明明人在重慶吃飯，刷卡結(jié)賬時(shí)，POS機(jī)打出的單據(jù)上卻顯示，這頓飯是在萬(wàn)州吃的……你是否也遇到過(guò)這樣的事?而這并非完全就是“卡被復(fù)制盜刷了”，背后更多的可能在于POS機(jī)“套碼”交易，也就是俗稱的“POS機(jī)換裝”。

　　10月20日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政審批公示：廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司的《支付業(yè)務(wù)許可證》已于10月8日被注銷。這是在不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，第二家被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的公司。

　　央行為什么要出手打擊“第三方支付”?這背后又隱藏著“怎么樣利益鏈條”?本報(bào)記者多方采訪，為你解密……

　　突然多了筆萬(wàn)州消費(fèi)記錄

　　10月7日，家住江北的余女士無(wú)意中翻看今年5月的信用卡賬單明細(xì)時(shí)，被一條消費(fèi)記錄給嚇了一條跳。消費(fèi)記錄顯示，在萬(wàn)州區(qū)某服飾經(jīng)營(yíng)部通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)了239元。

　　“不會(huì)是信用卡被‘盜刷’了吧?”余女士說(shuō)，平日里她的消費(fèi)活動(dòng)一般都在江北及周圍，最遠(yuǎn)也不會(huì)走到主城以外。余女士趕緊查看刷卡后銀行手機(jī)短信、微信通知，才發(fā)現(xiàn)每一筆刷卡金額是對(duì)得上，不同的是，商戶名稱與銀行信息不一致。

　　其實(shí)，余女士碰上了典型的POS機(jī)“套碼”交易，在行業(yè)內(nèi)稱為的“換裝”。

　　什么是“套碼”?

　　高手續(xù)費(fèi)行業(yè)，套低手續(xù)費(fèi)POS機(jī)

　　我市一家大型國(guó)有商業(yè)銀行人士向記者透露，其實(shí)針對(duì)不同的經(jīng)營(yíng)行業(yè)，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率卻有所不同，按行業(yè)類型共分為了四大類：餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類。

　　一家從事餐飲行業(yè)的老板則向記者透露，“不同行業(yè)的POS機(jī)所需繳納的刷卡手續(xù)費(fèi)不同，批發(fā)類的最低，有些餐飲門店自然就會(huì)選擇低手續(xù)費(fèi)的刷卡渠道。這種‘換裝’的情況在餐飲娛樂業(yè)可以說(shuō)是行業(yè)的潛規(guī)則了。”

　　不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率相差大

　　記者做了一個(gè)簡(jiǎn)單的實(shí)驗(yàn)：打開百度，輸入“POS套碼”，搜索出的結(jié)果達(dá)到了15萬(wàn)個(gè)信息。

　　根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅在2014年上半年，全國(guó)共確認(rèn)違規(guī)“套碼”商戶逾18萬(wàn)戶，占全部違規(guī)商戶的4成。特別是在餐飲服務(wù)性行業(yè)問(wèn)題比較突出。

　　目前，我國(guó)餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%;百貨等一般類商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%;超市、加油站等民生類手續(xù)費(fèi)率為0.38%;醫(yī)院、教育等公益類則為0。

　　糊涂賬背后，代理商和商家嘗到甜頭：

　　代理商一單套0.12%提成商家刷卡成本降70%

　　記者聯(lián)系上一家名為“新國(guó)都”的POS機(jī)生產(chǎn)廠商。該生廠商介紹，他們的POS機(jī)主要銷售對(duì)象為銀行收單行和第三方機(jī)構(gòu)及其下屬的代理公司。央行會(huì)給銀行和第三方機(jī)構(gòu)發(fā)放三種牌照，其中一種就為銀行卡收單牌照。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者每刷卡一次，店鋪上繳的刷卡費(fèi)利潤(rùn)將分別按照大約7:2:1的比例分配給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)。

　　記者在網(wǎng)上找到一家專門提供POS機(jī)的第三方機(jī)構(gòu)代理商，稱自己開了一家餐館，想購(gòu)買一臺(tái)POS機(jī)。在詢問(wèn)POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)時(shí)，對(duì)方工作人員很神秘地告訴記者，可以按照0.38%的費(fèi)率安裝。

　　在被問(wèn)及為什么餐館可以用民生類的POS機(jī)時(shí)，工作人員說(shuō)：“銀聯(lián)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)和對(duì)銀行的政策不一樣，我們可以提供給你最低的費(fèi)率”。

　　“套碼之所以存在，因?yàn)橛捎诓煌袠I(yè)之間存在費(fèi)率差。”該P(yáng)OS機(jī)商告訴記者，比如，代理商給出0.5%的刷卡手續(xù)費(fèi)率給餐館，比起1.25%的手續(xù)費(fèi)，餐館老板自然同意。代理商則將享受0.38%刷卡費(fèi)率的超市POS機(jī)拿來(lái)給餐廳使用。那么，餐館每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。對(duì)此，記者算了一筆賬。如果消費(fèi)者到某餐飲店刷卡消費(fèi)1000元，那么，正規(guī)商家則需要繳納12.5元的手續(xù)費(fèi)，而如果“套碼”為超市類，那么手續(xù)費(fèi)則只用3.8元，商家可節(jié)約近70%的成本。

　　受影響的，是消費(fèi)者的信用記錄

　　可能被銀行認(rèn)為是信用卡“套現(xiàn)”

　　而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“套碼”行為實(shí)質(zhì)上是對(duì)市民的一種欺詐行為，侵害了市民的知情權(quán)，還可能影響消費(fèi)者的刷卡積分。目前信用卡可積分的商戶基本為百貨、零售、餐飲娛，賓館酒店，而超市類屬低刷卡費(fèi)率，是沒有積分的。

　　據(jù)我市某銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，如果消費(fèi)者信用卡短期內(nèi)頻繁出現(xiàn)某批發(fā)市場(chǎng)、科技公司等刷卡消費(fèi)，有可能被銀行認(rèn)為存在信用卡“套現(xiàn)”行為。

　　據(jù)記者了解，今年5月，國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的初步意見(征求意見稿)》(下稱《意見稿》)稱，取消餐娛類商戶類別，將商戶類別從現(xiàn)行的3類簡(jiǎn)化為2類，從而達(dá)到重點(diǎn)調(diào)低餐飲類刷卡手續(xù)費(fèi)的目的。

　　對(duì)于這類消息，超過(guò)一半未安裝POS機(jī)的商家向記者表示，如果手續(xù)費(fèi)下調(diào)，他們會(huì)考慮安裝POS機(jī)。