當今，移動支付業(yè)務已經(jīng)從遠程到近場支付，滲透到生活的方方面面，余額查詢、信用卡還款、手機固話充值、水電煤繳費、網(wǎng)上商城購物等支付都可以選擇用手機遠程操作。在移動電子商務的推動下，移動支付業(yè)務得到了快速發(fā)展，巨大的市場商機，更吸引著銀行、電信運營商、第三方支付企業(yè)等紛紛涉足移動支付領域，使之不斷探索創(chuàng)新之路。在近日于北京召開的“2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會”上，來自工信部、人民銀行，以及銀行、運營商、第三方支付企業(yè)等業(yè)界專家，就移動支付產(chǎn)業(yè)政策、標準、市場、技術、服務等多角度做了深入探討，為應用推廣及產(chǎn)業(yè)發(fā)展建言獻策。

　　電子支付奠定堅實基礎

　　金融服務體系日趨完善

　　隨著3G時代的到來，移動支付業(yè)務的提速帶動了整個電子支付市場的發(fā)展。去年，全世界手機用戶已超過20億戶。由于手機通信具有不可替代的方便性，使之成為電子支付服務創(chuàng)新最重要的產(chǎn)品之一。

　　“移動智能終端代替現(xiàn)金、支票等的支付方式，將成為新的革命性的服務。”中國人民銀行參事、國家信息化咨詢專家委員會委員陳靜在年會上表示，銀行卡的快速發(fā)展為網(wǎng)上銀行、移動銀行、移動支付的發(fā)展奠定了良好的基礎。截至2010年底，我國銀行卡發(fā)卡總量已超過24.6億張，聯(lián)網(wǎng)商戶200萬戶以上，銀聯(lián)卡已在超過111個國家使用，一卡在手走遍天下正在變成現(xiàn)實。目前，我國幾大商業(yè)銀行均建立了電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機銀行等先進的支付手段，形成了功能完善的服務體系，可為客戶提供網(wǎng)上支付、轉賬、貸款、代收代繳等公共事業(yè)費用、理財、基金買賣等一攬子金融服務，提升了我國經(jīng)濟水平發(fā)展。

　　電子商務市場促進了電子支付的發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2010年手機支付的客戶數(shù)是9028萬。截至今年6月，國內手機銀行用戶超過了7000萬，其中，中國銀行(601988,股吧)手機銀行用戶超過了700萬，比2010年末增加了1080.1%，增長了約10倍。今年上半年，招商銀行(600036,股吧)手機銀行累計交易同比增加了574.2%。從這些驚人的數(shù)據(jù)來看，可謂是突飛猛進的發(fā)展。

　　陳靜還認為，第三方支付機構的發(fā)展勢頭迅猛。電子商務要求完善、安全、方便的小額支付及相關的金融中介服務。而小額支付的特點是量大，對安全性要求高，為此，第三方支付機構發(fā)揮了重要的作用，已成為現(xiàn)代支付體系中不可或缺的一部分，是重要的補充。人民銀行已頒布了相關的監(jiān)管制度，今年5月開始對符合條件的第三方支付企業(yè)頒發(fā)牌照，這對于規(guī)范市場、推動和保障第三方支付的市場有著重要意義。今后，我國銀行卡在2015年前將完成向IC卡的轉移，在進一步增強防偽、防欺詐的同時，切實增強功能，為社會提供金融服務能力。

　　國家金卡辦主任、工信部電子科技委副主任張琪表示，從目前統(tǒng)計來看，現(xiàn)在9.5億的手機用戶，5.5億用戶的互聯(lián)網(wǎng)市場，再加上八成以上的手機消費者希望把公交卡、銀行卡都集成到手機上，在這種情況下，擁有50%以上的移動手機集成了錢包的功能，選擇手機和RFID作為基礎開展移動支付，能最大限度地惠及百姓，所以手機移動支付的來源就是出于這些考慮。金卡工程開拓了移動支付的應用，應該說今后的支付手段涉及方方面面。

　　三足鼎立搶市場先機

　　多形式融合應用凸顯

　　據(jù)艾瑞資訊數(shù)據(jù)顯示，從2009年到2011年，我國移動電子商務平均增長率高達300%，2010年網(wǎng)上支付規(guī)模更是突破萬億元大關，網(wǎng)購用戶增長率達到48.6%。截至目前，移動電子商務的滲透率占到移動互聯(lián)網(wǎng)的35%，其發(fā)展勢頭十分迅猛。為積極開拓移動支付業(yè)務，搶占市場先機，國內銀行業(yè)、第三方支付企業(yè)以及各大運營商紛紛布局支付領域，將移動支付作為增值業(yè)務發(fā)展重點。

　　中國移動自2005年開始在廈門、重慶等地進行近場通信移動支付試點試驗，2010年3月，中國移動與上海浦發(fā)銀行(600000,股吧)“聯(lián)姻”，意味著中國的移動支付業(yè)務將加速推進；2010年11月，中國移動與浦發(fā)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布在手機支付領域開展一系列重要合作，并在戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署之后的7個月時間，推出了手機支付產(chǎn)品；2010年，中國移動由RF-SIM全卡方案向近場通信全終端方案轉變，此時SIM卡用戶已經(jīng)到了20萬。今年7月，中國移動成立了支付公司，名為“中移電子商務有限公司”。

　　2007年開始，中國聯(lián)通(600050,股吧)與銀聯(lián)、銀行等合作，在北京、上海、廣州、重慶等城市進行移動支付試驗，在河北、湖北等省份校園已經(jīng)進行移動支付試點。中國聯(lián)通以NFC SWP方案為主，同時在某些應用中采用雙界面卡或RF-SIM全卡方案。今年4月，中國聯(lián)通成立了支付公司——聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡技術有限公司。

　　中國電信針對移動支付起步較晚，以NFC SWP方案為目標，2010年2月上海電信首先推出翼支付產(chǎn)品，開始在內蒙古、浙江、北京等17個省市試點移動支付業(yè)務；今年3月，中國電信成立了相關支付業(yè)務的支付公司。

　　人民銀行研究局金融市場處處長虞力表示，手機銀行主要是兩種運營模式：一種是以銀行為主導的手機銀行模式，目前國內基本上實現(xiàn)的是以銀行為主導的手機銀行模式；另一種模式是以移動運營商為主體的手機支付模式，移動運營商憑借移動通訊技術、市場網(wǎng)絡和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，開展相應的手機銀行業(yè)務，特別是在移動支付方面，商業(yè)銀行是其開展移動支付業(yè)務的資金結算后臺。

　　對銀行而言，手機銀行把通信優(yōu)勢和銀行服務功能結合起來，能夠極大地降低成本，包括銀行網(wǎng)點構建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務的成本。對客戶而言，利用手機隨身攜帶和隨時操作的特點，既解決了方便性的問題，也解決了及時性問題。對移動運營商而言，既提升了增值服務，也拓寬了業(yè)務領域。

　　“無論是從線上到線下，可以預見的是，移動支付將進入加快發(fā)展期，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈將面臨更多新的挑戰(zhàn)。”工信部電子科技委副主任張琪認為，由于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈架構已經(jīng)形成，可能會出現(xiàn)以銀行、運營商、第三方支付廠商各自為主體的三足鼎立局面，用戶數(shù)和市場規(guī)模將迅速增長，而且會呈現(xiàn)手機錢包等多種形式的線上線下融合的應用。

　　移動支付發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

　　農村市場服務需求迫切

　　近幾年來，通過探索和布局，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，但由于移動支付是一個新型業(yè)務，目前還存在沒有形成統(tǒng)一標準、廣大農村市場普及率較低等問題，使得移動支付產(chǎn)業(yè)在迎來巨大發(fā)展機會的同時還面臨著諸多挑戰(zhàn)。

　　在工信部通信發(fā)展司政策標準處處長謝雨琦看來，“如果沒有形成統(tǒng)一的標準，芯片、卡、手機終端的供應商較少，這會導致POS機、卡片以及手機終端的成本較高，直接影響移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和壯大；同時，由于標準不統(tǒng)一，受理機具就難以共用共享，消費者希望便捷支付的愿望也難以實現(xiàn)；此外，由于移動支付安全問題、消費觀念等因素，使得移動支付產(chǎn)業(yè)在迎來巨大發(fā)展機會的同時面臨著諸多挑戰(zhàn)。”她呼吁，移動支付是一個多行業(yè)發(fā)展的融合產(chǎn)物，需要相關產(chǎn)業(yè)鏈各方的積極配合。

　　為推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康、迅速發(fā)展，謝雨琦表示今后工信部將從以下三個方面開展工作：第一，做好移動支付標準進程；第二，引導產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)探索合作共贏的發(fā)展模式；第三，促進移動支付機具的共用共享。

　　根據(jù)世界扶貧協(xié)商小組和世界銀行集團、國際金融公司的聯(lián)合研究結果，全球至今仍有147個國家的30億人口未能接受到銀行服務，按照目前手機銀行的建設速度和使用率，其中3.6億低收入人群到2012年將使用手機銀行服務。

　　一直以來，如何加強對“三農”的金融服務是黨中央、國務院十分關注的問題。我國的廣大農村、山區(qū)、牧場、漁場以及偏遠地區(qū)迫切需要金融創(chuàng)新服務，而移動支付必將成為最佳的選擇。“手機銀行可以解決農村銀行網(wǎng)點少、金融服務不足等問題。低成本可以使發(fā)展中國家的貧困人口有能力享有正式的金融服務。”虞力闡述了自己的觀點，從國際發(fā)達經(jīng)驗來看，廣大發(fā)展中國家的農村和偏遠地區(qū)人口是使用手機銀行的一個主要群體。她說：“推動農村金融體制的改革，完善農村金融服務，積極推進手機銀行在中國的發(fā)展和普及，一直是人民銀行近年來主要研究的方向，手機銀行在農村是一個新的金融服務，農村市場實際上十分廣闊，因此要大力向農村地區(qū)推進。”