近幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，帶動(dòng)著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、金融IC卡為代表的銀行卡支付創(chuàng)新步伐日漸加快。在新的形勢(shì)下，對(duì)于銀行卡產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展方向，必須有一個(gè)更加系統(tǒng)和全面的分析。過(guò)往的成功經(jīng)驗(yàn)，更值得認(rèn)真分析和總結(jié)?！　?

　　一、跨越式發(fā)展取得巨大成就

　　在近三十多年時(shí)間里，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的“跨越式發(fā)展”取得了巨大的成就。

　　首先，銀行卡的廣泛應(yīng)用創(chuàng)造了更多便利。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)直接超越發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人支票階段，將支付進(jìn)程由紙基貨幣帶入到高效的電子貨幣階段。以銀行卡為核心的電子支付方式滿足了人們生活中各方面多樣化的消費(fèi)和支付需求，提升了便利性和生活質(zhì)量，既保障了資金的安全，又創(chuàng)造了更多的社會(huì)福利。

　　其次，我國(guó)銀行卡已形成廣泛的用戶基礎(chǔ)，已成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。截至2013年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張、信用卡3.91 億張，人均擁有銀行卡3.11張、信用卡0.29張，用戶基礎(chǔ)較為夯實(shí)。2013年銀行卡業(yè)務(wù)辦理476億筆、423萬(wàn)億元，占非現(xiàn)金支付方式(主要包括銀行卡、支票、匯票、本票及匯款等)的79%和26%，銀行卡已成為使用頻率最高的非現(xiàn)金支付方式。

　　而且，銀行卡消費(fèi)在社會(huì)零售領(lǐng)域的全面滲透，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的促進(jìn)作用。研究表明，銀行卡滲透率每上升10%，GDP能直接提升0.5%。2013年我國(guó)銀行卡滲透率達(dá)到47.45%，同比提高3.95個(gè)百分點(diǎn)。滲透率的穩(wěn)步提升，有利于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展。 

　　中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰

　　除了百姓受惠，銀行卡產(chǎn)業(yè)自身也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

　　伴隨著產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已形成了較為完善的以銀行卡為載體的銀行卡網(wǎng)絡(luò)和銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)約70個(gè)環(huán)節(jié)。據(jù)估算，全國(guó)直接參與產(chǎn)業(yè)鏈中的機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)約30萬(wàn)人，預(yù)計(jì)由銀行卡產(chǎn)業(yè)間接帶動(dòng)的就業(yè)人數(shù)規(guī)模近1000萬(wàn)人。

　　同時(shí)，隨著產(chǎn)業(yè)分工不斷細(xì)化，參與主體逐漸增多，除了卡片制造、設(shè)備制造、檢測(cè)認(rèn)證等企業(yè)之外，更多的企業(yè)開(kāi)始提供多樣化的支付服務(wù)。

　　應(yīng)該說(shuō)銀行卡市場(chǎng)是個(gè)高度全球化的市場(chǎng)。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際化步伐不斷邁進(jìn)，各方大力拓展國(guó)際受理和發(fā)卡網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)已延伸至140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，銀行卡支付環(huán)境不斷改善，全球聯(lián)網(wǎng)商戶超過(guò)1900萬(wàn)戶、ATM終端超過(guò)160萬(wàn)臺(tái)，基本覆蓋了中國(guó)人經(jīng)常到訪的國(guó)家和地區(qū)， “中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”正逐步成為現(xiàn)實(shí)。

　　同時(shí)，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)肩負(fù)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)走出去、人民幣國(guó)際化、確保國(guó)家支付安全的使命和職責(zé)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)際化發(fā)展也將進(jìn)一步推動(dòng)人民幣的跨國(guó)流動(dòng)和國(guó)際化。

　　二、創(chuàng)新和變革推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　隨著電子商務(wù)、信息技術(shù)的發(fā)展，各種支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)變革推動(dòng)著銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)生著變化。在產(chǎn)業(yè)各方主導(dǎo)下，從磁條卡向金融IC卡，從卡片支付到移動(dòng)支付，銀行卡支付服務(wù)朝著更為安全、更為便民的方向不斷升級(jí)。

　　從磁條卡到金融IC卡是銀行卡領(lǐng)域技術(shù)升級(jí)重要里程碑之一。金融IC卡遷移是支付產(chǎn)業(yè)一個(gè)重要的趨勢(shì)。金融IC卡能夠存儲(chǔ)加密數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復(fù)制，較之傳統(tǒng)的磁條卡具有更高的安全性。

　　伴隨著政策的推動(dòng)和產(chǎn)業(yè)各方的合作，金融IC卡得到廣泛認(rèn)可和快速發(fā)展，截至2013年底，全國(guó)已有146家商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)金融IC卡5.93億張。金融IC卡也得到更大范圍的使用，2013年全面IC卡交易筆數(shù)、金額達(dá)到6.9億筆、1.3萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)8.4倍和 9.7倍，金融IC卡得到快速普及。

　　金融IC卡的快速發(fā)展離不開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)的制定與政策的推動(dòng)。作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，國(guó)家對(duì)IC卡普及推廣有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的布局。

　　金融IC卡創(chuàng)新應(yīng)用的便利性也是其快速發(fā)展的推動(dòng)力之一。中國(guó)銀聯(lián)充分借助芯片卡多用途的特性，推出了閃付業(yè)務(wù)。閃付采用了國(guó)際上主流、可靠的非接近場(chǎng)通信技術(shù)，即近距離信息交互的技術(shù)，具有快速、安全等優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)內(nèi)所有帶有銀聯(lián)閃付標(biāo)志的銀聯(lián)IC卡都可以實(shí)現(xiàn)無(wú)需插卡、輸密碼等環(huán)節(jié)的快速消費(fèi)。

　　從卡片支付到移動(dòng)支付也是銀行卡領(lǐng)域技術(shù)升級(jí)的重要里程碑。因金融IC卡具有小額非接快速支付功能，能夠較好地整合到手機(jī)中，成為產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展手機(jī)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。同時(shí)非接IC卡受理環(huán)境的改善使移動(dòng)支付大規(guī)模發(fā)展的具備了受理基礎(chǔ)。

　　自2006年開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)、三大運(yùn)營(yíng)商、各大商業(yè)銀行一直在研究基于IC芯片的移動(dòng)支付技術(shù)，并先后多次合作試點(diǎn)推出了NFC-全手機(jī)、NFC-SD卡、NFC-SIM等多種模式的移動(dòng)支付。

　　2013年6月，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)[微博]合作推出的手機(jī)支付TSM(可信服務(wù)管理)平臺(tái)正式上線，用戶通過(guò)該平臺(tái)，可在支持NFC(近距離無(wú)線通訊)功能的手機(jī)SIM卡上下載銀行卡，擁有屬于自己的“手機(jī)錢(qián)包”，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、遠(yuǎn)程消費(fèi)和商戶現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易。截至2013年底，已有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等17家商業(yè)銀行接入該平臺(tái)。

　　三、傳承歷史，著眼未來(lái)

　　經(jīng)常有人問(wèn)，銀聯(lián)是什么。通俗的講，銀聯(lián)就是是讓銀行卡能夠跨行、跨地區(qū)、跨國(guó)使用的銀行卡清算組織，是我們國(guó)家擁有自主銀行卡品牌的支付企業(yè)，也是推動(dòng)銀行卡支付便民的先行者。歷數(shù)銀聯(lián)的發(fā)展歷程、展望未來(lái)發(fā)展，銀聯(lián)始終致力于打造更安全、更便捷的支付環(huán)境。

　　在銀聯(lián)的發(fā)展歷程中，我們?cè)诋a(chǎn)業(yè)中主要做了這樣幾件事情。

　　一是立足產(chǎn)業(yè)樞紐，統(tǒng)一規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)成立之初，立足產(chǎn)業(yè)樞紐的定位，聯(lián)合商業(yè)銀行，建立并推廣了一套統(tǒng)一的較為完善的自主標(biāo)準(zhǔn)體系，改變了銀聯(lián)成立以前國(guó)內(nèi)各銀行采用跨國(guó)公司標(biāo)準(zhǔn)或自定標(biāo)準(zhǔn)的狀況，為聯(lián)網(wǎng)通用奠定基礎(chǔ)。

　　二是踐行“聯(lián)網(wǎng)通用”，打造支付環(huán)境。銀聯(lián)成立前，我國(guó)采取各銀行自行發(fā)卡、各自布放POS機(jī)具建設(shè)受理網(wǎng)絡(luò)的分散發(fā)展模式，僅少量銀行卡能夠部分實(shí)現(xiàn)跨銀行、跨地區(qū)使用。銀聯(lián)成立以后，聯(lián)合商業(yè)銀行，僅用一年多時(shí)間久實(shí)現(xiàn)了銀行卡的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用。

　　三是著眼產(chǎn)業(yè)布局，填補(bǔ)產(chǎn)業(yè)空白。在銀聯(lián)成立初期，銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈在受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、發(fā)卡服務(wù)等諸多環(huán)節(jié)缺少有力的支撐主體，中國(guó)銀聯(lián)為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展多次投資，填補(bǔ)了產(chǎn)業(yè)鏈條空白。在2002年銀聯(lián)成立了從事銀行卡收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的子公司--銀聯(lián)商務(wù)，極大地拓展了銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，商戶發(fā)展從大城市小范圍、個(gè)別重點(diǎn)商戶轉(zhuǎn)向了全國(guó)范圍、全商戶的拓展；在2003年銀聯(lián)成立了專(zhuān)業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理子公司--銀聯(lián)數(shù)據(jù)，提供發(fā)卡系統(tǒng)外包、發(fā)卡系統(tǒng)集成等支撐服務(wù)，彌補(bǔ)了部分商業(yè)銀行在發(fā)卡能力上的不足。

　　四是培養(yǎng)用卡意識(shí)，創(chuàng)建國(guó)際品牌。銀聯(lián)成立后，便聯(lián)合各商業(yè)銀行，廣泛開(kāi)展用卡營(yíng)銷(xiāo)、持續(xù)培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。2004年，銀聯(lián)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略，開(kāi)始從專(zhuān)事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運(yùn)營(yíng)發(fā)展。經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)各方努力、銀行卡，銀聯(lián)已經(jīng)成為具有世界影響力的主流銀行卡品牌之一。

　　五是拓展國(guó)際受理，推進(jìn)全球發(fā)卡。2004年，銀聯(lián)啟動(dòng)了國(guó)際化進(jìn)程，為境內(nèi)持卡人提供便利的境外用卡需求，并在廣泛拓展銀聯(lián)卡國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，持續(xù)推動(dòng)銀聯(lián)卡在國(guó)際上的發(fā)行，目前已在28個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)卡，累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)2500萬(wàn)張。2012年，中國(guó)銀聯(lián)成立專(zhuān)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的子公司銀聯(lián)國(guó)際，打造國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的新平臺(tái)，推動(dòng)著中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)入到新的階段。

　　不可否認(rèn)的是，銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史上起到了重要的推動(dòng)作用。同時(shí)我們也看到，2012年以來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境較以往發(fā)生了深刻的變化。面臨復(fù)雜嚴(yán)峻的外部挑戰(zhàn)，銀聯(lián)提出了二次創(chuàng)業(yè)。

　　新形勢(shì)下銀聯(lián)的戰(zhàn)略定位是打造“具有全球影響力的開(kāi)放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)組織”，即希望能夠聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)、合作各行業(yè)成為：

　　1、成為高效、安全的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的提供者；

　　2、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)的制定者和推廣者；

　　3、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的創(chuàng)新者和引領(lǐng)者；

　　4、支付產(chǎn)業(yè)銀聯(lián)品牌各方利益的協(xié)調(diào)者；

　　5、中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)國(guó)際化的組織者和實(shí)踐者。

　　打造“具有全球影響力的開(kāi)放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)組織”，涵蓋兩個(gè)關(guān)鍵詞，一是“開(kāi)放”，二是“平臺(tái)”。

　　所謂的開(kāi)放，一是銀聯(lián)在國(guó)家改革開(kāi)放的大背景下，順應(yīng)國(guó)家走出去戰(zhàn)略，推進(jìn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化，積累借鑒國(guó)際運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)，以更好的服務(wù)國(guó)內(nèi)持卡人;二是銀聯(lián)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)開(kāi)放的趨勢(shì)，開(kāi)放心態(tài)吸納各行業(yè)創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)已逐步開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊企業(yè)紛紛獲取支付牌照，進(jìn)入支付領(lǐng)域，豐富了銀行卡產(chǎn)業(yè)形式;三是銀聯(lián)自身的開(kāi)放，聯(lián)合支付產(chǎn)業(yè)各方開(kāi)放接納遵循聯(lián)合商定規(guī)則的合作者。

　　所謂的平臺(tái)，一是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)鞏固卡組織商業(yè)模式，連接兩個(gè)或更多特定合作群體，打造一個(gè)溝通順暢、滿足訴求的平臺(tái)，讓合作者、參與方在平臺(tái)獲得共贏的機(jī)會(huì)和實(shí)在的發(fā)展利益。二是，銀聯(lián)實(shí)施平臺(tái)戰(zhàn)略去推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)合作，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)共贏，只有在平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)的合作伙伴良性成長(zhǎng)，平臺(tái)才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，平臺(tái)組織者賺小頭，才能做成所有合作伙伴的平臺(tái)。三是，銀聯(lián)做平臺(tái)要“以德服人”，先人后己，做合作伙伴需要的事、做為合作伙伴增值的事。激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，突破引爆點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈合作者的共贏。建設(shè)一個(gè)多方共贏的生態(tài)環(huán)境，在平衡中成長(zhǎng)。

　　二次創(chuàng)業(yè)是銀聯(lián)為適應(yīng)市場(chǎng)格局變化而進(jìn)行的自我調(diào)整，“開(kāi)放”、“平臺(tái)”的理念將進(jìn)一步推動(dòng)支付生態(tài)體系良性發(fā)展。銀聯(lián)將通過(guò)推出更多業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、匯集更多資源，為消費(fèi)者提供更安全的支付工具，讓持卡人享受更豐富的權(quán)益。