11月29日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院為指導(dǎo)單位，家財網(wǎng)主辦的《互聯(lián)網(wǎng)金融系列論壇之風(fēng)險控制與金融消費者權(quán)益保護(hù)》論壇在京召開。此次論壇邀請到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專家、領(lǐng)導(dǎo)蒞臨會場，針對風(fēng)險控制與金融消費者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行解讀和討論。

　　中國人民銀行原科技司司長、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會常務(wù)副主任陳靜參加此次論壇，并作主旨演講，陳靜表示：電子支付的創(chuàng)新與發(fā)展變革，最重要的內(nèi)容當(dāng)前就是移動支付、移動銀行的發(fā)展，過去的一年支付機(jī)構(gòu)共處理的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是215.30億筆，金額是17萬億人民幣以上，其中移動支付業(yè)務(wù)是153億筆，占了8.24萬億人民幣，比前一年增加了300%和592%。

　　陳靜認(rèn)為移動支付銀行，以后仍然會持續(xù)的高速發(fā)展，主要原因有：1、電子商務(wù)高速發(fā)展的要求。2、移動支付和移動銀行有更廣闊的市場空間。3、移動服務(wù)有基本的安全保障

　　以下為文字實錄：

　　因為金融學(xué)院是原來人民銀行管理的，所以跟他們工作聯(lián)系很多，而且他們現(xiàn)在跟清華成為一體了，這次很愿意利用周末的時間跟大家交流。

　　當(dāng)前我們國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，李克強(qiáng)總體在政府工作報告中指出，新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)是競爭高地，制訂互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)+代表的是一種新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置集中的優(yōu)化和集中作用，讓互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果，深度融合于經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域中，提高實體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施，和實踐工具發(fā)展的新形態(tài)，積極推動形成大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新局面，這樣必將對我國未來幾十年的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)重要的影響，互聯(lián)網(wǎng)+金融，我們認(rèn)為一般的說就是互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)進(jìn)入高速發(fā)展、跨界融合的新階段。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的高度普及，以及開放、平等、寫作的、包容的特征，給傳統(tǒng)金融業(yè)提出了空前的發(fā)展機(jī)遇也提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　推動第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等快速的向金融業(yè)態(tài)發(fā)展與滲透，P2P、眾籌、小額貸等互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)發(fā)展迅速，包括眾籌等的互聯(lián)網(wǎng)金融，對金融的改革與發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)社會受到社會的高度重視與關(guān)注，這必將對我國金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的革命性影響。

　　為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，今年的7月18日，經(jīng)黨中央國務(wù)院同意，人民銀行等10個部委正式發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本制度框架，推動組織體系和保障的措施。

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展，電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，對金融領(lǐng)域的改革與創(chuàng)新，提出了緊迫的要求，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，與此同時也帶來相關(guān)的不適應(yīng)。跨界融合創(chuàng)新與現(xiàn)行管理模式不適應(yīng)，行業(yè)準(zhǔn)入缺門檻，業(yè)務(wù)邊界并缺乏監(jiān)管，服務(wù)創(chuàng)新模式不合規(guī)，與安全感覺不適應(yīng)，缺少行業(yè)規(guī)則。信用體系和金融消費者保護(hù)機(jī)制不健全，存在非法集資的風(fēng)險，出現(xiàn)了多起金融者卷款跑路的事件。運營模式不健全與技術(shù)管理不適應(yīng)，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)制度不完善，客戶信息保護(hù)不足，信息安全和網(wǎng)絡(luò)欺詐屢屢發(fā)生等等。

　　為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的需求，意見在鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險防范等多個方面，都提出了若干個積極的措施，作為指導(dǎo)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，意見明確提出了一行三會對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域7個主要業(yè)態(tài)的分業(yè)監(jiān)管，使各類從業(yè)機(jī)構(gòu)，各種業(yè)務(wù)模式，回歸自身的業(yè)務(wù)定位，解決了一段時間以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域融合深度無法可依，無序發(fā)展的局面，同時，意見提出了金融業(yè)要深化金融改革，充分依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)基金消費和網(wǎng)絡(luò)消費金融等業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次的金融體系，為實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級指明了方向。

　　意見必將推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)了新的面貌，這是上次在中國網(wǎng)新辦下面的百人會討論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的，原人民銀行的副行長，現(xiàn)在是農(nóng)業(yè)銀行董事長劉思雨提出來的，他們相信互聯(lián)網(wǎng)指導(dǎo)意見的發(fā)展，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)新的面貌這個很對。

　　為了全面貫徹落實這個意見，我們認(rèn)為應(yīng)該正確處理好幾個問題：

　　問題一：注重金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的融合發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成績來之不易，應(yīng)該倍加珍惜，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不是替代的關(guān)系，應(yīng)該是相互促進(jìn)，互相補充，都是中國經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，要加強(qiáng)雙方的協(xié)同引導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)已成為當(dāng)今社會最活躍，最普及的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的結(jié)合產(chǎn)物，雙方的市場切入點不同，業(yè)務(wù)空間不同，既競爭也合作，相互融合。要加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的，要納入金融監(jiān)管體系的步伐，意見病人提出了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)是金融的重要組成部分，同時也明確了各類金融業(yè)務(wù)必須接受監(jiān)管和創(chuàng)新，是在監(jiān)管下的創(chuàng)新與發(fā)展原則。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司要在合法合規(guī)下開展金融業(yè)務(wù)，要大力推動場景和技術(shù)領(lǐng)域的融合。當(dāng)前受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都是在一定的場景下發(fā)展起來的，比如說像余額寶，就是將消費金融場景和貨幣金融場景進(jìn)行了很好的結(jié)合，不是金融屬性的創(chuàng)新，而是金融屬性和場景結(jié)合的創(chuàng)新。微信紅包也是一樣，是將社交場景結(jié)合了金融應(yīng)用的場景。

　　問題二：處理好發(fā)展與風(fēng)險防護(hù)的關(guān)系，風(fēng)險控制是金融業(yè)的核心，信息技術(shù)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的契機(jī)，架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)之上的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險，總體上是可以控制和監(jiān)管的，要建立符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的風(fēng)險管理體系，雖然沒有面對面，但是互聯(lián)網(wǎng)上的場景和各類交易行為都應(yīng)該是可控的、可尋的，技術(shù)上都應(yīng)該有完善的支撐方案，可以滿足風(fēng)險控制的需要，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點研究制訂風(fēng)險防控體系，更簡單的將過去的那套照搬到互聯(lián)網(wǎng)上實施。

　　同時要創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管的模式，金融監(jiān)管的目的并不是為了限制發(fā)展，而是要在創(chuàng)新發(fā)展和產(chǎn)生的風(fēng)險之間形成了一個合理的平衡，要借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢、創(chuàng)新監(jiān)管模式，在安全和創(chuàng)新之間走出一條新的路子。要推動建立多元化的監(jiān)管體系，無論是中央地方，還是行業(yè)協(xié)會、媒體、消費者都應(yīng)該積極的參與，今年年初，北京市成立一個北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，成員包括P2P、大數(shù)據(jù)、法律服務(wù)等公司，還有會計事務(wù)所等等，起到了很好的行業(yè)示范作用，比如說浙江省，也成立了相關(guān)的協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)的自律。

　　即將成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會必將發(fā)揮重要的作用，意見里面有一條，中央同意成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，協(xié)會是人民銀行牽頭的，一行三會都參加，現(xiàn)在正在籌備的過程中社會也很關(guān)注。

　　問題三：處理好監(jiān)管與創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與人類社會前所未有的沖擊力和速度，與經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、社會管理、公共服務(wù)等領(lǐng)域深度的融合，不管的打破原有的金融業(yè)格局和監(jiān)管的架構(gòu)，跨界融合成為典型的特征，就像我們過去人民的老行長吳靈同志就指出，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)介入金融業(yè)帶動了新鮮血液和攪動力，但是只有在金融業(yè)與金融管控風(fēng)險規(guī)律的前提下，能成為社會的福音，否則會陷社會與金融混亂之中。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的重要的核心是切實重視和做好管控和防范金融風(fēng)險，要充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多樣性和復(fù)雜性。意見已經(jīng)確定了一系列大的原則和規(guī)范，但是在具體的落實中，要將金融監(jiān)管是否能夠很好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，線上和線下的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管能否真正的做到一致，各監(jiān)管部門如何完成跨行業(yè)、跨領(lǐng)域，復(fù)雜金融產(chǎn)品監(jiān)管等問題，還需要因地制宜的解決，或者是在實踐中反復(fù)的驗證。同時創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，保障體系需要進(jìn)一步的加強(qiáng)，征信體系建設(shè)與管理還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的渠道還不夠暢通，風(fēng)險防控的聯(lián)合機(jī)制上還需要強(qiáng)化，聯(lián)合控制能力不足，全面應(yīng)對的機(jī)制還沒有建立等等。就是個人信息保護(hù)的體系尚不健全，信息安全、企業(yè)和個人隱私實習(xí)泄漏事件時有發(fā)生。需要金融業(yè)和全社會的共同努力解決和完善。

　　問題四：切實加強(qiáng)金融的安全建設(shè)。安全是金融業(yè)績健康可持續(xù)發(fā)展的生命線，沒有安全就談不上金融的穩(wěn)定，更談不上金融的普惠發(fā)展，安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的重要基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開放精神和普惠服務(wù)理念，使得對風(fēng)險防范的要求更高，而不是更低。網(wǎng)上金融服務(wù)涉及帳戶的管理，各類信息金融交易的敏感信息，其產(chǎn)品的規(guī)范性與安全性至關(guān)重要，在開展金融創(chuàng)新的時候，要始終把客戶權(quán)益放在首位，在提供便捷金融服務(wù)的同時，要切實保障客戶金融資產(chǎn)的安全，因此我們需要始終牢記和遵循，習(xí)近平總書記在中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組會議上的講話精神，處理好創(chuàng)新與安全、創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，要始終重視金融的安全，這里我重點強(qiáng)調(diào)一下移動支付、移動銀行發(fā)展與安全問題。這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的熱點，或者是非常重要的方向。相當(dāng)一段時間以來，我們國家移動支付、移動銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)迅速，已經(jīng)初步形成了比較完善的電子銀行服務(wù)體系，向客戶提供了移動支付、移動轉(zhuǎn)帳、貸款、代收代繳等各種公共事業(yè)費用等等，在手機(jī)上或者是移動智能終端都可以做。這是很大的進(jìn)步。

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，電子商務(wù)的發(fā)展迅猛，市場對電子支付創(chuàng)新的要求越來越高，傳統(tǒng)支付體系的方式，已經(jīng)部分滿足社會的支付需要，推動電子支付的創(chuàng)新與發(fā)展變革，最重要的內(nèi)容當(dāng)前就是移動支付、移動銀行的發(fā)展，大家知道互聯(lián)網(wǎng)銀行從1998年左右開始，很重要的原因是因為電子商務(wù)的發(fā)展，需要解決網(wǎng)上支付的問題，這是很重要的前提。手機(jī)通信是我們國家發(fā)展最快的通信領(lǐng)域，用戶已經(jīng)超過了10億。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了固定電話裝機(jī)數(shù)，全世界的手機(jī)用戶突破了20億以上，手機(jī)通信無可替代的方便性，使之不可避免的應(yīng)用手機(jī)運用銀行金融服務(wù)。

　　過去的一年支付機(jī)構(gòu)共處理的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是215.30億筆，金額是17萬億人民幣以上，其中移動支付業(yè)務(wù)是153億筆，占了8.24萬億人民幣，比前一年增加了300%和592%。

　　我認(rèn)為移動支付銀行，以后仍然會持續(xù)的高速發(fā)展，主要有幾個原因：

　　原因一：電子商務(wù)高速發(fā)展的要求。大家知道電子商務(wù)當(dāng)前的發(fā)展有四大趨勢：

　　趨勢一：向我國中西部地區(qū)發(fā)展，原來在一二線城市，現(xiàn)在往中西部發(fā)展。

　　趨勢二：跨境電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，包括人民銀行和國家外匯管理局已經(jīng)在全國進(jìn)行試點，已經(jīng)批了30個城市以上，是跨境支付的發(fā)展。同時像習(xí)近平同志提出一帶一路戰(zhàn)略的實施，必將大大的推動跨境電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

　　趨勢三：B2B成為發(fā)展的重要方向，現(xiàn)在電子商務(wù)的模式看得很明顯，重點是B2C或者是C2C，現(xiàn)在看來，很重要的是企業(yè)對企業(yè)，是非常重要的發(fā)展趨勢。

　　趨勢四：移動電子商務(wù)發(fā)展迅速。大家都很清楚，去年的11月11日，淘寶天貓的天量交易中，移動終端完成的交易突破46%，而今年的11月11日已經(jīng)突破了60%。因為很方便，半夜開始搶購，幾乎都是用手機(jī)的。

　　其中我們講的第四個大踏步的中西部發(fā)展和移動電子商務(wù)的發(fā)展都涉及到對移動支付和移動銀行的要求。

　　原因二：移動支付和移動銀行有更廣闊的市場空間，不同于傳統(tǒng)的銀行卡和網(wǎng)上銀行，據(jù)商業(yè)銀行反應(yīng)，銀行卡和網(wǎng)上銀行的市場，是以城市和相對較高的文化的人群為主。而移動支付、移動銀行除此以外，還受到了經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村、遠(yuǎn)海漁民等遠(yuǎn)離金融服務(wù)機(jī)構(gòu)人們的歡迎，迅速在農(nóng)村里面發(fā)展，如何加強(qiáng)對三農(nóng)的金融服務(wù)，一直是黨中央國務(wù)院以及社會十分關(guān)注的問題，也是我們國家重要發(fā)展的趨勢，就是農(nóng)村的現(xiàn)代化、信息化的問題。

　　由于我國社會發(fā)展，嚴(yán)重承載著國情，解決起來難度很大，我印象很深，過去朱镕基總理在的時候，領(lǐng)導(dǎo)人民銀行國務(wù)院解決農(nóng)村的三農(nóng)服務(wù)，費了很大的勁，才找到目前的模式。但是因為我們國家移動通信發(fā)展迅速，所以廣大農(nóng)村山區(qū)、牧場、漁場甚至邊境地區(qū)都經(jīng)常通過手機(jī)，而基于移動通信的手機(jī)銀行，手機(jī)支付，必然成為最合理、最佳的選擇。我們建設(shè)銀行的電腦部的總經(jīng)理跟我們反響，舟山漁場和福建漁場的漁民，他們非常歡迎手機(jī)支付和手機(jī)銀行，在海上可以進(jìn)行交易，這件事情儲戶他們的意料。

　　現(xiàn)在4G時代到來了，手機(jī)銀行、手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會更快的發(fā)展，因為手機(jī)代替現(xiàn)金、代替支票、信用卡等方式進(jìn)行支付，將成為新的革命性的金融服務(wù)。

　　原因三：移動服務(wù)有基本的安全保障，大家知道如果沒有基本安全保障是很難健康發(fā)展的，幾年前就談到移動支付取決于三大因素：

　　因素一：找到符合我國國情的，將商業(yè)銀行、移動通信運營商、第三方服務(wù)商，比如說中國銀聯(lián)和相關(guān)的IT服務(wù)常常和手機(jī)持卡人等用戶參與者，優(yōu)化組成產(chǎn)業(yè)鏈的商業(yè)模式，過去產(chǎn)業(yè)鏈更長，各方都要有積極性，收益才能發(fā)展起來。

　　因素二：手機(jī)通信以及手機(jī)支付的合理性，手機(jī)要足夠便宜，咨詢費要足夠的便宜，現(xiàn)在也已經(jīng)在迅速的實現(xiàn)了。

　　因素三：移動支付的安全性，包括移動支付的資金安全性，數(shù)據(jù)傳送的完整性，客戶個人信息、帳戶的私密資料的不可泄漏性，以及手機(jī)丟失以后相關(guān)資料的不可竊取性等等特點。別人講了以后不能冒充你做支付，信息不能泄漏。這是移動支付、移動銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

　　應(yīng)該講這幾方面我們都取得了很大的進(jìn)展，而且我很高興地看到，經(jīng)過銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)構(gòu)、相干信息安全產(chǎn)業(yè)企業(yè)的共同努力，我國移動支付、移動銀行的安全保障取得了顯著的進(jìn)展，推動了移動支付、移動銀行業(yè)務(wù)取得了世界領(lǐng)先的發(fā)展，基本上是安全的。互聯(lián)網(wǎng)金融包括移動支付、移動銀行的發(fā)展，帶來什么樣的革命性變化，我國信息安全產(chǎn)業(yè)提出了什么要求，帶來了什么樣的歷史機(jī)遇和發(fā)展機(jī)遇，談一點個人想法，因為現(xiàn)在不知道，有的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)感興趣。

　　我認(rèn)為當(dāng)前值得關(guān)注的趨勢跟他們討論，無卡支付的時代，在加快向我們走來，網(wǎng)絡(luò)身份驗證，在不斷的和成熟。卡用得是越來越少了，趨勢很明顯。人民銀行已經(jīng)下文在今年6月30日以前要全面推動應(yīng)用IC卡，利用銀行IC卡統(tǒng)一的技術(shù)、安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范解決移動支付，移動銀行的安全保障問題，用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，在移動終端上建立安全部件，建立統(tǒng)一的TSM等等保證安全，因為這個已經(jīng)是費了很大的勁，做了很多的工作。

　　但是與此同時我們也看到，IC卡的應(yīng)用出現(xiàn)了新的情況，一個就是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新加快，比如說支付寶的快捷支付、微信支付等，還有智能移動終端加快成為因素媒介，而非銀行卡的使用。

　　第二，支付安全策略的安全發(fā)展，紀(jì)如說市場的規(guī)律現(xiàn)在很明顯，小額支付要突出便捷，應(yīng)用場景要很方便，而大的要突出安全不能出問題，相當(dāng)于我們的電子錢包。銀行卡大量的統(tǒng)計規(guī)律發(fā)現(xiàn)是小額支付，這種情況下，大量的小額支付的前提下，讓手機(jī)都安裝SE，到底會遇到什么問題，有前景嗎?這是我們考慮的。

　　同時我們感覺生物識別技術(shù)運用，在迅速的突破性難點。再就是我們感覺在網(wǎng)上，虛擬環(huán)境下面，用銀行卡，包括IC卡有先天的不方便性，這個問題值得我們高度的重視，銀行卡作為支付媒介，適用于面對面的通過專用機(jī)具比如說POS支付，而網(wǎng)上支付交易僅用銀行卡的帳號，因此網(wǎng)上包括移動的交易，支付越多，用卡就越少，這種趨勢已經(jīng)十分的風(fēng)險，應(yīng)該說，不是說銀行卡或者是IC卡已經(jīng)沒有發(fā)展前景，我們應(yīng)該講銀行卡仍然是最重要的支付工具發(fā)揮著重要的作用，但是我們從我們的老師、學(xué)生、或者是相關(guān)的企業(yè)看，在當(dāng)今發(fā)展的同時，我們要高度關(guān)注這些新的領(lǐng)域里面未來的發(fā)展趨勢是什么，以迎接互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

　　有一個類似的比喻，是傳統(tǒng)汽車與新能源汽車的關(guān)系。新能源汽車以特斯拉為代表的電動汽車，下一步還要發(fā)展石墨烯的應(yīng)用，解決電源的問題，電動汽車會迅速的發(fā)展，關(guān)系是一樣的，現(xiàn)在發(fā)展電動汽車，不是說現(xiàn)在的汽車就沒有前途了，但是確實是要看到未來的發(fā)展趨勢，我們要如何迎接無卡支付時代的挑戰(zhàn)，如何抓住新的發(fā)展機(jī)遇?

　　我認(rèn)為關(guān)鍵的是要做好相關(guān)的安全保障工作，切實搞好信息安全技術(shù)的創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，當(dāng)前信息安全技術(shù)的創(chuàng)新引人注目的就是生物技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，金融的服務(wù)對象的身份識別與應(yīng)用，是安全的重要的物質(zhì)基礎(chǔ)。身份識別與認(rèn)證分兩類：開戶的實名制面簽、基于交易活動的交易都是你簽發(fā)的。這兩者要求保證客戶的真實性和唯一性，移動支付和移動銀行等金融交易的身份認(rèn)證，僅靠支付密碼、認(rèn)證碼的措施，有的地方不安全。而有的應(yīng)用場景也不方便。生物識別技術(shù)有獨特的優(yōu)勢，這是每個人都自帶的，生物識別技術(shù)包括的指紋、掌紋、靜脈紋、虹膜、聲音以及人臉信息等等，金融服務(wù)對識別技術(shù)有特殊的要求，我們認(rèn)為：

　　第一，對識別技術(shù)相關(guān)理論方法，以及應(yīng)用開發(fā)的成熟度，實用化、商品化的程度要求很高，比如說指紋，精準(zhǔn)度是80%多，肯定是有問題，不能很好的識別，那馬上就不行，和別的不一樣。而且你做科研成果以外系統(tǒng)還要小，要穩(wěn)定可靠，達(dá)不到也不行，商品化、使用化的程度要求很高。

　　第二，生物級別的IT系統(tǒng)是相伴隨的，系統(tǒng)與銀行的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的IT架構(gòu)要相兼容，不兼容也不行。花了上千億人民幣建立起來的，包括銀聯(lián)系統(tǒng)。建完以后，指紋誰來采集，指紋庫建在什么地方，信息怎么傳輸，怎么跨行交易這些都是問題。跟現(xiàn)有的IT系統(tǒng)不兼容。

　　第三，生物技術(shù)的采集、存儲、傳輸、處理的可行性要好，經(jīng)濟(jì)合理性要好，這幾個環(huán)境可行性要相當(dāng)?shù)暮茫皇菃为毜囊粌蓚€機(jī)構(gòu)，而且要便宜，不能花巨資搞這個事兒，這就有問題，使用的成本也要能接受。

　　當(dāng)前隨著我國信息安全產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，以上要求正在逐步的滿足，生物級別技術(shù)已開始適用于銀行業(yè)務(wù)，比如說招商銀行前不久發(fā)表的人臉識別支付，有的銀行已經(jīng)開始實行靜脈紋的支付等等，預(yù)計識別技術(shù)更高的虹膜識別技術(shù)等的應(yīng)用會加快在金融領(lǐng)域應(yīng)用，因為它的精度是2.4億分一，就是說2.4億次有一次是錯的。會迅速的推動無卡支付的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)身份識別的緊迫需求，必將推動生物識別技術(shù)與應(yīng)用的發(fā)展，也必將推動相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這是我國銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及信息安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要的歷史機(jī)遇。

　　最終將更好的推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，我們希望我們要迎接挑戰(zhàn)，要緊緊的抓住歷史發(fā)展的機(jī)遇。