移動(dòng)支付成為晶片業(yè)者新戰(zhàn)場。蘋果推出Apple Pay服務(wù)后，將移動(dòng)支付應(yīng)用熱潮推至新高點(diǎn)，愈來愈多手機(jī)廠，甚至智慧手表、手環(huán)制造商也計(jì)畫在新產(chǎn)品中內(nèi)建移動(dòng)支付功能，刺激晶片業(yè)者競相推出各式安全晶片、功率放大器、天線及模組方案，搶食市場大餅。

　　移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)將多方發(fā)展。移動(dòng)支付商機(jī)之所以在今年起飛有諸多原因，除了Apple Pay平臺(tái)的推波助瀾外，網(wǎng)路營運(yùn)商的持續(xù)投資也加速移動(dòng)支付市場的發(fā)展。

　　為強(qiáng)化支付系統(tǒng)的安全性，兩大信用卡組織萬事達(dá)卡(MasterCard)與威士(Visa)積極促成EMV晶片卡的采用，并訂定于2015年10月前完成責(zé)任轉(zhuǎn)移(Liability Shift)，導(dǎo)致往后未采納EMV系統(tǒng)的商家，須自行承擔(dān)涉及詐騙的交易所造成的損失;如此一來，上述因素將使消費(fèi)者意識(shí)高漲，進(jìn)而帶動(dòng)第三方支付商機(jī)的崛起，以為大眾帶來更便捷安全的金流服務(wù)。

　　搶搭A(yù)pple Pay順風(fēng)車　華美Booster PA先馳得點(diǎn)

　　Apple Pay風(fēng)潮擴(kuò)大蔓延，無疑加速移動(dòng)支付應(yīng)用市場起飛。蘋果(Apple)于2014年9月發(fā)表移動(dòng)支付系統(tǒng)--Apple Pay以后，世界各地也掀起移動(dòng)支付熱潮，有鑒于移動(dòng)支付前景看俏，深耕移動(dòng)支付市場多年的華美電子于日前推出Booster PA--AB988方案，準(zhǔn)備大舉搶攻移動(dòng)支付商機(jī)。

(圖1)

　　華美電子董事長楊名衡指出，Apple Pay風(fēng)潮擴(kuò)大蔓延，無疑加速移動(dòng)支付應(yīng)用市場起飛。

　　華美電子董事長楊名衡(圖1)表示，移動(dòng)支付主要分成主動(dòng)式(Active Mode)與被動(dòng)式(Passive Mode)，主動(dòng)式主要是以Apple Pay為代表。以Apple Pay主動(dòng)式移動(dòng)支付而言，其硬體架構(gòu)中共有三個(gè)關(guān)鍵元件，分別是Booster PA、安全晶片(Secure Element)與天線(Antenna);而目前市場上，僅華美電子與奧地利微電子(ams)已推出Booster PA產(chǎn)品。

　　楊名衡強(qiáng)調(diào)，智慧型手機(jī)中只要內(nèi)建華美電子的Booster PA解決方案，即可在無NFC晶片的情況下，透過Booster PA，來讓內(nèi)建天線發(fā)射與NFC相同的13.56MHz射頻(RF)訊號(hào)至讀卡機(jī)，實(shí)現(xiàn)形同Apple Pay的主動(dòng)感應(yīng)支付應(yīng)用。

　　相較于被動(dòng)式移動(dòng)支付架構(gòu)，主動(dòng)式移動(dòng)支付可有效簡化NFC移動(dòng)支付的執(zhí)行程序。以被動(dòng)式移動(dòng)支付架構(gòu)為例，用戶在使用移動(dòng)支付功能時(shí)，須先開啟手機(jī)NFC功能，再開啟應(yīng)用程式(App)，進(jìn)行完密碼認(rèn)證之后，才能開始執(zhí)行支付程序，而完成支付之后還須記得關(guān)閉NFC功能。相形之下，主動(dòng)式移動(dòng)支付只須開啟App，通過密碼驗(yàn)證后，即可完成線上交易。

　　值得注意的是，主動(dòng)式移動(dòng)支付是運(yùn)用憑證化(Tokenization)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，如蘋果和信用卡發(fā)行者或是銀行皆會(huì)用一組亂碼來替代消費(fèi)者的個(gè)人資料，如此一來，縱使使用者的手機(jī)失竊，也不會(huì)使其個(gè)人資料外泄，以降低安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　楊名衡指出，即便該Token被竊取也毫無用處，因?yàn)槭褂谜呷粢M(jìn)行交易，也必須以指紋或PIN碼，才能進(jìn)行交易，經(jīng)由上述種種防盜關(guān)卡，可有效使主動(dòng)式移動(dòng)支付的付款方式更為安全、有保障。

　　據(jù)了解，Booster PA AB988還可與華美電子自行研發(fā)的2D天線，以及安全晶片，整合成統(tǒng)包式解決方案(Turnkey Solution)。未來智慧型手機(jī)廠商只須將華美電子的統(tǒng)包式移動(dòng)支付方案直接設(shè)計(jì)在手機(jī)主機(jī)板中，就可輕松提供形同Apple Pay的移動(dòng)支付服務(wù)(圖2)。

(圖2)

　　未來智慧型手機(jī)廠將內(nèi)建Booster PA、天線及安全晶片的統(tǒng)包式方案直接設(shè)計(jì)在手機(jī)主機(jī)板中，就可輕松提供形同Apple Pay的移動(dòng)支付服務(wù)。

　　楊名衡進(jìn)一步指出，華美電子的Booster PA AB988可與各種安全晶片整合，如上海復(fù)旦微電子的國密晶片，可打造主動(dòng)式感應(yīng)移動(dòng)支付模組。

　　爭食移動(dòng)支付大餅　英飛凌安全晶片搶圈地

　　隨著移動(dòng)支付應(yīng)用需求不斷攀升，智慧型手機(jī)與行動(dòng)裝置資料外泄的風(fēng)險(xiǎn)也愈來愈高;英飛凌(Infineon)為強(qiáng)化裝置資料安全性，遂祭出各種安全晶片，準(zhǔn)備大舉搶攻移動(dòng)支付商機(jī)。

(圖3)

　　英飛凌智能卡與保密晶片業(yè)務(wù)事業(yè)處經(jīng)理田沛灝表示，安全性將成為決定移動(dòng)支付是否普及化的重要關(guān)鍵。

　　英飛凌智能卡與保密晶片業(yè)務(wù)事業(yè)處經(jīng)理田沛灝(圖3)表示，英飛凌的安全晶片可滿足三種移動(dòng)支付實(shí)作類型的應(yīng)用，分別是SWP(Single Wire Protocol)-SIM、嵌入式安全晶片(Embedded SE)，以及可移除式安全晶片(Removable SE)。

　　關(guān)于此三種類型的應(yīng)用，在SWP-SIM方面，目前系為中國移動(dòng)支付市場的主流;而英飛凌安全晶片方案系將儲(chǔ)存空間整合在SIM卡上，并與SWP協(xié)議達(dá)成兼容。 此外，英飛凌的Embedded SE--SLE97日前則獲三星(Samsung)最新旗艦機(jī)--Galaxy S6/S6 Edge所采用，該晶片專為高階智慧型手機(jī)而設(shè)計(jì)，可儲(chǔ)存指紋等高敏感個(gè)人生物資訊，因此獲得三星青睞;至于Removable SE則是指易插拔的SIM卡與SD卡，可應(yīng)用在穿戴式產(chǎn)品方面。

　　田沛灝補(bǔ)充，英飛凌新款SLE 97產(chǎn)品系列采用該公司獨(dú)特的SOLID FLASH技術(shù)，該技術(shù)能支援錯(cuò)誤修正，適用于高階安全晶片卡應(yīng)用產(chǎn)品，并可應(yīng)用在高階行動(dòng)通訊及交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域。

　　田沛灝強(qiáng)調(diào)，英飛凌所有的安全晶片產(chǎn)品皆會(huì)致力通過共通準(zhǔn)則(Common Criteria Certification)最高等級(jí)認(rèn)證，以及國際晶片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織--EMVCo的認(rèn)證，以滿足市場上高安全性、高性能、支援能力強(qiáng)等具體技術(shù)指標(biāo)。

　　另一方面，田沛灝指出，現(xiàn)今手機(jī)非接觸式移動(dòng)支付大致發(fā)展出三種運(yùn)作模式，分別為嵌入式安全元件(Embedded SE, eSE)模式、云端(Cloud-based)主機(jī)卡模擬(Host Card Emulation, HCE)模式，以及Tokenization模式;其中，安全性最高的是Tokenization方案。

　　據(jù)了解，早期的NFC手機(jī)應(yīng)用程式必須透過手機(jī)信賴的憑證機(jī)構(gòu)來簽發(fā)憑證，還須進(jìn)行數(shù)位簽章，才能透過手機(jī)提供的特定應(yīng)用程式介面(Application Program Interface, API)存取手機(jī)上的安全元件;然而，這種低度存取控管方式，一旦獲準(zhǔn)存取，即可存取安全元件上的任何卡片應(yīng)用程式，安全效力相當(dāng)有限。

　　有鑒于此，為解決偽卡與盜刷風(fēng)險(xiǎn)的問題，便產(chǎn)生了憑證服務(wù)技術(shù)--Token。使用者藉由該技術(shù)，可使交易過程避免交換卡片資料，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低，實(shí)是資安方面的一大福祉。

　　值得注意的是，安全性將成為決定移動(dòng)支付是否普及化的重要關(guān)鍵。然而移動(dòng)安全支付不僅是晶片商、發(fā)卡銀行等單方面的責(zé)任，更需產(chǎn)業(yè)鏈的各方共同努力;唯有將安全性視為不可或缺的要件，才能解決用戶疑慮，為臺(tái)灣NFC產(chǎn)業(yè)注入營養(yǎng)針。

　　田沛灝進(jìn)一步補(bǔ)充，移動(dòng)支付商機(jī)勢(shì)必起飛，未來更將支援更多服務(wù)，如NFC房間鑰匙(NFC Room Key)、NFC存取控管(NFC Access Control)，以及交通運(yùn)輸與售票(Transport & Ticketing)，由上述趨勢(shì)可知，未來手機(jī)取代錢包、捷運(yùn)悠游卡或票卡，成為正式的移動(dòng)支付載具，已是無庸置疑的趨勢(shì)。

　　簡化移動(dòng)支付系統(tǒng)　聯(lián)合國際推HCE取代TSM

　　為搶攻移動(dòng)支付商機(jī)，聯(lián)合國際日前也緊鑼密鼓展開云端授信發(fā)卡平臺(tái)(HCE)建置，期在移動(dòng)支付卡位戰(zhàn)中，拋開過去授信服務(wù)管理(TSM)的經(jīng)營模式，以相較方便性高的HCE來整合網(wǎng)路電商、移動(dòng)支付及第三方支付等三類角色，創(chuàng)造移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的新紀(jì)元。

(圖4)

　　聯(lián)合國際總經(jīng)理詹澄翼認(rèn)為，HCE有望取代TSM成為未來移動(dòng)支付解決方案的主流。

　　聯(lián)合國際總經(jīng)理詹澄翼(圖4)表示，相較于TSM，HCE技術(shù)門檻低，設(shè)備成本又便宜，更重要的是，HCE技術(shù)毋須搭載或附加額外的安全晶片，還可讓SIM卡回歸原本的通話及使用數(shù)據(jù)(Data)功能;不僅如此，HCE技術(shù)也使電信業(yè)者不須大費(fèi)周章整合，使用者藉由下載其云端平臺(tái)，便能輕松選擇各種支付應(yīng)用。

　　值得注意的是，TSM與HCE最大的不同在于卡片資料的存放位置與安全機(jī)制。TSM平臺(tái)系透過空中下載(Over The Air, OTA)技術(shù)及通訊的傳輸方式，將信用卡相關(guān)資料傳輸至客戶特定行動(dòng)交易手機(jī)上的安全晶片，才完成信用卡個(gè)人化的作業(yè);因此，TSM平臺(tái)雖然可對(duì)應(yīng)較多裝置，但同時(shí)也需安全元件供應(yīng)商及電信業(yè)者的配合，可想而知TSM生態(tài)系統(tǒng)較為復(fù)雜。

　　相較之下，HCE的安全方案則是將卡片資料儲(chǔ)存在云端，由云端主機(jī)負(fù)責(zé)安全機(jī)制，并使所有的加解密作業(yè)都在數(shù)據(jù)中心(Data Center)中進(jìn)行;再加上HCE的下載模式皆須通過Visa、MasterCard、中國銀聯(lián)，以及金融監(jiān)督管理委員會(huì)的“金融機(jī)構(gòu)辦理電子銀行業(yè)務(wù)安全控管作業(yè)基準(zhǔn)”等層層把關(guān)才能執(zhí)行，因此HCE安全性高;由于HCE少了相關(guān)業(yè)者的整合，其生態(tài)系統(tǒng)也會(huì)比TSM單純。 詹澄翼認(rèn)為，TSM經(jīng)過10年的發(fā)展，最大的問題還是在于SIM卡規(guī)格的整合。當(dāng)每家SIM卡廠商的規(guī)格皆不相同，便會(huì)有許多客制化的問題須要克服，如SIM卡插到不同的手機(jī)常感應(yīng)困難，就會(huì)導(dǎo)致手機(jī)廠得遷就SIM卡，去更改手機(jī)的韌體(Firmware)與軟體，但此一情形手機(jī)廠并不樂見。

　　詹澄翼補(bǔ)充，事實(shí)上TSM平臺(tái)方案就算打通SIM卡環(huán)節(jié)也無法有效解決整合問題，并且還會(huì)造成許多手機(jī)制造商為了移動(dòng)支付商機(jī)，而去修改手機(jī)近距離無線通訊控制器(NFC Controller)與韌體，實(shí)不符合經(jīng)濟(jì)效益，并且也很難在市場上看到成效;因此TSM最終會(huì)被HCE所取代。

　　另一方面，詹澄翼指出過去大家談移動(dòng)支付都是發(fā)卡、一卡通等感應(yīng)支付模式，但未來移動(dòng)支付的方向，會(huì)是第三方支付結(jié)合移動(dòng)支付;瞄準(zhǔn)此一趨勢(shì)，聯(lián)合國際FLYBUY飛購網(wǎng)日前與中國通聯(lián)支付跨境結(jié)盟，以讓兩岸消費(fèi)者能用該地的貨幣，采購中高階精品，率先引領(lǐng)臺(tái)灣進(jìn)入跨境電子購物商城的時(shí)代。

　　據(jù)了解，聯(lián)合國際FLYBUY飛購網(wǎng)上架的商品現(xiàn)今已有五千六百多件，看好中國市場的消費(fèi)力，目前主打珠寶、鉆石等高級(jí)精品;未來聯(lián)合國際將鎖定東南亞市場如馬來西亞、泰國等信用卡轉(zhuǎn)帳機(jī)率高的國家。

　　打造移動(dòng)支付互通性　通訊技術(shù)將吹整合風(fēng)

　　博通寬頻通訊與連線事業(yè)群產(chǎn)品行銷總監(jiān)Mohamed Awad認(rèn)為，未來三年內(nèi)移動(dòng)支付的生態(tài)系統(tǒng)將多方擴(kuò)展。首先，HCE支付的大規(guī)模部署及更緊密整合的解決方案將使NFC技術(shù)廣泛觸及所有產(chǎn)品層。

　　再者，Awad指出，未來穿戴式和物聯(lián)網(wǎng)裝置采用NFC支付的比例將越來越高;最后移動(dòng)支付很可能不僅僅是擴(kuò)展到NFC，還會(huì)滲透至其他技術(shù)，如藍(lán)牙(Bluetooth)和無線區(qū)域網(wǎng)路(Wi-Fi)等，并使NFC與無線充電、WLAN和GPS等技術(shù)搭配運(yùn)作的重要性躍升;而上述趨勢(shì)的結(jié)合實(shí)須緊密整合這些技術(shù)的元件，才能依據(jù)情況來實(shí)現(xiàn)交易的互通性。

　　與此同時(shí)，原始設(shè)備制造商(OEM)也正尋求在相同的平臺(tái)上融合多元的優(yōu)惠券發(fā)放數(shù)據(jù)(Couponing Data)、天線配置，以及各種支付模式，以滿足各種支付工具的需求，開創(chuàng)移動(dòng)支付新商機(jī)。