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推進金融IC卡健康、持續(xù)發(fā)展
作者：《中國金融》
來源：來源網(wǎng)絡(侵權刪)
日期：2010-01-19 08:59:00
摘要：認真總結IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，逐步推行試點經(jīng)驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。
近幾年來，國內(nèi)外IC卡技術和應用發(fā)展迅猛。在國內(nèi)，電信、交通、社保、石化等行業(yè)紛紛推廣使用了IC卡技術，這對于加強政府的管理、減少現(xiàn)金使用、推進行業(yè)信息化等起到了積極作用。在國外，1998年，國際銀行卡公司出于防范銀行卡交易欺詐風險及提升金融支付工具附加功能的考慮，制定了銀行卡芯片化計劃——EMV（Europay、MasterCard、Visa公司的縮寫）遷移計劃，在全球推廣銀行IC卡應用。2000年又頒布了新版的EMV標準及風險轉移政策（即將目前偽卡欺詐風險主要由發(fā)卡行承擔的慣例，改為由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔）和相關鼓勵實施政策。從國外銀行IC卡的發(fā)展看，歐洲、亞太地區(qū)和北美的一些國家和地區(qū)已率先進行EMV遷移并推動本國IC卡的發(fā)展。Visa和萬事達兩大國際銀行卡組織也在世界范圍內(nèi)倡導實施國際EMV遷移，并通過制定風險責任轉移政策，鼓勵成員單位推廣IC卡應用。在EMV遷移大潮的推動下，全球的銀行IC卡呈現(xiàn)了快速增長的態(tài)勢。截至 2008年底，全球EMV卡共發(fā)行約7.5億張，EMV受理終端超過800萬臺。從EMV遷移的路徑看，最早在銀行卡欺詐風險較為集中的西歐地區(qū)開展，然后依次向欺詐風險較低的地區(qū)發(fā)展如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東區(qū)等地區(qū)延伸，這反映了各國和地區(qū)開展EMV遷移的初衷是為了降低偽卡欺詐，尤其在最早開展遷移的法國、英國等國家最為明顯。然而，隨著銀行卡實時交易占比的增多，交易安全性得到了一定范圍的控制，所以在部分地區(qū)降低欺詐率已不再是促使開展EMV遷移的唯一動力，通過非接觸式支付技術和小額支付應用等新興技術和熱點領域開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，有效促進行業(yè)合作，增加銀行卡附加價值，正逐漸成為發(fā)卡機構EMV遷移的另一重要動力。
我國金融IC卡發(fā)展基本情況
人民銀行高度重視EMV遷移的進展，多年前即組織相關單位研究EMV技術標準，緊密跟蹤EMV在全球范圍的動態(tài)，制定了“積極應對，審慎實施”的基本策略，提出了“先標準，后試點，先收單，后發(fā)卡，先外卡，后內(nèi)卡”的基本原則，積極推動商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)加快相關系統(tǒng)改造和IC卡發(fā)行試點工作。
在綜合分析國內(nèi)外IC卡應用發(fā)展和我國銀行業(yè)實際情況的基礎上，人民銀行進一步明確“政府指導與市場導向”的發(fā)展思路，重點從政策支持、總體規(guī)劃、制定標準、試點帶動、宣傳培訓和檢測認證等方面開展工作。
從政策指導層面看，一是鼓勵商業(yè)銀行等發(fā)卡機構在確保磁條卡發(fā)展和穩(wěn)定運行的基礎上，發(fā)行基于電子錢包應用的IC卡，用于小額支付領域。國內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行IC卡要遵守《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0版）》，統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準，保證技術上的先進性、兼容性和適用性。二是推進銀行IC卡多領域應用試點，人民銀行與其他行業(yè)卡主管部門之間加強合作，建立管理協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌考慮、統(tǒng)一規(guī)劃銀行卡和行業(yè)卡的應用結合，積極引導和促進各行業(yè)IC卡應用統(tǒng)一到金融IC卡標準上來，推動金融IC卡標準成為帶有支付功能的IC卡的主流規(guī)范標準，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。三是鼓勵商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進入行業(yè)領域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標準打下基礎。與此同時，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權利義務關系，要求商業(yè)銀行關注和掌握聯(lián)名方的經(jīng)營活動、財務狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風險。四是對銀行IC卡電子錢包的應用范圍、最高資金金額加以界定，以防范資金風險，并避免與銀行磁條卡形成重復投資和資源浪費，引發(fā)無序競爭。
在加強政策引導的同時，人民銀行加快IC卡應用基礎工作的準備。一是擬定規(guī)劃。人民銀行進一步修訂和完善《我國銀行IC卡發(fā)展規(guī)劃》，目的在于推動 IC卡技術在銀行的進一步應用，特別是要有序推動銀行IC卡多功能的應用。二是制定標準。在借鑒原有IC卡標準和國際銀行IC卡標準的基礎上，人民銀行組織有關商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)制定并增補了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2005版）》（簡稱PBOC2.0），為我國銀行IC卡應用提供標準規(guī)范。三是實施試點。在寧波實施金融IC卡多應用試點工作，組織相關單位從技術、業(yè)務、商業(yè)和政策協(xié)調(diào)等方面進行嘗試。四是系統(tǒng)建設。根據(jù)IC卡發(fā)展的整體策略，中國銀聯(lián)按照人民銀行的部署和要求，完成了跨行交換系統(tǒng)兼容PBOC2.0標準的技術改造；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)已經(jīng)啟動并完成了受理系統(tǒng)的改造，開始進行IC卡受理終端的布放工作；工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行等發(fā)卡機構建成發(fā)卡系統(tǒng)，基本具備發(fā)卡能力。五是基礎保障。由銀聯(lián)負責承建的PBOC2.0標準的非對稱密鑰管理系統(tǒng)已投產(chǎn)，將為銀行發(fā)行符合我國IC卡規(guī)范的銀行借貸記應用IC卡提供電子簽名認證服務，保證銀行IC卡借貸記應用的交易安全。目前，PBOC2.0標準IC卡的發(fā)行、受理、安全體系、跨行轉接與清算等技術與業(yè)務的準備工作正在有序進行，基本能滿足國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)行PBOC2.0標準IC卡的需要。六是終端改造。2008年北京奧運會前，北京、上海、天津等城市提出了改善奧運外卡收單環(huán)境的方案，使新布放的銀行卡機具兼容磁條卡和IC卡；2009年，上海和廣州分別利用舉辦世界博覽會、亞運會等有利時機加強受理終端改造，中國銀聯(lián)也把直聯(lián)POS終端的改造作為近期工作重點。
IC卡推廣工作取得初步成效
一是各發(fā)卡機構發(fā)行境內(nèi)使用的IC卡基本符合PBOC2.0的規(guī)范要求。按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一清算的原則，在北京、上海、天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市開展IC卡應用試點，通過開展電子錢包業(yè)務的圈存、脫機消費、余額查詢和明細查詢等交易，建設并推動銀行IC卡小額支付應用。二是商業(yè)銀行積極開展銀行IC卡借貸記和電子錢包業(yè)務應用。工商銀行于2005年12月發(fā)行了國內(nèi)首張EMV標準的牡丹國際信用卡，2008年10月發(fā)行了國內(nèi)首張符合PBOC2.0標準的人民幣信用卡。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和招商銀行等商業(yè)銀行也都制定了應對EMV遷移和發(fā)行IC卡的工作計劃。三是寧波試點取得了階段性成果。寧波金融IC卡在技術、業(yè)務方面實現(xiàn)了標準符合性和應用實踐，在商業(yè)模式和政策協(xié)調(diào)等方面都取得了一定突破，其工作思路、方法和試點經(jīng)驗具有很強的借鑒作用。
金融IC卡下一步發(fā)展的思路和工作計劃
堅持“積極應對、審慎實施”的原則，應對國際銀行卡EMV遷移。密切關注EMV在全球的遷移動態(tài)，特別是在亞太地區(qū)的進展情況，認真分析EMV遷移原因和對我國的影響，分析對比風險轉移政策和遷移成本效果關系，研究不同國家遷移的不同實施方式，提出相應具體措施。同時，要加強對IC卡技術標準的研究，借鑒參考EMV標準，進一步完善我國金融IC卡標準，作好相關的發(fā)卡準備工作。
推動銀行業(yè)和國內(nèi)重要行業(yè)的合作。人民銀行高度關注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，希望在技術標準統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規(guī)避資金業(yè)務風險。此外，要加強與各地政府部門的協(xié)調(diào)，努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，實現(xiàn)技術創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。
加快關鍵系統(tǒng)的開發(fā)和升級改造工作。通過試點地區(qū)和重點銀行的示范作用，帶動銀行業(yè)整體IC卡技術應用，充分發(fā)揮中國銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區(qū)的使用。
根據(jù)我國銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，盡快出臺《我國金融IC卡發(fā)展規(guī)劃》，明確提出發(fā)展目標、主要任務、基本原則和實施意見，積極穩(wěn)妥地指導我國銀行卡IC卡的發(fā)展，努力實現(xiàn)銀行IC卡“一卡多用”。
完善標準體系，實施檢測認證。進一步做好銀行IC卡標準體系的完善，增加有關小額支付和非接觸式應用等方面的內(nèi)容，動態(tài)維護《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005版），保持標準的先進性，保證各項規(guī)范、標準的貫徹落實。聯(lián)合國家有關部委推進銀行卡產(chǎn)品及相關服務的檢測認證體系建設，加強銀行卡產(chǎn)品和服務的市場準入和監(jiān)督管理。
總結試點經(jīng)驗，規(guī)范有序推廣。認真總結IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規(guī)則和實施措施等，按照“以應用為中心、以市場為導向”，逐步推行試點經(jīng)驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。
我國金融IC卡發(fā)展基本情況
人民銀行高度重視EMV遷移的進展，多年前即組織相關單位研究EMV技術標準，緊密跟蹤EMV在全球范圍的動態(tài)，制定了“積極應對，審慎實施”的基本策略，提出了“先標準，后試點，先收單，后發(fā)卡，先外卡，后內(nèi)卡”的基本原則，積極推動商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)加快相關系統(tǒng)改造和IC卡發(fā)行試點工作。
在綜合分析國內(nèi)外IC卡應用發(fā)展和我國銀行業(yè)實際情況的基礎上，人民銀行進一步明確“政府指導與市場導向”的發(fā)展思路，重點從政策支持、總體規(guī)劃、制定標準、試點帶動、宣傳培訓和檢測認證等方面開展工作。
從政策指導層面看，一是鼓勵商業(yè)銀行等發(fā)卡機構在確保磁條卡發(fā)展和穩(wěn)定運行的基礎上，發(fā)行基于電子錢包應用的IC卡，用于小額支付領域。國內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行IC卡要遵守《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0版）》，統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準，保證技術上的先進性、兼容性和適用性。二是推進銀行IC卡多領域應用試點，人民銀行與其他行業(yè)卡主管部門之間加強合作，建立管理協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌考慮、統(tǒng)一規(guī)劃銀行卡和行業(yè)卡的應用結合，積極引導和促進各行業(yè)IC卡應用統(tǒng)一到金融IC卡標準上來，推動金融IC卡標準成為帶有支付功能的IC卡的主流規(guī)范標準，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。三是鼓勵商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進入行業(yè)領域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標準打下基礎。與此同時，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權利義務關系，要求商業(yè)銀行關注和掌握聯(lián)名方的經(jīng)營活動、財務狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風險。四是對銀行IC卡電子錢包的應用范圍、最高資金金額加以界定，以防范資金風險，并避免與銀行磁條卡形成重復投資和資源浪費，引發(fā)無序競爭。
在加強政策引導的同時，人民銀行加快IC卡應用基礎工作的準備。一是擬定規(guī)劃。人民銀行進一步修訂和完善《我國銀行IC卡發(fā)展規(guī)劃》，目的在于推動 IC卡技術在銀行的進一步應用，特別是要有序推動銀行IC卡多功能的應用。二是制定標準。在借鑒原有IC卡標準和國際銀行IC卡標準的基礎上，人民銀行組織有關商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)制定并增補了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2005版）》（簡稱PBOC2.0），為我國銀行IC卡應用提供標準規(guī)范。三是實施試點。在寧波實施金融IC卡多應用試點工作，組織相關單位從技術、業(yè)務、商業(yè)和政策協(xié)調(diào)等方面進行嘗試。四是系統(tǒng)建設。根據(jù)IC卡發(fā)展的整體策略，中國銀聯(lián)按照人民銀行的部署和要求，完成了跨行交換系統(tǒng)兼容PBOC2.0標準的技術改造；工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)已經(jīng)啟動并完成了受理系統(tǒng)的改造，開始進行IC卡受理終端的布放工作；工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行等發(fā)卡機構建成發(fā)卡系統(tǒng)，基本具備發(fā)卡能力。五是基礎保障。由銀聯(lián)負責承建的PBOC2.0標準的非對稱密鑰管理系統(tǒng)已投產(chǎn)，將為銀行發(fā)行符合我國IC卡規(guī)范的銀行借貸記應用IC卡提供電子簽名認證服務，保證銀行IC卡借貸記應用的交易安全。目前，PBOC2.0標準IC卡的發(fā)行、受理、安全體系、跨行轉接與清算等技術與業(yè)務的準備工作正在有序進行，基本能滿足國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)行PBOC2.0標準IC卡的需要。六是終端改造。2008年北京奧運會前，北京、上海、天津等城市提出了改善奧運外卡收單環(huán)境的方案，使新布放的銀行卡機具兼容磁條卡和IC卡；2009年，上海和廣州分別利用舉辦世界博覽會、亞運會等有利時機加強受理終端改造，中國銀聯(lián)也把直聯(lián)POS終端的改造作為近期工作重點。
IC卡推廣工作取得初步成效
一是各發(fā)卡機構發(fā)行境內(nèi)使用的IC卡基本符合PBOC2.0的規(guī)范要求。按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一清算的原則，在北京、上海、天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市開展IC卡應用試點，通過開展電子錢包業(yè)務的圈存、脫機消費、余額查詢和明細查詢等交易，建設并推動銀行IC卡小額支付應用。二是商業(yè)銀行積極開展銀行IC卡借貸記和電子錢包業(yè)務應用。工商銀行于2005年12月發(fā)行了國內(nèi)首張EMV標準的牡丹國際信用卡，2008年10月發(fā)行了國內(nèi)首張符合PBOC2.0標準的人民幣信用卡。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和招商銀行等商業(yè)銀行也都制定了應對EMV遷移和發(fā)行IC卡的工作計劃。三是寧波試點取得了階段性成果。寧波金融IC卡在技術、業(yè)務方面實現(xiàn)了標準符合性和應用實踐，在商業(yè)模式和政策協(xié)調(diào)等方面都取得了一定突破，其工作思路、方法和試點經(jīng)驗具有很強的借鑒作用。
金融IC卡下一步發(fā)展的思路和工作計劃
堅持“積極應對、審慎實施”的原則，應對國際銀行卡EMV遷移。密切關注EMV在全球的遷移動態(tài)，特別是在亞太地區(qū)的進展情況，認真分析EMV遷移原因和對我國的影響，分析對比風險轉移政策和遷移成本效果關系，研究不同國家遷移的不同實施方式，提出相應具體措施。同時，要加強對IC卡技術標準的研究，借鑒參考EMV標準，進一步完善我國金融IC卡標準，作好相關的發(fā)卡準備工作。
推動銀行業(yè)和國內(nèi)重要行業(yè)的合作。人民銀行高度關注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，希望在技術標準統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規(guī)避資金業(yè)務風險。此外，要加強與各地政府部門的協(xié)調(diào)，努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，實現(xiàn)技術創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。
加快關鍵系統(tǒng)的開發(fā)和升級改造工作。通過試點地區(qū)和重點銀行的示范作用，帶動銀行業(yè)整體IC卡技術應用，充分發(fā)揮中國銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區(qū)的使用。
根據(jù)我國銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，盡快出臺《我國金融IC卡發(fā)展規(guī)劃》，明確提出發(fā)展目標、主要任務、基本原則和實施意見，積極穩(wěn)妥地指導我國銀行卡IC卡的發(fā)展，努力實現(xiàn)銀行IC卡“一卡多用”。
完善標準體系，實施檢測認證。進一步做好銀行IC卡標準體系的完善，增加有關小額支付和非接觸式應用等方面的內(nèi)容，動態(tài)維護《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005版），保持標準的先進性，保證各項規(guī)范、標準的貫徹落實。聯(lián)合國家有關部委推進銀行卡產(chǎn)品及相關服務的檢測認證體系建設，加強銀行卡產(chǎn)品和服務的市場準入和監(jiān)督管理。
總結試點經(jīng)驗，規(guī)范有序推廣。認真總結IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規(guī)則和實施措施等，按照“以應用為中心、以市場為導向”，逐步推行試點經(jīng)驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。
