一、 違規(guī)行為查處現(xiàn)狀

　　2011年中國人民銀行開始發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，多家第三方支付機構(gòu)陸續(xù)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，隨著市場規(guī)模的擴大，市場競爭的壓力也越來越大，第三方支付機構(gòu)在競爭時過于片面追求市場規(guī)模，造成風險事件頻發(fā)。

　　中國銀聯(lián)為推動受理市場規(guī)范發(fā)展，維護各參與方正當權(quán)益，根據(jù)《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章》、《非金融收單成員機構(gòu)入網(wǎng)協(xié)議》等規(guī)定，制訂了《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則(銀聯(lián)業(yè)管委2014年5號文)》，并編寫《收單機構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》，用于對收單機構(gòu)的違規(guī)行為進行檢查及作為處罰依據(jù)。

　　目前來看，市場合規(guī)檢查的效果有限，主要有以下幾方面的問題：

　　(一) 制度方面存在的問題

　　為了更規(guī)范、更有針對性的進行違規(guī)行為認定和處罰，中國銀聯(lián)出臺了《收單機構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》，通過案例分析來指導收單機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營以及作為違規(guī)行為認定和處罰的依據(jù)。可以說這是比較不錯的方式，但是在案例中一旦出現(xiàn)模糊或者無法界定的范圍時，就會在客觀或者主觀上造成對某一收單機構(gòu)的偏袒或過于嚴厲，嚴重的甚至可能會出現(xiàn)權(quán)力求租，給市場健康發(fā)展帶來負面影響。

　　以下將通過案例分析，讓大家對這方面的問題有更直觀的理解：

　　“例1：持卡人在某旅行社刷卡消費后，簽購單打印出商戶名稱為某航空公司。經(jīng)核查確認后，該商戶正確的商戶類別碼(以下簡稱“MCC”)應(yīng)為4722(旅行社，費率0.78%)，收單機構(gòu)為其套用4511(航空公司，費率0.38%)的MCC，同時，違規(guī)期間該商戶涉及交易金額1500萬元。根據(jù)《實施細則》啟動標準化清算Ι，約束金額為(1.03%-0.3%)*1500萬元=10.95萬元。(引自《收單機構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》，第10頁)。”在《收單機構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》(以下簡稱“工作指南”)中將這個案例認定為“套用商戶類別碼”。

　　而在《工作指南》第六章“終端管理違規(guī)”第二點“移機挪用”的“約束措施”中提到：“收單機構(gòu)在特約商戶布放的銀聯(lián)卡受理終端出現(xiàn)移機挪用的，啟動違約金措施，境內(nèi)移機的，違約金標準為每臺終端1萬元;跨境移機的，違約金標準為每臺終端10萬元。”收單機構(gòu)的申訴理由可以為：某航空公司正常入網(wǎng)，但是特約商戶自行挪用到某旅行社進行刷卡消費。屬于“移機挪用”行為，接受每臺終端1萬元的違約金罰款標準。

　　為什么同一個案例會出現(xiàn)兩種不同的違規(guī)行為認定標準呢?這是由于認定“套用商戶類別碼”的主要依據(jù)是“收單機構(gòu)違規(guī)套用低零扣率”，屬于收單機構(gòu)主動違規(guī);而收單機構(gòu)的申訴依據(jù)為“特約商戶私自移機挪用”，收單機構(gòu)是被動違規(guī)的。不論在案例中、或是現(xiàn)實情況下，都是很難去認定收單機構(gòu)是“主動”或是“被動”違反相關(guān)的行業(yè)規(guī)范的，這將在執(zhí)行過程中出現(xiàn)“認定標準不統(tǒng)一”等一系列的問題，無法切實落實市場合規(guī)檢查的效果，甚至可能造成負面影響。

　　(二) 流程方面存在的問題

　　1. 中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會每月下發(fā)給各收單機構(gòu)疑似違規(guī)的商戶名單，要求在一周內(nèi)核實回復。由于承認違規(guī)同樣會處罰，各收單機構(gòu)都會盡量去補充相關(guān)的材料證明其合規(guī)性。

　　2. 中國銀聯(lián)各地分公司收到當?shù)厥諉螜C構(gòu)(或分支機構(gòu))提供的材料需要在一周內(nèi)核查并出具違規(guī)處罰通知及追償清算金額。不要說逐家核查收單機構(gòu)提供的材料，就算是檢查收單機構(gòu)提供的材料是否有遺漏都是一項耗時耗力的工作。最終出具的違規(guī)處罰名單很有可能會造成遺漏。

　　3. 收單機構(gòu)被追償清算后，有可能研究更隱秘的違規(guī)手法，加大違規(guī)行為以彌補被追償?shù)氖找妫纬蓯盒匝h(huán)。

　　4. 另外，上文提到的“制度制訂問題”，及采用抽查的形式進行違規(guī)行為的認定，關(guān)系維護比較好的收單機構(gòu)很有可能比較少被偵測或認定為較輕的違規(guī)問題以降低追償清算金額。當?shù)劂y聯(lián)對某家收單機構(gòu)的偏袒行為(不管有沒有存在這種現(xiàn)象，收單機構(gòu)都會覺得對自身的處罰過于嚴厲，而偏袒其它收單機構(gòu))，收單機構(gòu)就會堅信“不管黑貓白貓，只要逮到老鼠的就是好貓”的信條，忽視市場的長遠發(fā)展而追逐眼前的利益。

　　二、 明確違規(guī)檢查重心

　　《工作指南》共列明了八大項共21細項違規(guī)行為，要求當?shù)劂y聯(lián)分公司定期逐項檢查轄內(nèi)收單機構(gòu)的違規(guī)行為，不僅耗時耗力，而且由于上文提到的部分條款的爭議點，在選擇處罰標準時會出現(xiàn)人為干預的情況，造成執(zhí)行不到位的情況，背離了制訂工作指南的初衷。以我個人的理解，應(yīng)該從工作指南中選出其中一項作為階段性的工作重心，通過后臺數(shù)據(jù)偵測結(jié)合持卡人投訴等手段進行結(jié)合，以點帶面達到規(guī)范收單機構(gòu)合規(guī)開展業(yè)務(wù)的目的。

　　合適的違規(guī)檢查手段，必須具體可執(zhí)行性、規(guī)則無爭議等特點之外，還需要盡可能偵測出多項違規(guī)行為。

　　通過對《工作指南》的研讀，我個人覺得可以采用“簽購單檢查”作為現(xiàn)階段違規(guī)檢查的重點，主要有以下幾點依據(jù)：

　　1. 簽購單對應(yīng)的交易系統(tǒng)未記錄，涉嫌“違規(guī)繞銀聯(lián)業(yè)務(wù)”。

　　2. 簽購單打印的要素與系統(tǒng)不匹配，涉嫌“系統(tǒng)化變造交易”。

　　3. 簽購單打印的信息可以進行“套用商戶類別碼”檢查。

　　4. 第四大項“違規(guī)設(shè)置交易信息”中的各項內(nèi)容，基本上都可以通過簽購單與后臺數(shù)據(jù)匹配進行偵測。

　　5. 第五大項“特約商戶管理違規(guī)”中的各項內(nèi)容，也可以通過簽購單與后臺數(shù)據(jù)匹配進行偵測。

　　可以說，“簽購單檢查”可以比較容易偵測、查處收單機構(gòu)的違規(guī)行為，但是在實際經(jīng)辦時，由于涉及到可能同時觸發(fā)上面列舉的多項違規(guī)行為，由于不同程度的違規(guī)行為處罰標準不一致，在出具處罰通知時選擇的依據(jù)及標準就存在爭議的地方。而且在“簽購單違規(guī)”和“違規(guī)設(shè)置商戶名稱”中，對簽購單打印的要求過于詳細、嚴格，布放終端越多的收單機構(gòu)整改壓力越大，不太符合實際情況。

　　因此，選擇合適的違規(guī)檢查手段，還需要制訂合理的執(zhí)行方案，才能貫徹《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則(銀聯(lián)業(yè)管委2014年5號文)》文件的精神，規(guī)范市場健康、有序發(fā)展。

　　三、 制訂執(zhí)行方案

　　(一) 方案探討

　　在簽購單檢查方面，中國銀聯(lián)推出“銀聯(lián)曬單平臺”，通過持卡客戶的互動進行違規(guī)行為的偵測，不但是一項非常有意義的嘗試，也取得了比較好的效果。但是在實際操作中，由于需要填寫的要素比較多，甚至包含一些比較專業(yè)的內(nèi)容，降低了部分持卡客戶參與的積極性。

　　合規(guī)檢查作為業(yè)管委的工作重心，在執(zhí)行過程中需要相關(guān)部門的配合。而且其項目經(jīng)費相對市場推廣項目比較少，如能夠?qū)崿F(xiàn)跟市場推廣項目結(jié)合，在協(xié)助進行市場推廣的同時規(guī)范市場行為，將是非常具備可操作性的方案。

　　目前中國銀聯(lián)針對持卡客戶的“銀聯(lián)錢包”項目，為持卡客戶提供優(yōu)惠、銀聯(lián)積分等權(quán)益;而“銀聯(lián)曬單平臺”也是針對持卡客戶的，如能將兩個項目進行合理的整合，促進持卡客戶積極配合進行“曬單”，再通過“銀聯(lián)錢包”得到更多的優(yōu)惠，則可以擴大“銀聯(lián)錢包”的使用頻率及影響力，并通過廣大持卡客戶監(jiān)督收單市場的合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)市場推廣與合規(guī)經(jīng)營的完美結(jié)合。

　　(二) 制訂方案

　　1. “銀聯(lián)錢包”綁定銀行卡后即可查看個人消費記錄。在消費記錄增加“曬單”功能，持卡客戶最多只需填寫“消費地區(qū)”和“消費場所名稱”并上傳簽購單。

　　2. 發(fā)現(xiàn)簽購單與交易記錄要素明顯不符的情況，快速向持卡客戶支付“銀聯(lián)積分”，鼓勵消費。

　　3. 同時將發(fā)現(xiàn)的不符情況，提交收單機構(gòu)進行核實和整改。

　　4. 收單機構(gòu)上繳其違規(guī)所得，并根據(jù)收集到的違規(guī)簽購單筆數(shù)支付相應(yīng)的費用，用于“銀聯(lián)錢包”的營銷推廣費用，鼓勵持卡客戶刷卡消費并積極“曬單”。

　　(三) 優(yōu)勢分析

　　1. 推動“銀聯(lián)錢包”的市場覆蓋，同時實現(xiàn)對違規(guī)行為的監(jiān)督和查處，配合銀聯(lián)卡戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的實施。

　　2. 違規(guī)機構(gòu)為銀聯(lián)卡受理市場建設(shè)買單，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，促進市場合規(guī)、有序發(fā)展。

　　3. 將機構(gòu)的違規(guī)收入返還持卡客戶，切實為持卡客戶提供實惠，鼓勵持卡客戶使用銀聯(lián)卡進行消費支付，推動受理市場持續(xù)發(fā)展。

　　4. 銀聯(lián)卡支付總額在社會消費品零售總額所占的比重增多，最終也會為發(fā)卡機構(gòu)帶來持續(xù)、客觀的中間業(yè)務(wù)收入。

　　四、 結(jié)束語

　　1. 合規(guī)檢查，不是為了處罰而處罰，應(yīng)該將違規(guī)所得反饋回收單市場，促進機構(gòu)之間的合規(guī)、公平競爭，為持卡客戶、特約商戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　2. 互聯(lián)網(wǎng)時代，就是要持卡客戶“全民互動”、“全民曬單”，傳統(tǒng)的偵測整改流程已經(jīng)不適合，需要與時俱進進行優(yōu)化和調(diào)整。

　　3. 市場發(fā)展、業(yè)務(wù)合規(guī)部門應(yīng)該摒棄“各自為戰(zhàn)”的思維，在銀聯(lián)卡戰(zhàn)略規(guī)劃的指導下進行統(tǒng)一部署，實現(xiàn)戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)的銜接。