Apple Watch發(fā)售了，不過筆者不準(zhǔn)備說Apple Watch，它還需要時(shí)間觀察，我們來說一說：六個(gè)月后的Apple Pay，自去年9月發(fā)布，它在這180天里鬧騰出了多少事?上周，筆者約了硅谷幾位移動(dòng)支付領(lǐng)域的朋友來聊，以下是筆者采訪獲得的信息，僅供參考。

　　起源和“谷歌錢包”

　　首先，蘋果為什么推Apple Pay?原因有三，一是Mobile Payment市場(chǎng)，現(xiàn)在還沒什么大變動(dòng)，雖然Goolge Wallet兩年多前就已推出，但美國(guó)支付領(lǐng)域，基本還是以前模式：線下該刷卡刷卡，線上該輸信用卡輸信用卡，或者就是用Paypal，所以這是個(gè)巨大市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

　　第二，蘋果商業(yè)模式主要靠賣硬件，它總是要給自己硬件找新賣點(diǎn);第三，它切入支付有基礎(chǔ)，因?yàn)樘O果硬件Base非常大，幾乎占到美國(guó)一半智能手機(jī)市場(chǎng)，包括像海外市場(chǎng)中國(guó)，蘋果今年一季度，已占中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)最大份額，所以它有很大客戶群。

　　而且，蘋果設(shè)計(jì)產(chǎn)品和商業(yè)伙伴談判能力很強(qiáng)。我們說，“Google Wallet”比Apply Pay早到，用的都是標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)，用戶使用也幾乎一樣，但Google Wallet沒推起來，很大一個(gè)原因：谷歌跟運(yùn)營(yíng)商、銀行及發(fā)卡組織關(guān)系都不好。

　　Google Wallet失敗，很大原因不在產(chǎn)品，而在合作伙伴。因?yàn)樵诿绹?guó)，運(yùn)營(yíng)商對(duì)智能手機(jī)預(yù)裝App有很大話語(yǔ)權(quán)，而這些運(yùn)營(yíng)商，對(duì)Google Wallet直接采用“封殺”，轉(zhuǎn)而研發(fā)自己電子錢包，后面我們會(huì)講到。

　　運(yùn)營(yíng)商、銀行為何“妥協(xié)”?

　　實(shí)際上，美國(guó)運(yùn)營(yíng)商除了蘋果，基本跟誰(shuí)都占主導(dǎo)，那憑什么?因?yàn)樘O果能給到它額外價(jià)值，用戶花錢多、年薪高，而且用戶數(shù)多，所以運(yùn)營(yíng)商其實(shí)是無(wú)奈，像iPhone在2008年出來，AT&T接受了它非常苛刻的條件，由蘋果完全控制iPhone用戶體驗(yàn)。

　　另外銀行作為Apple Pay合作方，非常重要一個(gè)信息，銀行給到蘋果少量返點(diǎn)。也就是說，每筆交易，銀行和蘋果分成。這是額外一個(gè)返點(diǎn)，而這個(gè)特權(quán)，在美國(guó)其它移動(dòng)支付產(chǎn)品幾乎前所未有。

　　原因是：第一，Apple Pay比現(xiàn)在用戶刷磁條卡的線下支付方式更安全。這一點(diǎn)，普通消費(fèi)者可能不知道。就是說，你拿卡去ATM機(jī)這樣的地方，你其實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行┤藭?huì)在ATM機(jī)裝專用設(shè)備，你刷卡時(shí)，直接把你磁條信息讀出來。

　　因?yàn)榇艞l是明文信息，而且都有國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，所以對(duì)盜卡號(hào)的人，你ATM刷卡時(shí)，就相當(dāng)是你卡號(hào)寫在卡片上，他直接就讀出來，根本沒任何加密措施。

　　那風(fēng)險(xiǎn)控制這事，對(duì)銀行是很大負(fù)擔(dān)，因?yàn)槿绻鲆馔猓?fù)責(zé)，所以我個(gè)人理解，也確實(shí)ApplePay能減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，那我給你一點(diǎn)返點(diǎn)可以，因?yàn)橐坏┯肁pple Pay這種非接觸支付方式，過程會(huì)很安全。

　　不過前幾天出了點(diǎn)事，就是Apple Pay用戶發(fā)生被盜刷行為。當(dāng)時(shí)大家就很奇怪，Apple Pay不是很安全嗎?但后來發(fā)現(xiàn)，出問題時(shí)間點(diǎn)，不是用戶把卡加進(jìn)去后發(fā)生，而是在把卡添加到手機(jī)這個(gè)過程中發(fā)生。也就是說，問題其實(shí)在銀行，銀行身份驗(yàn)證做得不嚴(yán)。

　　但“更安全”不是決定性因素，因?yàn)镚oogle Wallet也能實(shí)現(xiàn)這功能，所以還是蘋果談判能力強(qiáng)。據(jù)我們看到數(shù)據(jù)，Apple Pay已占到美國(guó)“非接觸支付”市場(chǎng)份額一半以上，目前非接觸模式在美國(guó)用戶還很少，但有一半來自Apple Pay，所以蘋果談判能力強(qiáng)背后，是實(shí)力。

　　對(duì)蘋果營(yíng)收沒實(shí)質(zhì)影響

　　但這個(gè)返點(diǎn)，對(duì)蘋果營(yíng)收其實(shí)影響不大。我們算過，銀行給到蘋果每筆交易的分成，是萬(wàn)分之15。也就是說，如果蘋果能做到讓用iPhone的人，每人都用，天天用，在美國(guó)，它可能產(chǎn)生每年1萬(wàn)億美金的交易量。

　　但這1萬(wàn)億美金中，蘋果只能收到15億美金，而這15億美金收入，和蘋果其它業(yè)務(wù)收入比，所占份額小到幾乎可忽略不計(jì)。所以即使Apple Pay做得再好，光憑這個(gè)返點(diǎn)，不足以讓它收入上一個(gè)量級(jí)。

　　這也是我們剛才說，蘋果商業(yè)模式是靠軟件賣硬件原因之一，ApplePay對(duì)蘋果是巨大市場(chǎng)機(jī)會(huì)，但這個(gè)機(jī)會(huì)，更大意義是提升蘋果手機(jī)的用戶體驗(yàn)。

　　消費(fèi)者真很在意用手機(jī)支付嗎?

　　說到用戶體驗(yàn)，先來看個(gè)最近調(diào)研，今年3月底數(shù)據(jù)，調(diào)研機(jī)構(gòu)是Phoenix Marketing International。它調(diào)查了大概3002個(gè)人，其中532個(gè)有iPhone6，也就是有Apple Pay功能;然后350個(gè)，已經(jīng)把Apple Pay連上銀行卡;然后502個(gè)，過去四個(gè)月只使用過一次Apple Pay。

　　也就是說第一，用戶重復(fù)使用不多，88%用戶，過去四個(gè)月只使用一次;而平均值，這個(gè)數(shù)字是2.6次。

　　其中原因：2/3用戶說結(jié)賬時(shí)發(fā)生問題;48%說，商戶服務(wù)動(dòng)作太慢;42%認(rèn)為，收銀員不熟悉這業(yè)務(wù);36%認(rèn)為，交易方式時(shí)計(jì)算出錯(cuò)。下面這個(gè)圖，顯示68%用戶在使用Apple Pay時(shí)遇到過問題，圖右邊，則是具體遇到的問題類型和比例。

　　但這些問題或許以后可以改善，更大方向上我們說，還原到消費(fèi)者本身，而不是果粉，就是說消費(fèi)者他，到底在不在意用手機(jī)付錢這件事?這方面，支付行業(yè)有過很多調(diào)查，結(jié)論一樣，就是：他可能不是很在意。

　　消費(fèi)者實(shí)際上更在意的是：你能否給我些額外功能，比如充值優(yōu)惠積分;再比如新購(gòu)買體驗(yàn)。換句話說，Apple Pay沒解決什么真正問題，它不是星巴克那樣，有個(gè)積分卡功能的東西。

　　星巴克在美國(guó)，很多人用它App，然后直接用App對(duì)著柜臺(tái)機(jī)付費(fèi)，但這是因?yàn)椋镱^有個(gè)“Customer Loyalty System”的東西，在讓你保持強(qiáng)粘性。你常去，然后每次買都有積分，積到12顆星，你就能獲得一個(gè)免飲。那經(jīng)常去星巴克的人，就覺得粘性很高，感覺很好。

　　還有一點(diǎn)，我們說的新支付體驗(yàn)，它不一定是說換一種新支付方式，比如Uber或Lyft，它其實(shí)也沒創(chuàng)新什么支付方式，但它是種新支付體驗(yàn)，因?yàn)橛脩舨恍柚Ц哆@個(gè)動(dòng)作，完了就直接下車，也不用拿手機(jī)對(duì)著它干嘛，它已自動(dòng)在后臺(tái)完成支付。這種支付體驗(yàn)，幾年前是沒有的。

　　所以，不能去夸大說你用手機(jī)支付就怎樣怎樣，因?yàn)閺拇笠?guī)模量級(jí)消費(fèi)者看，他可能不是特別Care這件事，或者說，它需要一個(gè)非常長(zhǎng)的時(shí)間去形成習(xí)慣。

　　商戶驅(qū)動(dòng)力如何?

　　上面調(diào)查還有個(gè)數(shù)據(jù)，就是ApplePay用戶，有59%比例走到一家商店，會(huì)去看是不是支持Apple Pay，然后這個(gè)59%用戶里，有47%頻率比例發(fā)現(xiàn)，商戶不支持，或者還沒準(zhǔn)備好支持。

　　所以Apple Pay普及，還面臨一個(gè)問題是商戶支持力度，因?yàn)槿绻虘粲布恢С郑枰獡Q，否則，用戶沒法用。

　　那這個(gè)驅(qū)動(dòng)力，商戶自身不會(huì)太強(qiáng)，一些趕新潮的商戶，可能很快跟進(jìn)，但絕大部分，尤其中小商戶，它不會(huì)特別積極。我們覺得，這個(gè)驅(qū)動(dòng)力，實(shí)際上可能會(huì)由銀行這邊導(dǎo)致發(fā)生，因?yàn)樵瓉磴y行磁條卡要換成EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡，這事免不了。

　　今年夏天很大一個(gè)事是，因?yàn)樵瓉硇酒瑯?biāo)準(zhǔn)的卡不安全，銀行和卡組織會(huì)給用戶發(fā)新卡，然后對(duì)商家說：你什么什么日期前如果不換成支持新芯片卡的設(shè)備，你還可以收老卡，但由這個(gè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失，我不管。

　　這是銀行和發(fā)卡組織規(guī)則，美國(guó)今年夏天就會(huì)變。然后你特別注意一下，現(xiàn)在市場(chǎng)上，很多大小信用卡收單公司，它硬件支持EMV，也同時(shí)支持Apple Pay需要的NFC，所以其實(shí)，它放在一個(gè)支持EMV終端，NFC很多時(shí)候同時(shí)就有了。那可能大多數(shù)商戶的驅(qū)動(dòng)力，是通過這個(gè)方式來支持。

　　外部世界受益方

　　第一個(gè)受益方是：谷歌。這里很段故事，就是在Google Wallet推出而ApplePay還沒推出這一年時(shí)間，美國(guó)運(yùn)營(yíng)商包括最大三家：Verizon、AT&T和T-Mobile，曾聯(lián)合搞過一個(gè)移動(dòng)支付公司，叫“Isis”。然后，它做著做著做不下去。

　　首先是，Isis改成了“Softcard”，因?yàn)橹袞|ISIS恐怖事件發(fā)生，Isis這名字不能再用;第二個(gè)大轉(zhuǎn)折，業(yè)務(wù)做不下去。諷刺的是，做不下去后，它被谷歌收購(gòu)了。

　　所以Softcard被谷歌買了后，運(yùn)營(yíng)商就開始接受GoogleWallet。今年3月底，也就是前幾天，有個(gè)新聞叫“Softcard is shutting down on March 31st,and Google Wallet will replace it”。就是說：Google Wallet重返所有Android系統(tǒng)的智能手機(jī)桌面，你用戶買來就預(yù)裝上，而不是像以前那樣封殺，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商也考慮到：不能讓蘋果一家獨(dú)大。

　　另一個(gè)受益方，就是創(chuàng)業(yè)公司。其實(shí)Apple Pay被很多人忽視的一點(diǎn)是，它線下支付外，還有個(gè)線上支付功能，Apple Pay線上這塊，硅谷創(chuàng)業(yè)者圈里反響非常好。

　　因?yàn)閯?chuàng)業(yè)公司在一個(gè)App里可以直接調(diào)用，不需通過硬件;對(duì)用戶端，也不需再每次都填信用卡信息，這對(duì)創(chuàng)業(yè)公司招徠新用戶很有幫助，相當(dāng)于支付門檻降得很低，而這曾經(jīng)是個(gè)很大障礙。

　　因?yàn)槲覀円郧罢f，來個(gè)新用戶，他看一眼你網(wǎng)站，接著注冊(cè)，但到支付這步，他就走掉了，所以很多需要在App里支付的小公司，對(duì)Apple Pay非常歡迎。

　　三星也狠起勁

　　比較好玩的是：三星也不甘心，今年2月，它買了個(gè)做移動(dòng)支付的小公司，叫“LoopPay”，一個(gè)美國(guó)公司。

　　按三星風(fēng)格，它一定會(huì)做移動(dòng)支付這件事，因?yàn)樗闶茿ndroid陣營(yíng)非常強(qiáng)大的一家公司，然后它這次動(dòng)作有點(diǎn)意思，就是LoopPay這個(gè)公司，技術(shù)上用了一個(gè)很特殊的方式，可以存儲(chǔ)和模擬刷磁條卡。

　　這也意味，它不需要新的商戶終端支持。所以，雖然三星以前東西，都是表面看起來和蘋果很像，但里面東西執(zhí)行得很不好，但這個(gè)東西，由于商戶不需更換硬件就可以支持，讓它潛在普及度會(huì)比蘋果好一些。

　　不過三星雖有這個(gè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，它最終實(shí)際推行和收獲用戶效果怎么樣，真不知道。