久盼之后，中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的靴子終于落地。

　　4月22日，中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(下稱《決定》)，稱從2015年6月1日，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算。這不僅意味著在中國(guó)清算市場(chǎng)銀聯(lián)一家獨(dú)大12年的壟斷局面將被打破，同時(shí)也為整個(gè)清算業(yè)主導(dǎo)的支付生態(tài)注入了更多可能。

　　接近央行人士透露，清算市場(chǎng)開(kāi)放之后或?qū)⒊闪ⅰ澳下?lián)”和“北聯(lián)”，分別由北京市政府和深圳市政府與當(dāng)?shù)匮胄邢嚓P(guān)部門聯(lián)合主導(dǎo)，而之前呼聲較高的工行、證通公司以及農(nóng)信銀資金清算中心(下稱農(nóng)信銀)、城市商業(yè)銀行資金清算中心(下稱誠(chéng)信銀)則很有可能與首批失之交臂。而對(duì)以VISA、MASTERCARD(萬(wàn)事達(dá))為代表的外卡組織而言，多年鏖戰(zhàn)之后也終于迎來(lái)一絲曙光。

　　Visa、萬(wàn)事達(dá)的機(jī)會(huì)

　　上述《決定》內(nèi)容稱，申請(qǐng)清算許可證機(jī)構(gòu)需要具備多項(xiàng)條件，包括“不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本”、“至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，前述主要出資人申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄……“這兩項(xiàng)規(guī)定主要是在資本和經(jīng)驗(yàn)上要求申請(qǐng)人有一定的積累。”上述接近央行人士稱。

　　而申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，則應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向央行提出籌備申請(qǐng)，央行在征求銀監(jiān)會(huì)同意后，自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)籌備的決定。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自獲準(zhǔn)籌備之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在籌備期為一年，那這一年，除了資金到位以外，數(shù)據(jù)更新，技術(shù)準(zhǔn)備等等工作都可以開(kāi)始進(jìn)行了，但是具體的很多細(xì)節(jié)性東西肯定還是要等監(jiān)管細(xì)則。這個(gè)具體時(shí)間，我們也不知道，只能期待政府加快腳步。”一位接近Visa人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

　　上述《決定》中提到，“境外機(jī)構(gòu)為中華人民共和國(guó)境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)本決定規(guī)定的條件和程序取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證;……外國(guó)投資者并購(gòu)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行外資并購(gòu)安全審查。”“如果外卡組織在中國(guó)單獨(dú)設(shè)立機(jī)構(gòu)從事人民幣業(yè)務(wù)并將這塊業(yè)務(wù)的服務(wù)器放在中國(guó)，接受境內(nèi)金融監(jiān)管，當(dāng)然也會(huì)對(duì)他們引入充分的開(kāi)放。”上述接近央行人士表示，“但是具體怎么操作，最終還是要等待細(xì)則。細(xì)則中會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)要求、系統(tǒng)檢測(cè)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)都作詳細(xì)的界定。”不過(guò)，該人士同時(shí)透露，6月1日之前出臺(tái)細(xì)則的可能性不大。“從現(xiàn)在出臺(tái)的政策來(lái)看，確實(shí)是這個(gè)意思。”一位外卡組織人士如此表示，“這個(gè)對(duì)我們來(lái)講都不是問(wèn)題，我們是商業(yè)機(jī)構(gòu)，我們歡迎開(kāi)放，也會(huì)尊重所在國(guó)家的監(jiān)管規(guī)定。”

　　一位接近銀聯(lián)人士表示，根據(jù)目前發(fā)改委規(guī)定的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平，境內(nèi)卡組織所獲得刷卡手續(xù)費(fèi)與美國(guó)相比，僅為對(duì)方的六分之一到七分之一，因而外卡進(jìn)入中國(guó)角逐人民幣業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間本身其實(shí)十分有限。

　　然而，在Visa或者萬(wàn)事達(dá)的眼中，境內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)本身或許并非醉翁之意。“萬(wàn)事達(dá)在臺(tái)灣境內(nèi)的手續(xù)費(fèi)收入也不高，”上述外卡組織人士認(rèn)為，風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，“但是通過(guò)提供境內(nèi)刷卡服務(wù)，我們擁有了更廣闊的的獲客渠道以及擁有更好的用戶粘性，這個(gè)對(duì)增加跨境業(yè)務(wù)的效用是巨大的，而跨境消費(fèi)是利潤(rùn)來(lái)源的主要驅(qū)動(dòng)力之一。”

　　事實(shí)上，無(wú)論是萬(wàn)事達(dá)還是Visa，布局早已開(kāi)始。2013年起，為了應(yīng)對(duì)央行力推PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡的問(wèn)題，兩家外卡組織需要更長(zhǎng)的緩沖時(shí)間來(lái)挽留存量客戶。在面臨有效期屆滿需要提供續(xù)卡服務(wù)時(shí)，一些以“4”或“5”打頭的雙標(biāo)識(shí)卡的新卡有效期默認(rèn)地將三年增長(zhǎng)到了五年。“希望時(shí)間來(lái)得及，因?yàn)槿绻贗C卡普及之后，存量雙標(biāo)識(shí)卡面臨大面積到期，而境內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)展，Visa和萬(wàn)事達(dá)就會(huì)非常被動(dòng)。許多條款就需要雙方重新談判界定。”上述外卡組織人士說(shuō)。

　　1988年，萬(wàn)事達(dá)成立北京代表處，5年后VISA也來(lái)到中國(guó)設(shè)立代表處，多年來(lái)，中國(guó)的銀行卡清算市場(chǎng)始終未能開(kāi)放，國(guó)際卡組織只能分享中國(guó)人境外消費(fèi)的部分市場(chǎng)。

　　2010年6月，VISA與銀聯(lián)“反目”，VISA封堵中國(guó)銀聯(lián)部分境外通道，最終WTO定案：銀聯(lián)在中國(guó)市場(chǎng)并沒(méi)有壟斷行為，但需要盡快開(kāi)放境內(nèi)支付清算市場(chǎng)。

　　此后銀聯(lián)與Visa、萬(wàn)事達(dá)展開(kāi)了多重博弈。一方面銀聯(lián)專門成立了子公司銀聯(lián)國(guó)際高舉高打，一路高歌進(jìn)軍海外市場(chǎng);另一方面，中國(guó)支付清算市場(chǎng)也進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的開(kāi)放提速。去年10月底，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定進(jìn)一步放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。4月22日，中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》。

　　但無(wú)論如何細(xì)則出臺(tái)才是關(guān)鍵。

　　誰(shuí)人屬意

　　上述接近央行人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，清算市場(chǎng)開(kāi)放之后，首批獲準(zhǔn)機(jī)構(gòu)或?qū)⒒洹澳下?lián)”“北聯(lián)”，分別由北京市政府和深圳市政府與當(dāng)?shù)匮胄邢嚓P(guān)部門聯(lián)合主導(dǎo)設(shè)立，囿于“連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上”之限，究竟以何種載體實(shí)現(xiàn)暫不可知。而之前呼聲較高的工行、證通公司以及農(nóng)信銀、城信銀則很有可能與首批失之交臂。“工行畢竟屬于銀行系統(tǒng)，自己成立一家清算機(jī)構(gòu)具體怎么操作，如果工行放行了牌照，是不是其他幾家大行也要放行?市場(chǎng)開(kāi)放還屬于初探階段，這個(gè)問(wèn)題比較復(fù)雜，開(kāi)放初期一步一步來(lái)。”上述接近央行人士說(shuō)。

　　而證通公司雖然曾有“證券版銀聯(lián)”之稱，但究其核心業(yè)務(wù)，跟銀行卡業(yè)務(wù)本身并沒(méi)有太大關(guān)系。而此前呼聲頗高的農(nóng)信銀、城信銀則可能因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)營(yíng)不上規(guī)模而失之交臂。

　　值得一提的是，在資深支付市場(chǎng)人士看來(lái)，滿足上述《決定》，且此前與銀聯(lián)頗有較勁意味的支付寶，此次對(duì)清算牌照的獲取貌似興趣不大。

　　一位接近支付寶的人士稱：“或許支付寶并不是對(duì)清算業(yè)務(wù)本身不感興趣，而是對(duì)于這套游戲規(guī)則或者說(shuō)這個(gè)游戲場(chǎng)不感興趣。拿了牌照就意味著接受游戲規(guī)則，要接受監(jiān)管，支付寶主打創(chuàng)新牌，擅長(zhǎng)在商業(yè)模式上做文章，某種程度上來(lái)講，現(xiàn)在已經(jīng)在傳統(tǒng)游戲規(guī)則之外完成了部分轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，拿不拿這個(gè)清算牌照短期來(lái)看，不影響其業(yè)務(wù)，至少是沒(méi)有太大的影響。”

　　當(dāng)然在程序上來(lái)講，銀聯(lián)也需要重新申請(qǐng)牌照。“但銀聯(lián)作為目前境內(nèi)唯一一家清算組織，這基本都是走個(gè)流程的問(wèn)題。”

　　“不算Visa和萬(wàn)事達(dá)，國(guó)內(nèi)如果有三家清算組織就了不起了。”上述接近央行人士稱，“沒(méi)有多少機(jī)構(gòu)有這個(gè)能力去做這類業(yè)務(wù)，而且市場(chǎng)也不需要那么多機(jī)構(gòu)”。

　　對(duì)消費(fèi)者和商家而言，雖然刷卡費(fèi)率暫時(shí)不會(huì)有任何的變化。但競(jìng)爭(zhēng)充分帶來(lái)的服務(wù)提升是可以期待的，“其實(shí)這一年感受已經(jīng)比較明顯，銀聯(lián)現(xiàn)在危機(jī)感也很強(qiáng)。去年開(kāi)始，銀聯(lián)給到我們的贊助支持比此前要要多許多。”一位股份制銀行信用卡中心高管人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“未來(lái)卡組織競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)放了，從產(chǎn)業(yè)的角度來(lái)看，一定是有利的。”