這份于2014年11月3日印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)規(guī)定，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范;2015年底，110個(gè)金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用城市POS終端非接受理比例同比至少增加20個(gè)百分點(diǎn);自2016年1月1日起，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等開(kāi)展的移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。　　

　　兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)

　　金融IC卡又稱(chēng)為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息，其工作原理類(lèi)似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

　　目前中國(guó)市場(chǎng)上有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國(guó)際通用的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是中國(guó)人民銀行推行的PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國(guó)際三大銀行卡組織--Europay(歐陸卡，已被萬(wàn)事達(dá)收購(gòu))、萬(wàn)事達(dá)卡和Visa共同發(fā)起制定的金融IC卡支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。EMVCo是管理EMV標(biāo)準(zhǔn)的非營(yíng)利組織，目前有六家會(huì)員，分別為Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通、DISCOVER、日本的JCB和中國(guó)銀聯(lián)(2013年5月剛剛加入)。

　　中國(guó)的PBOC標(biāo)準(zhǔn)迄今也走過(guò)了14年。央行于1997年頒布《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC1.0)，標(biāo)志著我國(guó)金融IC卡開(kāi)始進(jìn)入統(tǒng)一規(guī)范的時(shí)代。

　　2005年3月，為應(yīng)對(duì)國(guó)際EMV遷移，央行頒布《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC2.0)。“PBOC2.0規(guī)范從PBOC1.0的電子錢(qián)包/電子存折功能擴(kuò)展到了借記/貸記應(yīng)用，并初步明確了與應(yīng)用無(wú)關(guān)的非接觸式發(fā)展技術(shù)路線(xiàn)，為磁條卡平穩(wěn)過(guò)渡到金融IC卡提供了技術(shù)解決方案。”央行文件表示。

　　2010年5月，央行頒布實(shí)施PBOC2.0規(guī)范2010版，該版本的規(guī)范開(kāi)始支持非接觸應(yīng)用和小額支付應(yīng)用。

　　2013年2月5日，央行再次更新標(biāo)準(zhǔn)，頒布新版《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC3.0)，這也是迄今為止的最新版PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　如今，Visa和萬(wàn)事達(dá)卡都沿用國(guó)際EMV標(biāo)準(zhǔn)，而銀聯(lián)則使用PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓表示， PBOC從2.0到3.0，實(shí)現(xiàn)了對(duì)EMV引進(jìn)消化到自主創(chuàng)新的飛躍。向高鐵一樣，技術(shù)、安全水準(zhǔn)不差，“大國(guó)要有自己的卡與標(biāo)準(zhǔn)”。

　　多年來(lái)，外卡組織一直質(zhì)疑PBOC標(biāo)準(zhǔn)存在技術(shù)壁壘，和國(guó)際不接軌。央行科技司人士對(duì)此表示，“技術(shù)壁壘并不存在，每個(gè)國(guó)家清算系統(tǒng)都有自己的一套制度，中國(guó)也要建立自己的標(biāo)準(zhǔn)，并不是一定要按照VISA和萬(wàn)事達(dá)卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做，中國(guó)有自己的自主權(quán)，這是最基本的定位;但無(wú)論對(duì)外卡組織和境內(nèi)卡組織銀聯(lián)等都一視同仁，不會(huì)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)外資卡組織的獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)。另外，其實(shí)所有的卡組織也都出于商業(yè)利益在設(shè)置自己的技術(shù)壁壘。”

　　李曉楓也表示，“放開(kāi)清算市場(chǎng)不是放棄自主標(biāo)準(zhǔn)或迎合采用外國(guó)卡組織標(biāo)準(zhǔn)。外卡組織境內(nèi)發(fā)行本品牌的人民幣卡，仍應(yīng)要求遵循國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)PBOC3.0，有利于境內(nèi)技術(shù)與市場(chǎng)統(tǒng)一、資源集約，卡組織競(jìng)爭(zhēng)只在業(yè)務(wù)與服務(wù)層面展開(kāi)。”　

　　外卡須“入鄉(xiāng)隨俗”

　　“從國(guó)際看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最高層次是標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。”李曉楓表示。

　　由于軟件和密鑰體系不同，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)卡和EMV標(biāo)準(zhǔn)卡目前不能互刷。也就是說(shuō)，中國(guó)的POS機(jī)只有加載EMV軟件才能刷EMV標(biāo)準(zhǔn)卡，外國(guó)的POS機(jī)只有加載PBOC軟件才能刷中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)卡。(詳情參見(jiàn)《金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)端》)

　　目前采用PBOC標(biāo)準(zhǔn)的只有銀聯(lián)，而銀聯(lián)作為中國(guó)本土卡組織，在監(jiān)管層的扶持下，多年來(lái)一直努力在海外開(kāi)拓市場(chǎng)，試圖將銀聯(lián)乃至中國(guó)PBOC標(biāo)準(zhǔn)推向世界。

　　反之，VISA和萬(wàn)事達(dá)卡作為國(guó)際卡標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)導(dǎo)者，對(duì)中國(guó)的卡標(biāo)準(zhǔn)一直不以為然。“就好比全世界開(kāi)車(chē)都是左舵，你非要搞個(gè)右舵。”

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　　多年來(lái)，中國(guó)一直不允許外卡組織在境內(nèi)發(fā)行人民幣卡。在10月29日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)提出將放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這就意味著，國(guó)際卡組織可能很快進(jìn)入中國(guó)。

　　正當(dāng)國(guó)際卡組織為此歡欣鼓舞時(shí)，如今《通知》的下發(fā)，讓外卡組織們?cè)俅位艁y。

　　《通知》寫(xiě)道，“自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范”，這就意味著，VISA和萬(wàn)事達(dá)卡如果還想在中國(guó)做生意，就必須“委身”于一直讓他們“不入法眼”的PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)。

　　“照此規(guī)定，就算清算市場(chǎng)開(kāi)放，我們也必須遵循PBOC標(biāo)準(zhǔn)。那未來(lái)中國(guó)發(fā)的VISA和萬(wàn)事達(dá)卡在國(guó)外也只有銀聯(lián)終端才能刷?”外卡組織人士表示費(fèi)解。

　　關(guān)于《通知》中涉及外卡組織的規(guī)定，李曉楓對(duì)財(cái)新記者給出了自己的解讀。

　　“新發(fā)卡要求是PBOC3.0，應(yīng)該指的是本幣銀行卡。外卡組織卡的外幣信用卡仍可以其標(biāo)準(zhǔn)支持各銀行發(fā)卡，但不能發(fā)行本幣卡。”李曉楓明確表示。 

　　也就是說(shuō)，外卡組織一旦發(fā)行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標(biāo)準(zhǔn)。此前，外卡組織對(duì)于發(fā)行人民幣單幣卡躊躇滿(mǎn)志，如今似乎猶豫了很多。

　　“目前為止，我們還沒(méi)有時(shí)間表，不知道什么時(shí)候可以在中國(guó)做人民幣卡。外幣卡還是EMV標(biāo)準(zhǔn)，至少目前還不受影響。”外卡組織人士表示。

　　助力推廣PBOC?

　　近年來(lái)，銀聯(lián)一直在快馬加鞭改造境外終端，讓越來(lái)越多的終端接受PBOC標(biāo)準(zhǔn)卡。

　　根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝9月在夏季達(dá)沃斯的講話(huà)，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到境外140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，并在30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。

　　銀聯(lián)也通過(guò)和各國(guó)主要收單行合作，擴(kuò)大海外的PBOC卡接受率。例如，9月15日希臘最大收單機(jī)構(gòu)Alpha Bank宣布旗下所有商戶(hù)和ATM年內(nèi)全面受理銀聯(lián)卡;10月10日，加拿大皇家銀行(RBC)在加拿大境內(nèi)所有ATM受理銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)。

　　銀聯(lián)產(chǎn)品部門(mén)人士透露，銀聯(lián)軟件的改造成本不菲，一個(gè)pos終端約為幾百元人民幣。

　　那么，如果VISA和萬(wàn)事達(dá)卡的人民幣單幣卡也將采用PBOC標(biāo)準(zhǔn)，是否將成為盟軍，共同在全球推廣PBOC標(biāo)準(zhǔn)?

　　“這就好像蘋(píng)果有特別牛的iOS，它為什么幫中國(guó)廠(chǎng)商在外面推其他手機(jī)系統(tǒng)?”一位支付專(zhuān)家舉例道。

　　該專(zhuān)家表示，“芯片標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)是在不斷更新的， PBOC如果外卡組織幫著在全球推，那就要一直推，升級(jí)一次推一次。如果是自己的標(biāo)準(zhǔn)自然有動(dòng)力去推，幫著銀聯(lián)推PBOC標(biāo)準(zhǔn)恐怕很難有這個(gè)動(dòng)力。”

　　不過(guò)一位銀行人士表示，“這是保護(hù)我國(guó)金融安全的一個(gè)重大舉措，樂(lè)觀的看，首先幫助銀聯(lián)國(guó)際化，隨著中國(guó)消費(fèi)能力的強(qiáng)大，必然會(huì)督促境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行受理環(huán)境的相應(yīng)改造，外卡組織為了龐大數(shù)量的中國(guó)持卡人，也會(huì)幫助境外收單機(jī)構(gòu)改造，這為中國(guó)銀行卡成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)邁出了一大步，是國(guó)家層面的戰(zhàn)略。”

　　對(duì)此，外國(guó)卡組織人士質(zhì)疑說(shuō)，“從技術(shù)上講，我們當(dāng)然可以發(fā)PBOC應(yīng)用的芯片卡，但是如果我們?nèi)蚣夹g(shù)升級(jí)，會(huì)不會(huì)有PBOC跟不上的問(wèn)題。”

　　在外卡組織和銀行眼中，金融IC卡必須采用PBOC標(biāo)準(zhǔn)，磁條卡依然相對(duì)自由。那么，明年4月1日以后，磁條卡是否可以照發(fā)?

　　李曉楓表示，4月1日后，各卡組織仍可發(fā)磁條卡，但限于不發(fā)達(dá)地區(qū)，具體包括哪些省應(yīng)由當(dāng)?shù)厝诵衼?lái)明確。

　　“明年，發(fā)達(dá)地區(qū)雙標(biāo)識(shí)信用卡到期時(shí)要拆分，或選擇兩張卡(本幣、外幣)，或選擇銀聯(lián)多幣卡。”李曉楓說(shuō)。