金融IC卡以其體積小、存儲容量大、安全性高、可靠性高、應(yīng)用領(lǐng)域廣泛等特點, 順應(yīng)了當前經(jīng)濟金融發(fā)展的需求, 推廣金融IC卡是大勢所趨, 對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展具有重大的作用。我國應(yīng)克服各種困難，按照“政府主導(dǎo)+ 市場化運作”的工作思路大力推廣金融IC 卡的多行業(yè)應(yīng)用，發(fā)揮其在改善民生中的重大作用。

　　IC卡是集成電路卡(Integrated Circuit Card)的英文簡稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。通過將一個專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO7816或ISO14443標準的PVC(或ABS等)塑料基片中，封裝成外形與磁條卡類似或各種形態(tài)的卡片形式，即制成一張IC卡。IC卡的特點是體積小、存儲容量大、安全性高、可靠性高、應(yīng)用領(lǐng)域廣泛等。

　　金融IC卡也稱為銀行IC卡，在我國是指符合PBOC2.0標準的、具有高安全性、可承載多功能應(yīng)用的CPU芯片卡，可具有借記、貸記和電子現(xiàn)金功能，可分為接觸式、純非接式及雙界面IC卡。

　　推廣金融IC卡是大勢所趨

　　近年來，磁條卡、智能芯片卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，各行業(yè)的電子購物卡相伴盛行，社會上各種商業(yè)儲值卡發(fā)展很快，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包。但是,這其中有一些卡明顯缺乏規(guī)范的管理，在給人們的生活帶來便利的同時，也導(dǎo)致了諸多問題。行業(yè)重復(fù)發(fā)卡，各種卡之間的基礎(chǔ)信息、受理終端、行業(yè)標準差異較大，造成了社會資源的嚴重浪費;同時，在市場準入、技術(shù)標準、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面均缺乏規(guī)范有序的管理，存在巨大的信用風(fēng)險，甚至危害社會穩(wěn)定和金融秩序,這些問題亟待解決。

　　符合我國金融行業(yè)標準的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風(fēng)險管理、補償機制等基礎(chǔ)性規(guī)范，又在技術(shù)上順應(yīng)國際金融支付技術(shù)發(fā)展的潮流和應(yīng)用趨勢，采用了先進、開放和安全的技術(shù)標準，具備磁條卡無法比擬的安全性，成為提高我國銀行卡安全標準和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。它具有技術(shù)先進、標準統(tǒng)一、由金融機構(gòu)發(fā)行、結(jié)算渠道可控、個人資金始終在銀行賬戶內(nèi)存放和支付的特點，從而徹底改變了目前因銀行磁條卡技術(shù)相對落后和易被復(fù)制偽造的狀況，使其成為最安全、可靠的新型金融支付工具。

　　我國境內(nèi)從上世紀末開始在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試運用金融IC卡，并取得了一定的進展。近幾年來，社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和IC卡的興起進一步推動了金融IC卡的普及應(yīng)用。金融IC卡已經(jīng)成為服務(wù)民生的重要工具。中國人民銀行抓緊制訂了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(簡稱PBOC2.0規(guī)范)并于2005年3月發(fā)布，之后相繼批準了北京、寧波等地開展銀聯(lián)標準IC卡應(yīng)用試點，希望以此推動國內(nèi)銀行IC卡的發(fā)展。

　　金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用意義重大

　　第一，金融IC卡多應(yīng)用性的特點，能提高人們支付的便利性和效率。

　　多應(yīng)用性是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚耐卣剐枨蟆Ｄ壳埃覈嬖诟鞣N針對不同行業(yè)的支付卡，導(dǎo)致人們在生活中常常需要攜帶多個支付卡，市民繳納各種行業(yè)費用仍需多處繳費、排隊繳費，給生活造成很大不便。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點，交易速度快捷，充值方便，不僅可以增強金融機構(gòu)服務(wù)于社會管理的能力，而且也為相關(guān)部門或其他行業(yè)支付卡片的整合應(yīng)用提供了技術(shù)支持。因此，具有很大的發(fā)展空間，將為市民提供安全、方便、快捷而又豐富多樣的繳費途徑，方便市民繳納各種費用。

　　第二，共享各方資源，降低運營成本，提高經(jīng)濟金融效率。

　　對于持卡人，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和儲存的不便，避免攜帶多種不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片;對于商戶，使用統(tǒng)一標準的受理終端，可以方便受理，同時，IC卡可以實現(xiàn)脫機功能，減少商戶的通訊費用開支;對于銀行，可以在保持金融支付的基礎(chǔ)上，研發(fā)多應(yīng)用的增值服務(wù)，提高現(xiàn)有金融資源利用效率;對于行業(yè)，各行業(yè)單位單點接入統(tǒng)一的樞紐信息平臺，避免各行業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡(luò)和建設(shè)獨立的支付系統(tǒng)而重復(fù)投資，從而節(jié)約社會成本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

　　第三，提高城市服務(wù)水平，提升城市信息化程度。

　　快速、便捷的小額支付是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚钠毡樾枨蟆ｋS著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內(nèi)容明顯增多，支付行為極為頻繁。現(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機交易的特點也難以適應(yīng)越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求。因此，全國各地城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項目，都對金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域和功能拓展提出了新的要求。金融IC卡通過與行業(yè)應(yīng)用的有機結(jié)合，帶動各公用事業(yè)單位、醫(yī)保、社保等政府服務(wù)部門建設(shè)完善各自的信息系統(tǒng)，快速歸集資金，延伸服務(wù)范圍，提高城市現(xiàn)代化程度和服務(wù)水平。

　　金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用的難點

　　首先是地方政府、發(fā)卡機構(gòu)、社會公眾及公共服務(wù)行業(yè)的認識還有待提高。推廣金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用需要地方政府的支持，地方政府認識到位，就更有積極性研究解決項目建設(shè)過程中出現(xiàn)的困難、糾紛和問題。發(fā)卡機構(gòu)必須進行系統(tǒng)改造，社會公眾必須要能接受金融IC卡，公共服務(wù)行業(yè)必須愿意受理金融IC卡，這些都需要參與各方能充分認識到金融IC卡在安全性和多行業(yè)應(yīng)用方面的優(yōu)勢，相關(guān)各方才有推廣金融IC卡的積極性。

　　其次是商業(yè)銀行相關(guān)成本較高，影響商業(yè)銀行發(fā)卡的積極性。

　　商業(yè)銀行承擔(dān)IC卡發(fā)卡系統(tǒng)和后臺賬務(wù)系統(tǒng)的職能，需要投入建設(shè)發(fā)卡系統(tǒng)、密鑰管理系統(tǒng)、IC卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、賬務(wù)處理系統(tǒng)等，投入成本較高，影響了商業(yè)銀行的積極性。

　　相對于磁條卡而言，金融IC卡還需要進行終端改造，成本也很高。尤其是在我國，近幾年來磁條卡發(fā)卡量增長速度很快，銀行卡存量很大，保守估計也在20億張以上。要推廣金融IC卡，需要付出較大的“沉沒成本”。

　　最后是行業(yè)整合難度較大，這也是推廣金融IC卡的難點之一。

　　中國銀聯(lián)將金融IC卡和行業(yè)應(yīng)用結(jié)合作為推進金融IC卡的重要工作，推動金融IC卡在社保、交通、鐵路、教育、旅游等行業(yè)的應(yīng)用。這些行業(yè)受理金融IC卡需要支付一定的手續(xù)費，雖然費率不高，但還是會影響這些行業(yè)受理金融IC卡的積極性。另外，金融IC卡對這些行業(yè)進行整合，涉及多方利益，僅依靠銀行本身很難成功。同時，在商業(yè)模式和運營模式方面，各地情況不一樣。由于推廣金融IC卡涉及多家發(fā)卡機構(gòu)、多個行業(yè)，參與各方在商業(yè)模式和運營模式上需要達成統(tǒng)一的意見，協(xié)調(diào)時間長，協(xié)調(diào)的交易成本較高。

　　金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用的具體舉措

　　首先，按照“政府主導(dǎo)+市場化運作”的工作思路進行推廣。

　　我國作為一個迅速崛起的發(fā)展中國家和人口大國，公共支付服務(wù)潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，才能又好又快地推進金融IC卡在公共支付服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體水平。各地在推進金融IC卡的過程中，應(yīng)該緊密結(jié)合建設(shè)服務(wù)型政府和發(fā)展金融業(yè)、服務(wù)業(yè)的要求，以政府為主導(dǎo)，以市場化運作為手段，協(xié)調(diào)金融IC卡在社保、交通、教育、衛(wèi)生、移動通信、電信等領(lǐng)域的應(yīng)用整合，通過調(diào)動各方積極性，實現(xiàn)金融IC卡與各行業(yè)應(yīng)用的全面結(jié)合，形成多行業(yè)資源整合、利益共享的協(xié)作共贏局面。

　　其次，加快全面的受理環(huán)境建設(shè)。

　　受理環(huán)境建設(shè)是金融IC卡穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)性條件，金融IC卡受理環(huán)境建設(shè)必須是全范圍、全領(lǐng)域、多渠道的，涉及所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和產(chǎn)業(yè)支持的全面型升級改造。

　　各級人民銀行可以組織發(fā)卡金融機構(gòu)、中國銀聯(lián)、專業(yè)化收單機構(gòu)積極改善金融IC卡受理環(huán)境，擴大金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用范圍。目前不具備發(fā)行金融IC卡條件的發(fā)卡金融機構(gòu)應(yīng)該加快進行行內(nèi)系統(tǒng)和銀行卡系統(tǒng)的升級改造，以滿足金融IC卡產(chǎn)品應(yīng)用的需要。各專業(yè)化收單機構(gòu)要加大具備金融IC卡受理功能的受理終端投放力度，鼓勵商戶受理金融IC卡。

　　再次，推行標準化管理，促進金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用。

　　要加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對金融IC卡技術(shù)標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度以及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準體系的建設(shè)工作。人民銀行各分支機構(gòu)應(yīng)該嚴格按照人民銀行PBOC 2.0標準開展推廣工作，加強對標準的宣傳培訓(xùn)，通過將銀行借貸記、電子錢包等金融服務(wù)功能和支付應(yīng)用、信息管理等公共服務(wù)功能集成在同一張卡片的方式，實現(xiàn)金融IC卡跨行業(yè)應(yīng)用。積極引導(dǎo)其他行業(yè)IC卡統(tǒng)一到金融IC卡標準上來，實現(xiàn)各方資源多行業(yè)共享和多領(lǐng)域應(yīng)用。

　　第四，建立合理的商業(yè)模式促進行業(yè)合作。

　　要成功推廣金融IC卡的多行業(yè)應(yīng)用，需要建立合理的商業(yè)模式和高效的合作平臺，需要采用開放創(chuàng)新的業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險管理模式，還需要采取利益平衡、融資參股等市場化運作手段。

　　第五，推進基于IC卡的移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付的相關(guān)創(chuàng)新支付方式已成為焦點，金融IC卡還可以與手機支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新應(yīng)用相結(jié)合，具有較高的靈活性，為與相關(guān)行業(yè)的合作創(chuàng)造了有利的條件。銀行卡參與各方需要充分注意不同標準之間的融匯與整合，協(xié)調(diào)一致發(fā)展。

　　第六，廣泛宣傳，為推廣金融IC卡奠定群眾基礎(chǔ)。

　　參與金融IC卡推廣工作的各方要加大宣傳力度，在持卡人群中普及金融IC卡知識，大力宣傳金融IC卡的優(yōu)勢及其便捷的應(yīng)用，樹立金融IC卡良好的服務(wù)形象，為推廣金融IC卡的應(yīng)用積累廣泛的受眾群體。