一、高速發(fā)展的第三方支付業(yè)，不可避免地與商業(yè)銀行間出現(xiàn)部分業(yè)務交叉，未來兩者間關(guān)系發(fā)展走勢如何?

　　(一)總體來看，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務快速發(fā)展的大背景下，第三方支付業(yè)服務功能和服務范圍不斷深化，該行業(yè)與商業(yè)銀行的業(yè)務交叉、功能替代也處于動態(tài)發(fā)展的趨勢中。從過去十多年第三方支付業(yè)的發(fā)展實踐來看，該行業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系日趨復雜，從不同角度來看，存在著競爭合作(業(yè)務關(guān)系角度)、融合滲透(商業(yè)模式角度)、博弈互動(競爭反應)、補充替代(發(fā)展態(tài)勢)等多種類型的相互關(guān)系。在科技引領(lǐng)綜合金融的大趨勢下，這種綜合性、多樣化的復雜關(guān)系還將長期存在。

　　(二)具體地看：

　　1、網(wǎng)絡(luò)支付安全是兩個產(chǎn)業(yè)深化合作的重要領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面，第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行(包括銀聯(lián))的利益訴求是一致的，支付服務的安全控制、風險管理是等未來合作的重要領(lǐng)域。具體合作事項包括安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等等。但這種合力的形成還面臨著各種配套機制“由誰主導”的現(xiàn)實問題，在這個問題上政府監(jiān)管部門的推動應當是有效的。

　　2、兩者之間的競爭關(guān)系目前主要反映在第三方支付業(yè)對商業(yè)銀行零售業(yè)務以及支付結(jié)算類中間業(yè)務發(fā)展的影響上，而且這種影響還將持續(xù)、深入、強化。目前，第三方支付業(yè)影響到的零售業(yè)務主要包括信用卡業(yè)務、個人信貸業(yè)務、代收代付業(yè)務(公用事業(yè)費、保險、考試等費用)，以及與財資管理相關(guān)的流動資金管理解決方案、基金網(wǎng)銷、應收賬款融資中介和保理服務等等。全球管理咨詢公司麥肯錫在2012年3月發(fā)布的《中國零售銀行業(yè)的新紀元》報告中指出，未來十年中國零售銀行業(yè)將由高凈值和富裕客戶群引領(lǐng)，財富管理產(chǎn)品、非按揭消費金融產(chǎn)品和小微企業(yè)貸款三大引擎推動。而隨著第三方支付業(yè)創(chuàng)新力度的加強(籌建中的阿里小微金融服務集團、支付寶2月底推出的“虛擬信用卡”、已經(jīng)試水一段時間的小微企業(yè)信用貸款是第三方支付業(yè)與生俱來的創(chuàng)新基因的“典型代表”)，這“三大引擎”在未來十年都將面臨第三方支付行業(yè)的強力競爭。同時，如果十年后中國千萬富翁的平均年齡仍然維持在40歲上下的話，這些今天30歲左右的未來高凈值和富裕客戶全可能更傾向于選擇第三方支付業(yè)提供的多元化、個性化服務，更看重信息化、電子化服務對節(jié)約時間成本和降低交易費用的獨特作用。

　　3、在商業(yè)(服務)模式角度來看，更加貼近市場需求和消費者的第三方支付業(yè)是推動新興、靈活、多樣的商業(yè)模式不斷影響、改變傳統(tǒng)商業(yè)模式的“引領(lǐng)力量”。在商業(yè)模式上的融合滲透方面，較典型的例子是，阿里巴巴和建行的小微企業(yè)貸款合作計劃“變冷”后，建行從2010年下半年啟動研究并高調(diào)推出的“善融商務”電商金融服務平臺。對建行而言這是“攻守兼?zhèn)洹钡囊徊?攻，是在銀行業(yè)內(nèi)搶占有電商信貸需求的客戶;守，則是針對第三方支付公司對銀行業(yè)務的侵蝕)，但卻是我國銀行業(yè)開展銀行電子商務化運營的標志性事件。另外，農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上也是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務創(chuàng)新的影響。

　　4、在第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行競爭合作、融合滲透的過程中，兩個行業(yè)之間的謀變與應變是雙方博弈互動的主要內(nèi)容。上述商業(yè)(服務)模式領(lǐng)域融合滲透的兩個例子同時也反映了兩個行業(yè)之間的博弈互動，雙方都在“謀變的過程中應變”，同時也在“應變的過程中謀變”。誠然，這種博弈互動的競爭反應往往表現(xiàn)為：第三方支付業(yè)“出招”，商業(yè)銀行“接招”。現(xiàn)實中第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，不斷地“倒逼”商業(yè)銀行做出相應的改變。

　　5、在與商業(yè)銀行業(yè)務交叉的很多領(lǐng)域，第三方支付業(yè)正在從目前的有益補充逐步向部分替代邁進;而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在特定領(lǐng)域、特定行業(yè)出現(xiàn)對商業(yè)銀行服務的絕對替代也并非不可能。

　　二、當前銀行與第三方支付企業(yè)競爭主要集中在哪些領(lǐng)域?

　　(一)主要競爭領(lǐng)域集中在商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務領(lǐng)域，而第三方支付企業(yè)的競爭對商業(yè)銀行的潛在影響領(lǐng)域則更為廣泛：

　　1、增加了商業(yè)銀行維護存量、拓展?jié)撛诳蛻舻碾y度。在網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域，國內(nèi)市場份額領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)通常采用捆綁模式(如支付寶捆綁淘寶與天貓商城，財付通捆綁拍拍與QQ網(wǎng)購等)。通過捆綁集團的電商平臺一方面有助于保證交易量，另一方面則增加了客戶黏性，導致如今在網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域，商業(yè)銀行已經(jīng)淪為支付的“第二選擇”，艾瑞咨詢發(fā)布的《2011-2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報告》顯示，有46.7%的互聯(lián)網(wǎng)支付用戶使用快捷支付，而同期，通過第三方支付跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀進行支付的用戶僅有41.7%。在大量網(wǎng)絡(luò)支付通過第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)接的情況下，商業(yè)銀行只知道客戶的支付數(shù)據(jù)，卻不知道具體交易數(shù)據(jù)，也使得原本習慣獨享客戶資源的商業(yè)銀行無法按照傳統(tǒng)模式去維護和拓展客戶。

　　2、沖擊商業(yè)銀行存貸款業(yè)務。在存款方面，虛擬賬戶模式下第三方支付機構(gòu)沉淀的大量資金成為商業(yè)銀行爭奪存款的重要領(lǐng)域，但其話語權(quán)掌握在第三方支付機構(gòu)手中。在2號令規(guī)定第三方支付機構(gòu)只能選擇一家備付金存管銀行的情況下，第三方支付企業(yè)的“存款話語權(quán)”會在結(jié)構(gòu)上對個別商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的影響，成為第三方支付機構(gòu)影響商業(yè)銀行合作或者“各個擊破”的“利器”;而隨著第三方支付機構(gòu)將業(yè)務范圍延伸至基金銷售，其對銀行機構(gòu)客戶存款也將產(chǎn)生分流效應。在貸款方面，國外P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務已經(jīng)風生水起，迫使商業(yè)銀行合作構(gòu)建支付及網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)(如美國銀行、摩根大通、富國銀行河間clearXchange的P2P支付及網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng))，以延緩和阻止第三方支付企業(yè)對商業(yè)銀行核心信貸業(yè)務的擠占。

　　3、減少商業(yè)銀行中間業(yè)務收入。隨著利率市場化進程的加速，商業(yè)銀行利潤來源構(gòu)成中，中間業(yè)務收入的占比將逐步提高，中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行的重要性不言而喻。但是在網(wǎng)絡(luò)支付、小額信貸、基金銷售等創(chuàng)新型業(yè)務領(lǐng)域不斷擴張與延伸的情況下，第三方支付企業(yè)憑借靈活的營銷策略、價格優(yōu)勢以及特色化服務吸引了越來越多的零售客戶，一定程度上擠壓了商業(yè)銀行獲得中間業(yè)務收入的市場。

　　除了對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營方面的影響外，第三方支付還對商業(yè)銀行現(xiàn)有服務邊界及運行模式產(chǎn)生著深刻的影響。第三方支付的迅猛發(fā)展在一定程度上消除了傳統(tǒng)銀行業(yè)務中形成的各類服務壁壘，“沖撞”傳統(tǒng)銀行服務邊界;金融服務信息化代替銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，并且沿著網(wǎng)絡(luò)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)變已經(jīng)是大勢所趨。

　　(二)與商業(yè)銀行相比，第三方支付企業(yè)的競爭優(yōu)勢主要是：

　　1、客戶黏性。第三方支付企業(yè)基于支付便利和費率低廉的優(yōu)勢，短時間內(nèi)聚攏了大量商戶，培養(yǎng)了新的支付習慣和服務模式，同時第三方支付業(yè)越來越注重行業(yè)的精耕細作，致力于提供個性化、量身定做的支付結(jié)算綜合服務方案乃至貿(mào)易融資便利。這些都是商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭格局下的客戶忠誠度難以比擬的。

　　2、基于多元化、個性化服務的商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢。與層級龐大、部門化運營的商業(yè)銀行體系相比，第三方支付企業(yè)憑借其體制、機制的靈活性，能夠提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能提供的多元化、個性化服務，這種多元化、個性化的服務更能適應和迎合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟自我、主動、創(chuàng)造性完善的特點，第三方支付企業(yè)實施綜合金融服務創(chuàng)新在跟隨市場需求、部門協(xié)調(diào)聯(lián)動方面明顯更有效率。

　　3、大數(shù)據(jù)分析支持下的信用中介功能。支付寶推出的虛擬信用卡業(yè)務和阿里金融推出的阿里小貸業(yè)務，都是依據(jù)中小企業(yè)、商戶在線交易的歷史數(shù)據(jù)建立風控模型，確定信用額度的服務產(chǎn)品，凸顯了第三方支付企業(yè)在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)支持下的信用中介功能。而銀行目前的中小企業(yè)貸款還是風險轉(zhuǎn)移模式，需要抵押、擔保或質(zhì)押才能授信，同時也做不到全流程在線，在便捷流程和處理時效上也沒有優(yōu)勢。

　　(三)對商業(yè)銀行而言，其競爭優(yōu)勢主要包括：

　　1、商業(yè)銀行的品牌、人力及資源優(yōu)勢。具體包括良好的信譽、技術(shù)實力、資金實力、抗風險能力以及專業(yè)的資金管理、金融服務、流通渠道等方面的優(yōu)勢。

　　2、銀行的全金融牌照優(yōu)勢。在這一點上銀行參與電子商務或者網(wǎng)絡(luò)金融服務的政策優(yōu)勢是十分明顯的，比第三方支付業(yè)少了很多不確定性。

　　3、商業(yè)的多重角色及信息優(yōu)勢。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域既是服務提供者，又是第三方支付機構(gòu)備付金管理的參與監(jiān)管者，也是第三方支付企業(yè)完成資金結(jié)算的橋梁與紐帶。這種“多重”角色使得商業(yè)銀行居于更深入、全面地了解市場信息與動向的有利地位。

　　4、商業(yè)銀行長期形成的巨大客戶資源和風險控制能力。這是商業(yè)銀行參與競爭并實現(xiàn)后發(fā)制人的重要潛力，其關(guān)鍵在于商業(yè)銀行是否能夠充分利用海量交易數(shù)據(jù)并建立與數(shù)據(jù)分析配套的產(chǎn)品研發(fā)、營銷服務機制。

　　除了上述第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行自身的主要優(yōu)(劣)勢外，第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行在競爭、合作活動中，還擁有話語權(quán)相對集中的比較優(yōu)勢，在博弈互動中更容易獲取利益。第三方支付產(chǎn)業(yè)的話語權(quán)主要集中在市場份額較大的領(lǐng)軍企業(yè)中，而商業(yè)銀行則因為激烈的市場競爭，話語權(quán)分散，甚至無法在市場上形成統(tǒng)一的“聲音”，在博弈活動中容易處于劣勢。

　　三、在當前情況下，如何促進商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的發(fā)展?

　　(一)從現(xiàn)實情況來看，第三方支付持牌機構(gòu)數(shù)量多、個體差異性大，內(nèi)部經(jīng)營管理水平參差不齊，戰(zhàn)略發(fā)展方向差異明顯，而且不同的商業(yè)銀行、第三方支付企業(yè)在不同的利益訴求、市場地位、自身特點等特定條件下，會選擇不同的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略。因此，談論該問題必須剔除商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)之間的個體差異，因為，很難有一項對策能夠同時滿足兩個行業(yè)所有個體的需要。但從宏觀或者行業(yè)整體性角度，就比較容易尋找到同時滿足兩個行業(yè)健康發(fā)展的公因式。

　　(二)從整體上來看，與第三方支付業(yè)的健康發(fā)展必須圍繞安全與高效的核心目標目標。國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要指出，要全面推動金融改革、開放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務高效、監(jiān)管審慎、風險可控的金融體系，不斷增強金融市場功能，維持金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。按照綱要的精神，可以說，商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的共同目標應當是“以支付為基礎(chǔ)的金融服務的安全與高效”。

　　(三)對于政府監(jiān)管部門而言，促進商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)健康發(fā)展的“大政方針”主要是：

　　1、目前，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行之間的綜合性、多樣化的復雜關(guān)系是以競爭與合作為主線的，政府監(jiān)管部門應當鼓勵有序競爭與深入合作的行業(yè)發(fā)展基調(diào)。

　　網(wǎng)絡(luò)支付安全是整個市場規(guī)范發(fā)展、市場參與者有序競爭的內(nèi)在需要。圍繞安全與效率的核心目標，政府監(jiān)管部門要積極推動商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)強化在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的合作，在鼓勵商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)共同開展網(wǎng)絡(luò)商戶和消費者安全支付教育的同時，要盡快研究涵蓋整個網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈的安全合作機制，推動諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實。

　　而在網(wǎng)絡(luò)支付效率的提高方面，政府監(jiān)管部門要深化網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域共同遵循統(tǒng)一標準的對稱監(jiān)管和有序競爭的游戲規(guī)則;推動商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)在電子商務融資、數(shù)據(jù)挖掘、交叉營銷和移動金融等方面開展深入合作，促進彼此商業(yè)模式的創(chuàng)新和融合，取長補短，共同構(gòu)筑高效、平衡、健康的電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。在這一合作過程中，商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)都需要認真辨別，尋找具有相似經(jīng)營理念、共同發(fā)展目標、較強內(nèi)控能力的合作伙伴，探索建立雙贏合作模式。

　　2、堅持創(chuàng)新驅(qū)動，圍繞消費金融服務需求、人民幣國際化等宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略，提升支付業(yè)的服務能力。

　　創(chuàng)新是支付行業(yè)滿足市場需求，不斷提升服務能力的原動力。今后一段時期我國在宏觀經(jīng)濟金融穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更加突出擴大內(nèi)需特別是消費需求，突出保障和民生，消費金融服務將無處不在。面對這種新情況和新變化，政府監(jiān)管部門要鼓勵商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)立足全局，抓住機遇，加強戰(zhàn)略謀劃，增強應對能力，加大與宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略相關(guān)的全場景的支付產(chǎn)品與服務的開發(fā)與應用，挖掘相關(guān)增值服務，通過創(chuàng)新驅(qū)動實現(xiàn)有序健康發(fā)展。

　　3、要關(guān)注和化解影響支付產(chǎn)業(yè)安全與效率的、潛在的行業(yè)壁壘和“大而不倒”等問題。

　　《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》規(guī)定《支付業(yè)務許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。網(wǎng)絡(luò)支付牌照的期限及延續(xù)規(guī)定有利于引導和督促持牌支付機構(gòu)強化經(jīng)營管理，提升服務質(zhì)量。但同時也存在兩方面的潛在問題：一是持牌機構(gòu)每5年面臨一次“大考”，如果不能如愿取得牌照期限的續(xù)展許可，則必須有終止其經(jīng)營和服務的合理安排，但其中隱藏著“大而不倒”的問題;二是行業(yè)壟斷和市場壁壘。支付牌照是對獲得牌照企業(yè)從平臺系統(tǒng)、運營管理以及風險控制等各方面資質(zhì)的一個有效認可，對于提升企業(yè)的品牌形象和公信力具有重要作用。在第三方支付細分領(lǐng)域的競爭愈加激烈的大趨勢下，5年一次的“大考”客觀上會將加速行業(yè)的兼并重組，如果支付平臺逐漸被大企業(yè)掌控，而且需要牌照，未來將會給互聯(lián)網(wǎng)電子商務甚至是實體企業(yè)領(lǐng)域構(gòu)筑較高的門檻，新進入者被徹底隔離在外面。長期來看，這對第三方支付市場在充分競爭情況下的效率提高是不利的。

　　四、如何看待未來第三方支付企業(yè)的發(fā)展方向?

　　對第三方支付產(chǎn)業(yè)而言，“科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力”。從實際情況來看，具有較大影響和市場地位的第三方支付企業(yè)最重要的共同點就是利用現(xiàn)代科技，較好地適應并推動了科技引領(lǐng)綜合金融的大趨勢。總體上看，第三方支付企業(yè)的未來發(fā)展必須用好“現(xiàn)代科技”帶來的推動力，來不斷提升以支付為基礎(chǔ)的金融服務的安全和效率。在具體的發(fā)展方向上有四個特別需要關(guān)注的重點：

　　一是技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化能力的培養(yǎng)。技術(shù)創(chuàng)新是第三方支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的最主要動力，卓越的創(chuàng)新研發(fā)能力是第三方支付企業(yè)的核心競爭力。在未來較長的一段時期內(nèi)，更好地實現(xiàn)第三方支付機構(gòu)在電子商務活動領(lǐng)域中的信用中介功能，是保證其持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。目前，以智能實時防控系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為基礎(chǔ)的技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化是提升第三方支付服務安全和效率的重要基礎(chǔ)。

　　二是移動支付、跨境支付業(yè)務的機遇把握。目前，移動支付、跨境支付已經(jīng)“浮出水面”，成為市場競爭和發(fā)展的新“焦點”。把握移動支付和跨境支付帶來的機遇與挑戰(zhàn)，是第三方支付產(chǎn)業(yè)提升服務能級、增強自身競爭力并推動產(chǎn)業(yè)同步發(fā)展的重要契機。

　　三是特定行業(yè)的精耕細作與專業(yè)化發(fā)展。目前，第三方支付機構(gòu)提供的服務逐步由單純的提供支付結(jié)算服務向提供行業(yè)解決方案及產(chǎn)業(yè)鏈支付方向發(fā)展，滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域，在這些傳統(tǒng)領(lǐng)域的專業(yè)化發(fā)展是第三方支付機構(gòu)未來發(fā)展的重要內(nèi)容。在具體服務方式上，個性化的支付結(jié)算綜合服務方案乃至與企業(yè)ERP系統(tǒng)全自動處理的模式將成為第三方支付企業(yè)追求的目標。

　　四是線上線下支付業(yè)務的融合發(fā)展(Online to Offline)。智能手機的普及為第三方支付企業(yè)打通線上線下資源，實現(xiàn)線上線下支付業(yè)務的融合發(fā)展提供了可能。過去幾年中，支付寶推出了手機支付產(chǎn)品“條碼支付”(二維碼支付)和代號為“卡寶”的新版支付寶APP;騰訊旗下的財付通也加強與微信合作，發(fā)展微信支付。O2O模式為互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)創(chuàng)造更為豐富的全場景支付應用和增值服務提供了寬廣的想象空間。可以預見，與支付的生活化應用場景緊密結(jié)合的O2O模式將不斷細化未來的支付產(chǎn)品及服務。

　　五、面對支付市場的新興需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要如何順應與改變?未來銀行業(yè)的發(fā)展方向?

　　(一)從第三方支付行業(yè)誕生以來，“銀付競合”就沒有停止過討論。從過去十年的情況來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基于互聯(lián)網(wǎng)的支付服務創(chuàng)新和客戶體驗方面明顯落后于第三方支付企業(yè)：商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算功能被非金融機構(gòu)介入，越來越多的銀行客戶更少地使用“磚頭銀行”提供的面對面的支付結(jié)算服務，轉(zhuǎn)而涌向節(jié)約時間和交易成本的網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域。

　　(二)在第三方支付市場快速發(fā)展，交易規(guī)模迅猛增長的同時，商業(yè)銀行不斷感受著新興市場力量的挑戰(zhàn)，并在經(jīng)營策略、升級產(chǎn)品、提升服務等方面進行了被動或主動的應對。但實際情況來看，僅僅是戰(zhàn)術(shù)層面的調(diào)整仍無法扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與支付市場新興需求“漸行漸遠”的尷尬局面。因此更重要的是適應信息技術(shù)和電子商務蓬勃發(fā)展的趨勢，在戰(zhàn)略上實現(xiàn)銀行經(jīng)營管理的全面轉(zhuǎn)型，完成傳統(tǒng)柜臺金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的“華麗轉(zhuǎn)身”，推動金融服務的網(wǎng)絡(luò)化和金融服務增值化。

　　(三)對商業(yè)銀行而言，適應支付市場新興需求的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在具體實踐層面，至少要把握四方面的要點：

　　1、網(wǎng)上銀行的服務形態(tài)要向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。從1998年招行推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行服務開始，我國的網(wǎng)上銀行服務經(jīng)歷了用戶不斷增加、業(yè)務量迅速增長、服務種類和業(yè)務品種不斷增多的快速發(fā)展時期。工行網(wǎng)站2002年還被英國《銀行家》雜志評為全球最佳銀行網(wǎng)站。但我國的網(wǎng)上銀行更多的只是扮演了“先進的渠道”作用，其服務功能與物理網(wǎng)點并無明顯差異，在客戶體驗、營銷渠道、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營策略等方面，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行距離全功能、全流程在線的互聯(lián)網(wǎng)金融仍有差距。未來，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)極其重視的客戶體驗方面，要以交互設(shè)計師的眼光，全面考量品牌形象、產(chǎn)品、服務以及用戶付出的金錢成本，時間成本等細節(jié)事項;在營銷渠道上要努力形成基于電子商務的客戶關(guān)系管理體系(EC/CRM);在產(chǎn)品研發(fā)上，要重新將商業(yè)銀行定位為金融投資資訊的提供商，穩(wěn)固銀行的信息中介功能;在經(jīng)營策略上，要掌握電子商務時代由虛擬化運營衍生的各種商機，開發(fā)配套的新產(chǎn)品和新市場。

　　2、服務內(nèi)容向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。目前，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品服務停滯不前、缺乏創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀與第三方支付企業(yè)迅猛發(fā)展的局面形成了鮮明的對比。這也充分證明，只有將資金流、信息流、物流成功整合于同一電子商務平臺上的網(wǎng)絡(luò)金融才是電子商務活動的核心。未來，商業(yè)銀行必須適應金融服務的信息化趨勢，改變現(xiàn)有的服務模式，學習第三方支付企業(yè)利用成熟的風險定價模型完成向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新。特別是要盡快著手考慮眾多對公客戶的B2B金融解決方案。

　　3、服務對象向零售及中小企業(yè)客戶轉(zhuǎn)型。適應網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型的需要，商業(yè)銀行的服務對象也必須向零售客戶轉(zhuǎn)型，在當前零售銀行業(yè)務的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要直接介入網(wǎng)絡(luò)支付鏈條，扭轉(zhuǎn)僅向第三方支付企業(yè)提供賬戶與通道的單向合作局面;要改變依賴網(wǎng)點擴張的傳統(tǒng)零售業(yè)務發(fā)展模式，適應不斷變化、個性化與多樣化的零售客戶需求;要試水基于供應鏈的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務，搶占網(wǎng)絡(luò)金融服務市場;要努力打造線上及線下、終端及移動的電子商務平臺，努力在零售業(yè)務的各個領(lǐng)域為客戶提供3A(ANYTIME,ANYWHERE,ANYWAY)標準的服務。

　　4、挖掘競爭優(yōu)勢和發(fā)揮競爭潛力，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供保障。面對新興的支付市場需求，商業(yè)銀行要綜合利用自身潛在的資源儲備、全金融牌照以及核心客戶資源等各種優(yōu)勢，結(jié)合移動支付、跨境支付、O2O等新型支付業(yè)務的需要，完善與轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略配套的機制、體制。