二十世紀(jì)初，第1張信用卡在美國發(fā)行，商業(yè)上的金流模式首次出現(xiàn)變化;而幾十年后的現(xiàn)在，信用卡早已隨處可見，其不但擁有一套完整的生態(tài)系統(tǒng)，還隨著智能手持裝置的成熟，逐漸有了新的面貌，成為移動支付(mobile payment)里的重要一員。

　　事實上，移動支付議題并非新聞，早在2011年Google Wallet甫推出之際，相關(guān)技術(shù)便應(yīng)運而生，但一直到Apple在其最新手機iPhone 6/6 Plus上裝了Apple Pay的功能后，移動支付才又掀起一陣討論熱潮。

　　移動支付 正改變交易形態(tài)

　　移動支付泛指個人以手持行動通訊設(shè)備進行金錢交易的行為，其行為包括付款、轉(zhuǎn)帳、購物等，只要是利用手持行動裝置進行涉及商業(yè)金流的過程，就可被歸類為移動支付。

　　換句話說，移動通訊設(shè)備若有支付這項功能，即可被視為具有通話功能的錢包、信用卡、折價券綜合體，而使用者只需攜帶手機，就能過著走到哪、買到哪的便利生活。

　　2011～2015年全球以移動裝置進行支付交易的次數(shù)與日俱增，從2011年的70億次激增至2014年的292億次，預(yù)計2015年還會繼續(xù)上升至470億次，年復(fù)合成長率高達60.8%，移動支付市場成長快速，一場支付方式的變革早已上演。

　　總的來說，移動支付所牽涉到的生態(tài)體系廣而復(fù)雜，從金融生態(tài)圈、手機生態(tài)圈，到終端的零售生態(tài)圈，都是其所囊括的范圍。首先，銀行系統(tǒng)需建立相關(guān)支付模式及安全機制，參與機構(gòu)包括發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)及信用卡組織(如Visa、MasterCard等);其次，手機商所生產(chǎn)的手機也需有相應(yīng)的內(nèi)嵌芯片，電信商亦得配合提供各式移動支付平臺所需服務(wù)(如中華電信Easy Hami和SWP-SIM等);最后，終端商家中要放置POS(Point of Sales，端點銷售設(shè)備)，以供消費者進行移動支付交易時使用。

　　NFC為移動支付要角

　　移動支付的實現(xiàn)方式非常多樣，又分為近端支付和遠端支付。近端支付指的是在店家內(nèi)向賣方近距離付款的一種支付模式，如QR code、iBeacon支付及NFC感應(yīng)支付等;而遠端支付則只需在線上完成付款流程即可，如電子錢包、手機app購物等。

　　相比起較成熟的遠端支付，近端支付是近年來又重被討論起的一項議題，特別是以NFC技術(shù)來實現(xiàn)的支付方式，背后原因與NFC技術(shù)的特色，以及搭載NFC功能的手機大幅增加有很大的關(guān)系。

　　NFC(near field communication，近場通訊)是一種短距無線通訊技術(shù)，傳輸距離短于20公分，運行頻率為13.56MHz，具3種工作模式，分別為卡模擬模式(card emulation mode)、點對點模式(P2P mode)和讀卡器模式(reader/writer mode)，將NFC芯片作為NFC移動支付所用時，開啟的便是卡模擬模式。

　　由于NFC芯片的能耗低、1次僅連結(jié)1臺機器，又具短距通訊特性，以其作為移動支付的技術(shù)非常適合，加上搭載NFC功能的手機逐年成長，環(huán)境建構(gòu)日益完整，可以說NFC移動支付的時代已悄然來臨。在2014年，全球 NFC手機出貨量達4億支，占手機總出貨量2成，預(yù)估2015年市場上NFC手機還會繼續(xù)增加，可望達到3成，并在2018年超過6成突破12億支。

　　Apple Pay掀NFC支付旋風(fēng)

　　2014 年10月Apple Pay于美國正式上路，Apple以響亮的品牌優(yōu)勢與其對支付模式滴水不漏的安全設(shè)計，在市場上造成一陣熱烈的討論。Apple Pay所使用的支付模式即為NFC移動支付，因此從另一個角度來看，也可以說Apple Pay成了NFC移動支付的最佳代言者。

　　就消費者的使用體驗而言，Apple Pay的支付流程其實相當(dāng)簡單，和信用卡付帳相差無幾，不同之處只在于如今不需再拿出信用卡，而能以手機直接感應(yīng)POS付款。為了保護使用者的個人資訊并考量交易的安全性，Apple使用了一種名為「憑證化(Tokenization)」的資訊保密方式。在使用者將信用卡資訊注冊進手機內(nèi)時，支付憑證代碼服務(wù)商(token service provider)會將1組加密后的裝置帳號(Device Account Number)傳至手機內(nèi)，使手機內(nèi)儲存經(jīng)處理過的裝置帳號。這種憑證化的保密方式，讓手機無法記憶原始的信用卡資訊，而是記憶一組近似代碼的帳號。

　　因此，當(dāng)使用者外出消費并以手機進行NFC感應(yīng)付款時，便是以裝置帳號向POS溝通。首先，收到手機裝置帳號的POS會經(jīng)由網(wǎng)路向收單銀行(Merchant Acquirer)詢問帳號真實性，接著收單銀行再向代碼服務(wù)商確認(rèn)帳號轉(zhuǎn)換過后的信用卡資訊。若代碼服務(wù)商確認(rèn)信用卡資訊與裝置帳號相符，則會經(jīng)由收單銀行通知POS，讓交易順利進行。在整個消費過程中，唯一知道消費者信用卡資訊的單位只有支付憑證代碼服務(wù)商，一般而言，支付憑證代碼服務(wù)商通常由 VISA、MasterCard等信用卡組織擔(dān)任。

　　憑證化并非新的概念，卻是由Apple將其發(fā)揚光大，Apple設(shè)計如此嚴(yán)密的關(guān)卡，為的就是能讓消費者在完全安全的環(huán)境下進行NFC移動支付。但是，近來Apple Pay被盜刷一事在市場上仍鬧得沸沸揚揚，追究其主因，是盜刷者將他人的信用卡資訊輸入手機內(nèi)，支付時以自身指紋解碼手機后再用此手機付款;憑證化縱然能確保交易過程的安全性，卻無法保證使用者是否為卡片擁有者，故欲防止這種情形的發(fā)生，還需在身分驗證上加強更多的防護機制。