物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為全球最熱門的領域。隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起和移動通信網(wǎng)的飛速發(fā)展，非計算機設備正在大規(guī)模接入互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)由此應運而生。當越來越多的設備，包括手機、汽車、冰箱、電表、可穿戴設備和視頻監(jiān)控攝像機，都嵌入了微型芯片和傳感器元件之后，萬物將實現(xiàn)互聯(lián)互通，人類社會和經(jīng)濟結構將發(fā)生根本性的改變。

　　在新的物聯(lián)網(wǎng)技術遍布人類的生產(chǎn)、交易以及生活的時候，金融業(yè)必然創(chuàng)新出與此相適應的金融模式，即物聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融未來階段發(fā)展的新高點，將是物聯(lián)網(wǎng)金融。

　　從移動互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)

　　事實上,智能手機已經(jīng)在帶領我們走向物聯(lián)網(wǎng)。每當我們帶著智能手機駕車時，它會將我們的位置和車速發(fā)送到地圖APP的供應商。與此同時，供應商則將用戶發(fā)送過來的信息匯總生成實時路面交通信息，以供所有駕車的人查詢。更廣義的物聯(lián)網(wǎng)，是指通過射頻識別(RFID)、紅外感應器、激光掃描器、氣體感應器等信息傳感設備，按約定協(xié)議進行信息交換和通信，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)，用戶是有意識地與網(wǎng)站發(fā)生交互行為之后留下行為信息，而物聯(lián)網(wǎng)卻能在用戶尚未意識到的情況下完成信息的搜集，使物可以在脫離人的狀態(tài)下獲得感知或被感知的能力。由此，物理世界與網(wǎng)絡(虛擬)世界被打通，形成了互動反饋。

　　物聯(lián)網(wǎng)的邏輯架構包括感知、網(wǎng)絡和應用三個層次。感知層負責信息采集，主要通過傳感器、RFID標簽、數(shù)碼設備等采集數(shù)據(jù);網(wǎng)絡層負責信息傳輸，隨著IPV6技術的出現(xiàn)和4G網(wǎng)絡的建設，網(wǎng)絡傳輸技術正在向更快的方式邁進。應用層方面，覆蓋了可穿戴設備、車聯(lián)網(wǎng)、智能家居、智慧城市以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等眾多垂直應用領域。

　　物聯(lián)網(wǎng)的感知層決定了其迥異于互聯(lián)網(wǎng)的根本性質(zhì)。由于物理世界的千差萬別，基于物理傳感器的物聯(lián)網(wǎng)必然不是大一統(tǒng)的框架。物聯(lián)網(wǎng)的傳感器與執(zhí)行器將隨著感知環(huán)境的不同進行定制，組網(wǎng)協(xié)議也將隨著能耗和數(shù)據(jù)吞吐量的不同進行差別選擇，不同領域的物聯(lián)網(wǎng)絡可能不盡相同，因此未來物聯(lián)網(wǎng)最可能的存在形式是每個垂直應用領域的設備互聯(lián)互通，然后通過關鍵節(jié)點聯(lián)接，最終實現(xiàn)全球所有設備的互聯(lián)網(wǎng)化。我們將進入一個終端碎片化的時代，創(chuàng)新企業(yè)必須介入硬件制造的車間流水線作業(yè)，提供軟硬件一體化的物聯(lián)網(wǎng)解決方案，隨著“軟硬結合”的趨勢加劇，輕資產(chǎn)運營的純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能被時代所淘汰。

　　物聯(lián)網(wǎng)的三層架構決定了其發(fā)展的維度和進化路徑。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將至少包含三大維度：第一個維度是感知層和網(wǎng)絡層的萬物互聯(lián)。2010年，思科預測到2015年，全球會有超過71億移動設備和互聯(lián)網(wǎng)連接。事態(tài)發(fā)展總是超乎預料，2014年，全球的移動設備規(guī)模就已達到74億個。未來十年中，仍將會有250億乃至500億個設備連接至物聯(lián)網(wǎng)絡，連通的線性增長將轉(zhuǎn)變?yōu)橹笖?shù)增長，物聯(lián)網(wǎng)迅速覆蓋全球。屆時，再也沒有線上線下的區(qū)分，因為所有設備都已互聯(lián)。第二個維度是應用層的全面實施。物聯(lián)網(wǎng)的技術將逐步深入到產(chǎn)業(yè)和消費者領域，帶來新的商業(yè)模式和商業(yè)邏輯。據(jù)預測，到2025年，全球物聯(lián)網(wǎng)供應和商業(yè)使用的市場規(guī)模將可能達到4萬億～11萬億美元的量級。在眾多垂直領域中，諸如工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智慧城市、智能家居所帶來的智能生產(chǎn)、智能交通以及智能生活的雛形，新的商業(yè)邏輯將逐步形成。第三個維度是感知層、網(wǎng)絡層與應用層的完美統(tǒng)一，物聯(lián)網(wǎng)最終將成為一個覆蓋全球、懂得自我建設和運行的智能系統(tǒng)，這將改變整個社會的形態(tài)，使企業(yè)得以更智能、更高效地開展商業(yè)活動，人類得以享受更加智能化的生活。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的未來趨勢是物聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展主要基于消費領域，而不同于完全虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)技術更有助于虛實結合，因此物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將會更多回歸實體，更偏重于生產(chǎn)視角，這決定了物聯(lián)網(wǎng)時代金融服務的全部性質(zhì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的背后其實正是物聯(lián)網(wǎng)。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，誕生出諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、理財產(chǎn)品、股權眾籌等，引起多方關注，卻極少有人思考：互聯(lián)網(wǎng)金融的背后是什么?互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，不可忽視其移動化的程度。手機和平板等各種終端背后的傳感器，包括攝像頭、NFC、GPS，都是互聯(lián)網(wǎng)金融得以傳遞與運行的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融極大降低了服務門檻，縮減了運營成本，增加了運營的效率，背后正是移動互聯(lián)網(wǎng)與智能終端快速發(fā)展所帶來的支撐。作為物聯(lián)網(wǎng)1.0的移動互聯(lián)網(wǎng)，承載了人們生活習慣的改變，沒有物聯(lián)網(wǎng)技術的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融無法得以持久的延伸與傳遞。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融新的制高點將是物聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)向物聯(lián)網(wǎng)的自然演進，以及物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展從移動互聯(lián)走向萬物智能互聯(lián)，新業(yè)態(tài)的金融服務模式將會同步變化。現(xiàn)在來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式離不開“流量制勝，價格驅(qū)動”的主線，其最大的優(yōu)勢是占據(jù)了消費市場上絕大多數(shù)的客戶，以此為基礎，利用互聯(lián)網(wǎng)的低價甚至補貼將龐大的消費客戶轉(zhuǎn)換成金融客戶，這是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的基本邏輯。由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展目前主要是覆蓋消費領域，互聯(lián)網(wǎng)金融也更多是基于第三產(chǎn)業(yè)的，而傳統(tǒng)的第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)同樣需要升級——物聯(lián)網(wǎng)化，因此物聯(lián)網(wǎng)金融將是覆蓋全部三個產(chǎn)業(yè)的。如果現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融服務商沒有順應時代的發(fā)展趨勢及時向物聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，就會錯失龐大的客群基礎與潛在流量。一旦喪失流量入口的優(yōu)勢地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力將無從談起。

　　產(chǎn)業(yè)領域的物聯(lián)網(wǎng)金融服務是未來的大趨勢。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的邏輯延伸，當萬物聯(lián)網(wǎng)的時代來臨后，誰掌握最多的客戶端與消費者喜好的商品接口，誰就掌握著新的金融入口。然而，這些消費入口并非物聯(lián)網(wǎng)時代的全部，物聯(lián)網(wǎng)與金融結合的領域遠不止消費市場。與目前物聯(lián)網(wǎng)集中爆發(fā)在可穿戴設備、智能家居、無人機等消費者領域不同，根據(jù)麥肯錫的研究，將來物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)值的主要貢獻來源于物聯(lián)網(wǎng)供應商和產(chǎn)業(yè)領域的物聯(lián)網(wǎng)應用，其份額或?qū)⒊^三分之二，產(chǎn)業(yè)領域的物聯(lián)網(wǎng)金融服務將會成為競爭的重點。

　　物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給銀行帶來的全新機遇

　　從互聯(lián)網(wǎng)時代向物聯(lián)網(wǎng)時代的過渡，物聯(lián)網(wǎng)技術與金融活動的結合，將為商業(yè)銀行帶來全新的發(fā)展機遇。

　　一是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正呈現(xiàn)指數(shù)式增長，前景廣闊的萬物互聯(lián)必然帶來巨大的投融資需求。2025年，物聯(lián)網(wǎng)領域的產(chǎn)值可能突破十萬億美元，將是2013年市場規(guī)模的至少10倍以上。其中，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智能生產(chǎn)將創(chuàng)造出1.2萬億～3.7萬億美元規(guī)模的市場空間，其次是智慧城市建設，創(chuàng)造出全新市場規(guī)模約為1萬億～1.7萬億美元。物聯(lián)網(wǎng)將帶來巨大的行業(yè)自動化、智能化需求。作為世界工廠，中國有非常完整的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。整個產(chǎn)業(yè)升級換代所需的龐大投資是生產(chǎn)企業(yè)難以單獨承擔的，其中蘊藏著巨大的金融需求。

　　二是物聯(lián)網(wǎng)技術將使銀行風控從主觀信用走向客觀信用模式，從而使經(jīng)營效率大幅度提升。如果個人和企業(yè)客戶愿意通過物聯(lián)網(wǎng)與銀行分享各類數(shù)據(jù)，或者物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)愿意共享第三方數(shù)據(jù)，銀行將獲取前所未有的海量實體行為數(shù)據(jù)，與互聯(lián)網(wǎng)時代的虛擬數(shù)據(jù)相比更加真實有效。以這些基于客戶生物個體、實際生活、經(jīng)濟行為和經(jīng)營活動的大數(shù)據(jù)為基礎，銀行可以將信貸與客戶的財務狀況、健康狀況、家庭情況、企業(yè)供應鏈信息等動態(tài)變化相關聯(lián)，得以全面分析個人或企業(yè)客戶的資產(chǎn)負債表，從而實時調(diào)整其信貸和支付額度，并自動提供綜合金融服務方案。以此為基礎，銀行對于客戶前端信息的主觀調(diào)查，被傳感器實時采集的客觀數(shù)據(jù)所代替，風控模式將從滯后性的主觀信用進化為實時的全面客觀信用，風控效率將得到明顯提升。

　　三是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最終將帶來零邊際成本的金融行為，使得全面服務中小企業(yè)成為可能。得益于“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+預測性算法+自動化系統(tǒng)”，采集企業(yè)信息的邊際成本近乎為零，服務長尾客戶再無邊界限制。融合了物聯(lián)網(wǎng)技術的金融服務，全過程電子化、網(wǎng)絡化、實時化和自動化，能大大降低運營管理成本。對于中小企業(yè)的差異化信貸需求，銀行能夠作出更加及時、準確的反應，同時銀行在數(shù)據(jù)管理平臺可以提供財務管理咨詢、現(xiàn)金管理、企業(yè)信用評價等中間業(yè)務服務，銀行與企業(yè)的聯(lián)系更加密切。

　　銀行探索物聯(lián)網(wǎng)金融的路徑

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出，當前新的信息技術正對各個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行深刻改造，逐漸成為實體經(jīng)濟的新的生態(tài)環(huán)境，其中物聯(lián)網(wǎng)技術的普及應用是潮流。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)化、智能化是必然趨勢，相應的金融需求也隨之變化。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行造成比較大的沖擊，并且互聯(lián)網(wǎng)巨頭在搭建交易平臺、網(wǎng)絡支付、云服務等方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。

　　傳統(tǒng)銀行的最優(yōu)策略是跳出金融范疇，幫助客戶去實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，包括為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)搭建網(wǎng)絡基礎設施，以及打造涵蓋交易、訂單分發(fā)、支付結算、物流管理等功能的網(wǎng)絡系統(tǒng)或者平臺，在充分搶占物聯(lián)網(wǎng)入口的基礎上，進一步構建起“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+客戶洞察”三位一體的新型商業(yè)模式，并在此基礎上提供其他金融服務。

　　第一，圍繞客戶洞察，強化數(shù)據(jù)分析能力建設。作為互聯(lián)網(wǎng)+智能硬件的自然延伸，物聯(lián)網(wǎng)將帶來體量更加龐大的實時傳感器數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)金融必然是“生態(tài)制勝，數(shù)據(jù)為王”的，商業(yè)銀行經(jīng)營方式將從以產(chǎn)品、客戶為中心徹底過渡到以數(shù)據(jù)為中心，數(shù)據(jù)驅(qū)動成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。但互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的核心區(qū)別在于數(shù)據(jù)來源，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)由人產(chǎn)生，人是天然的智能終端，具備自主生成信息的能力，因此傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)無須過多關注其他信息源。物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)則由物產(chǎn)生，數(shù)據(jù)處理變得更加復雜，物理世界的實體必須映射為數(shù)字世界的可識別模型才能構建起互聯(lián)關系。但如今，沉淀在銀行系統(tǒng)中的交易數(shù)據(jù)，90%以上沒有得到利用。因此，銀行需要不斷提高數(shù)據(jù)分析能力，通過及時分析各種數(shù)據(jù)，厘清其中的深層含義，進而向客戶提供高度個性化、有價值，且具實際意義的產(chǎn)品和服務。

　　第二，在消費領域積極推進智能渠道的協(xié)同建設。前兩次信息技術革命極大地豐富了銀行的服務渠道，自助設備、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新渠道的不斷涌現(xiàn)，成為提高銀行整體競爭力的關鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)向物聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變，消費者通過手機或手環(huán)的近場通信功能進行消費支付已經(jīng)初露端倪，未來還將有更多的智能終端出現(xiàn)，或許是智能手表，或許是智能眼鏡，商業(yè)銀行必須進一步加大對該領域的探索投入力度，并與電信運營商、零售商以及科技公司等服務機構合作，才能確保跟上消費市場的物聯(lián)網(wǎng)前沿運用，把握即將爆發(fā)的移動支付機遇，盡可能早地掌握物聯(lián)網(wǎng)時代的底層入口。

　　第三，在產(chǎn)業(yè)領域積極構建物聯(lián)網(wǎng)金融服務的生態(tài)圈。互聯(lián)網(wǎng)公司帶給銀行的啟示是，互聯(lián)網(wǎng)時代必須做開放式平臺。物聯(lián)網(wǎng)碎片化的特點，決定了物聯(lián)網(wǎng)金融必然是一個垂直應用領域，是一個單獨生態(tài)圈。銀行應該一方面對新的信息技術保持敬畏之心，利用好互聯(lián)網(wǎng)已有的平臺和系統(tǒng)，并結合物聯(lián)網(wǎng)的新技術和優(yōu)勢，在功能、應用上進行創(chuàng)新，對傳統(tǒng)金融服務進行創(chuàng)新升級;另一方面要以開放的心態(tài)擁抱物聯(lián)網(wǎng)供應商，在諸多垂直領域與大型生產(chǎn)企業(yè)、交易平臺、倉儲物流企業(yè)合作，將銀行的生態(tài)系統(tǒng)擴展為一個龐大的物聯(lián)網(wǎng)絡。銀行的角色定位是從中獲取大量的客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)和以此為基礎的對客戶的洞察，以此為客戶提供定制化、個性化的建議。

　　平安銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融實踐

　　以上述思考為出發(fā)點，平安銀行成立了專門的部門，不斷運用物聯(lián)網(wǎng)改造現(xiàn)有的產(chǎn)品，進而向每一位客戶提供真切的物聯(lián)網(wǎng)金融體驗。

　　在消費領域，平安銀行已經(jīng)與深圳光啟在移動支付領域展開合作，探索更加安全、低成本的支付標準。光子支付解決方案以光為支付介質(zhì)，利用手機閃光燈，離線狀態(tài)下也可實現(xiàn)支付數(shù)據(jù)從手機到POS機的傳輸。通過光子支付，用戶體驗到了更便捷、安全和新穎的移動支付。

　　在產(chǎn)業(yè)領域，平安銀行聯(lián)合感知集團展開戰(zhàn)略合作，在貿(mào)易融資領域探索動產(chǎn)智能監(jiān)管解決方案，利用RFID、智能視頻、工業(yè)二維碼等技術賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，構建起物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)的底層平臺，從而為貿(mào)易商提供倉單質(zhì)押貸款等金融服務。這不僅有效提高了監(jiān)管效率，還降低了借款人融資成本，為重構相關行業(yè)信用體系，推動大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了堅實的基礎。動產(chǎn)融資的物聯(lián)網(wǎng)金融服務，可以繼續(xù)縱向深入發(fā)掘價值。基于物聯(lián)網(wǎng)技術，商業(yè)銀行可以進一步把普通倉單打造成具備標準屬性的“準標單”，這種新型倉單將具備唯一性和排他性特點，商業(yè)銀行可以通過風險模型、數(shù)據(jù)分析、評估體系等完成對倉單的市場定價。在此基礎上，再推動倉單在權威機構進行登記注冊或認證，提升倉單的信用度，實現(xiàn)倉單高效流通。動產(chǎn)融資未來將形成“倉單交易”模式，銀行提供標準化倉單，吸引各種資金參與，可能會延伸出一個全新的基于物聯(lián)網(wǎng)技術的大宗商品倉單的交易市場。