近年，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的蓬勃發(fā)展改變了消費(fèi)者的行為模式，以電子支付為主的新興支付產(chǎn)業(yè)興起，對以銀行卡為傳統(tǒng)支付工具的支付行業(yè)產(chǎn)生了翻天覆地的影響，亦給國際卡組織帶來了巨大挑戰(zhàn)。　

　　支付行業(yè)正在經(jīng)歷快速的變化，而手機(jī)移動(dòng)供應(yīng)商加入支付服務(wù)加速推動(dòng)了這個(gè)趨勢。央行的數(shù)據(jù)顯示，中國的移動(dòng)支付的規(guī)模在2013年已經(jīng)達(dá)到了1.6萬億美元，具有巨大的潛力。

　　第三方參與者越來越多，同時(shí)顛覆式的技術(shù)創(chuàng)新也在不斷涌現(xiàn)，支付行業(yè)進(jìn)入“新常態(tài)”，對于支付行業(yè)“老兵”Visa來說，如何才能在巨變中保持其領(lǐng)導(dǎo)地位?如何保持其業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性和持續(xù)增長?

　　Visa北亞太區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)副總裁鄭道永(Paul Jung)日前接受了財(cái)新記者的專訪。

　　應(yīng)對中國市場

　　財(cái)新記者：中國已明確放對外開放人民幣清算市場，Visa對此有何考慮?

　　鄭道永：Visa當(dāng)然希望能夠盡快進(jìn)入中國市場，中國對于我們來說是非常重要的市場，我們期待看到監(jiān)管部門出臺(tái)下一步更加細(xì)化的實(shí)施細(xì)則。

　　財(cái)新記者：在中國轉(zhuǎn)接清算的線下市場，中國銀聯(lián)可能是你們最大的競爭對手;而線上市場支付寶可能是Visa最大的競爭對手。在定價(jià)方面，目前中國有兩個(gè)價(jià)格體系，一個(gè)是銀聯(lián)是按照發(fā)改委的行政限價(jià)，另一個(gè)是支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是市場化定價(jià)，沒有價(jià)格限制，總體而言，這兩者的費(fèi)率都遠(yuǎn)低于國際卡組織的費(fèi)率水平。Visa進(jìn)入中國之后，是否會(huì)降低費(fèi)率?

　　鄭道永：總的來說，Visa會(huì)根據(jù)中國國情采取必要的措施;比如說向中國推出一些創(chuàng)新型的服務(wù)，更好的滿足銀行和商戶需求;如果確有必要，我們也可能考慮費(fèi)率的問題，會(huì)根據(jù)中國的情況來定價(jià)。關(guān)鍵在于確保所有與Visa合作的銀行和商戶的成功，這樣才能談的上Visa的成功。

　　財(cái)新記者：近年，在中國有數(shù)以百計(jì)的公司不斷地進(jìn)入支付行業(yè)，即第三方支付公司;但是有一個(gè)現(xiàn)象，除了支付寶等少數(shù)幾家規(guī)模大的第三方支付公司，這些公司大多并不盈利，為何還要進(jìn)入這個(gè)行業(yè)?您如何看待這個(gè)現(xiàn)象?

　　鄭道永：在國外也同樣。2013年，美國支付市場就有900多家初創(chuàng)公司進(jìn)入支付行業(yè)，這些公司并不是做支付業(yè)務(wù)出身的，背景都是做零售的，其轉(zhuǎn)型的目的是盡可能多的搜集消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，來了解消費(fèi)者的消費(fèi)需求和交易習(xí)慣，他們的目標(biāo)并不是通過支付產(chǎn)品直接產(chǎn)生收益，而是通過數(shù)據(jù)分析提供其他的服務(wù)來產(chǎn)生收益。很多公司想做一些業(yè)務(wù)又不希望自己是一個(gè)銀行資質(zhì)，因?yàn)楹笳咭馕吨芨叩谋O(jiān)管門檻，就通過第三方的身份來實(shí)現(xiàn)。

　　財(cái)新記者：未來使用人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)用于開戶或支付時(shí)的身份驗(yàn)證可能是趨勢之一，這種技術(shù)在美國也很發(fā)達(dá)，但在金融領(lǐng)域的應(yīng)用并不普遍;近來中國的網(wǎng)絡(luò)銀行開始試點(diǎn)，業(yè)界在探討是否可以不需“面簽”以生物識(shí)別標(biāo)識(shí)進(jìn)行身份驗(yàn)證，在其他發(fā)達(dá)國家，通過生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份驗(yàn)證是否得以推廣?是否允許開設(shè)獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)賬戶?

　　鄭道永：身份驗(yàn)證非常重要，但如果涉及生物識(shí)別的一些項(xiàng)目，出于對隱私信息的保護(hù)，各個(gè)國家都有相關(guān)法律，一般是由政府來推動(dòng)生物識(shí)別技術(shù)，而不是由企業(yè)來推動(dòng)，比如這是我的指紋，怎么樣能驗(yàn)證這是我的身份呢，需要有一個(gè)信任機(jī)制。

　　以Apple pay為例，其指紋識(shí)別的應(yīng)用中，用戶的指紋是只保存在手機(jī)端，而蘋果公司并不持有。如果是公司持有個(gè)人生物識(shí)別的數(shù)據(jù)信息，監(jiān)管方面會(huì)有很多障礙。如果把生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)，首先要有相關(guān)生物數(shù)據(jù)等基礎(chǔ);第二是必須用戶授權(quán)，同意銀行或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)儲(chǔ)存其指紋信息或人臉信息;第三是監(jiān)管政策。

　　四方模式核心

　　財(cái)新記者：國際卡組織的生態(tài)模式里面，它的核心是“四方模式”，即通過卡組織的轉(zhuǎn)接清算完成支付，支付機(jī)構(gòu)是以商戶身份，通過卡組織的收單機(jī)構(gòu)或銀行，連接進(jìn)入卡組織支付系統(tǒng)中;但是在中國，第三方支付機(jī)構(gòu)都在直連銀行繞開卡組織進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，即采取“三方模式”。為了規(guī)范這種打破現(xiàn)有規(guī)則的“三方模式”，中國的央行正在制定網(wǎng)上支付相關(guān)制度，您覺得“三方模式”是否可行?

　　鄭道永：從各個(gè)國家監(jiān)管環(huán)境看，很多國家非常關(guān)注金融交易，有嚴(yán)格的規(guī)定和準(zhǔn)入門檻;信息技術(shù)的發(fā)展，使得非金融機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)參與其中，關(guān)鍵看該國監(jiān)管當(dāng)局的舉措，一般來說監(jiān)管當(dāng)局出于對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，對于金融交易所采取的監(jiān)管措施和規(guī)則都會(huì)很嚴(yán)格。

　　“四方模式”迄今為止都被證明是運(yùn)行得非常成功的，產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)本身都是基于“四方模式”為基礎(chǔ)，而且這個(gè)模式不僅限于Visa一家，還包括其他的卡組織，如萬事達(dá)、日本JCB均是遵循四方模式運(yùn)行。從消費(fèi)者的角度來看，他們或許對銀行目前提供的服務(wù)比如移動(dòng)支付或網(wǎng)絡(luò)支付不太滿意，但是Visa畢竟對銀行持有更高的信任度，特別是在安全性方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他的互聯(lián)網(wǎng)公司。從Visa的角度，我們也可以給銀行提供安全性的支付解決方案，建設(shè)相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　Visa經(jīng)過了五十多年的發(fā)展歷程，深深的體會(huì)到支付行業(yè)發(fā)展起來有非常大的挑戰(zhàn)，包括安全性和服務(wù)質(zhì)量問題、卡的交易和受理能力等，都需要很長時(shí)間的積淀。對于Visa來說，安全是我們的重中之重，Visa強(qiáng)調(diào)“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”，所謂負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新，前提是守規(guī)則，就是在創(chuàng)新的過程中，依然要確保整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)聲譽(yù)。

　　財(cái)新記者：在國外的支付市場，在Visa的四方模式中，Paypal是以商戶的身份，通過Visa的收單機(jī)構(gòu)接入Visa的支付系統(tǒng)，來轉(zhuǎn)接銀行卡完成支付。支付寶是中國版的Paypal，不過支付寶在中國的支付市場，扮演的是網(wǎng)上銀聯(lián)或網(wǎng)上Visa的角色，并不需要卡組織轉(zhuǎn)接。那么未來Visa正式進(jìn)入中國人民幣清算市場之后，與支付寶是否有合作空間?

　　鄭道永：首先Visa還是會(huì)堅(jiān)持“四方模式”，如果支付寶堅(jiān)持“三方模式”，Visa可能就很難找到與其合作的契機(jī);如果將來可以合作，可以在兩個(gè)方面為為支付寶創(chuàng)造新的價(jià)值：第一個(gè)是安全領(lǐng)域，Visa成立五十多年來，在安全方面積累了非常多的經(jīng)驗(yàn);第二，因?yàn)閂isa的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球，如果支付寶希望向國外拓展業(yè)務(wù)，即跨境轉(zhuǎn)賬方面，對全球各地監(jiān)管環(huán)境的理解以及Visa遍布全球的合作銀行都是我們的價(jià)值。比如，在跨境支付中， PayPal就是通過與Visa在全球各地會(huì)員機(jī)構(gòu)的合作，較快適應(yīng)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)的金融監(jiān)管，比如反洗錢、外匯管制等的規(guī)定，使得 PayPal能夠更迅速地進(jìn)入并擴(kuò)大其在當(dāng)?shù)厥袌龅臉I(yè)務(wù)。另外，按照國外的監(jiān)管政策，像Paypal這樣的公司必須接受卡組織通過收單銀行對其進(jìn)行管理，以確保信用卡持卡人的用卡安全。

　　目前的支付解決方案都是把銀行卡作為應(yīng)用基礎(chǔ)，現(xiàn)在有越來越多的跨境交易，比如個(gè)人對個(gè)人的轉(zhuǎn)賬。如果從中國向美國轉(zhuǎn)賬，按照美國反洗錢監(jiān)管的要求，跨境交易的資金轉(zhuǎn)賬往來，必須依托傳統(tǒng)銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，不能通過個(gè)人賬戶類似支付寶的互聯(lián)網(wǎng)賬戶直接轉(zhuǎn)賬。

　　財(cái)新記者：業(yè)界認(rèn)為Visa領(lǐng)先的原因是始終作為支付行業(yè)規(guī)則的制定者?對此如何理解?

　　鄭道永：不管是“四方模式”、 “三方模式”，最終都是讓消費(fèi)者有一個(gè)支付介質(zhì)，這個(gè)介質(zhì)不管是卡片還是手機(jī)終端，或者是虛擬賬戶，都需要能夠非常安全、便捷、全球覆蓋的完成支付體驗(yàn)。

　　Visa是整個(gè)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，必須要盡快對這些創(chuàng)新需求做出響應(yīng)，來設(shè)定相關(guān)的一些標(biāo)準(zhǔn)，并且能讓各方參與其中，應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)領(lǐng)整個(gè)業(yè)界的統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而不是一種碎片化的發(fā)展;在業(yè)界的生態(tài)系統(tǒng)里面，一定要有一個(gè)維護(hù)生態(tài)系統(tǒng)的重點(diǎn)。而一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對于支付行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、安全性，對于各方包括銀行、卡組織、消費(fèi)者來說都是最有利的。