移動支付的理念隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”潮浪的涌進而興起，驅(qū)趕著銀行從傳統(tǒng)支付渠道向移動支付發(fā)展。

　　央行于9月發(fā)布的2015年第二季度支付體系運行總體情況顯示，電子支付業(yè)務(wù)保持增長趨勢，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額達464.26萬億元，同比增長44.57%。移動支付業(yè)務(wù)漲勢迅猛，金額達26.81萬億元，同比增長了445.14%。

　　銀行為何變得主動了

　　通過尋找新的合作者的方式，銀行逐漸從支付賬號提供方，轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿又Ц兜母镄抡摺Ｔ阢y行參與下，移動支付產(chǎn)品呈現(xiàn)出“百花齊放”的態(tài)勢。

　　記者從行業(yè)里了解到，目前包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行推出了自己的移動支付產(chǎn)品，例如光子支付、移動支付可穿戴手環(huán)、指紋支付等。各類新型支付模式的推動下，移動支付生態(tài)圈初步形成。原本對于高新技術(shù)表現(xiàn)相對“木訥”的銀行，這次在移動支付面前為何突然變得積極主動了?

　　“一方面，我們認為移動支付是一個入口;另一方面，我們認為解決一個‘出門要帶錢包’的痛點。”平安銀行零售運營開發(fā)中心總經(jīng)理陳鯤對本報記者稱，事實上，不少互聯(lián)網(wǎng)公司之前也在搶占這個“入口”市場，例如支付寶、微信、拉卡拉等，銀行顯然已經(jīng)是“后來者”了，“但凡是入口的爭奪戰(zhàn)，必然會是非常激烈的。”

　　陳鯤稱，從本身來說，移動支付是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。“這些年智能手機越來越普及，而手機也越來越成為人們‘身體的一部分’，于是就成為了極好的載體。同時，錢包、信用卡和人們的關(guān)系緊密度在下降，這也是移動支付領(lǐng)域的競爭多數(shù)是圍繞著手機展開的主要原因。”

　　“傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在有點小痛苦。”作為光子支付創(chuàng)新合作商，深圳光啟智能光子技術(shù)有限公司(以下簡稱“深圳光啟”)總裁助理李樂對記者談到，“現(xiàn)在是‘快魚吃慢魚’的一個時代。大多數(shù)銀行在管理用戶的時候，沒有一個平臺能跟客戶有個很好的互動，不能及時知道客戶在想什么，但是互聯(lián)網(wǎng)公司知道。銀行們越來越清楚地了解到他們正面臨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這樣一個挑戰(zhàn)，但是一個新的技術(shù)，銀行必須經(jīng)過一個層層審核的過程。所以即使有好的技術(shù)在他們的面前，他們可能先觀望。”李樂稱，但讓他感到欣喜的是，的確有一部分比較有遠見的銀行嘗試新技術(shù)的決心是非常大的，這也能讓這部分銀行走在同行的前頭。

　　移動支付技術(shù)

　　“設(shè)備改造問題是互聯(lián)網(wǎng)公司的一大痛點。”陳鯤談到，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)喜歡做輕，做快，但面臨的難題是POS機準入門檻高，所以互聯(lián)網(wǎng)公司的落腳點在二維碼支付，將掃碼槍進行了換代，從識別普通條碼推廣到二維碼。但銀行先天有POS機范圍廣這個優(yōu)勢，改造成本有限。”

　　陳鯤以平安銀行和光啟科技合作的“光子支付”技術(shù)為例，他認為，這就是非常典型的科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的一個典型案例。“‘無卡，無限額，無網(wǎng)絡(luò)’是我們和光啟科技‘試水’的方向。”陳鯤解釋稱，“光子支付”使用智能手機的閃光燈傳輸數(shù)據(jù)，可以在無卡、無網(wǎng)絡(luò)的情況下不受支付額度的限制完成支付，“有一點是需要強調(diào)的是，這種技術(shù)下，是沒有支付額度限制的，相比較現(xiàn)在主流的移動支付二維碼和NFC技術(shù)在安全上都還需要進一步完善，主要還是應(yīng)用于小額支付交易的場景，”光子支付“優(yōu)勢巨大。”

　　具體來說，光子支付是通過一束光來實現(xiàn)授權(quán)、識別及信息傳遞的支付技術(shù)，解決其他移動支付產(chǎn)品經(jīng)常面臨的移動信號不好、單筆額度比較小的問題。與此同時，每次發(fā)射的光都動態(tài)變化。在現(xiàn)場實際操作中，用戶打開手機閃光燈對著POS機上的光子支付感應(yīng)器照一下，其他環(huán)節(jié)與刷卡支付無異。

(圖一：光子支付交易流程)

(圖二：帶有光子接收器的POS機器)

　　依托于銀行平臺先天擁有POS機的優(yōu)勢，光子支付對于設(shè)備的改造限于在POS機上安裝一個光子接收器，成本可控。客戶通過帶有光子接收器的POS機進行“閃光燈付款”，光源信息返回平安銀行的光子服務(wù)器。光子服務(wù)器是光子支付的技術(shù)核心，用于解碼光子賬號，解碼后的交易信息返回客戶手機，客戶需要輸入銀行卡密碼，并以此來實現(xiàn)“一光一密一筆交易”。陳鯤對本報記者稱，光子支付的設(shè)備在成本方面，商戶只需花幾十元在POS機上加貼一枚硬幣大小的光子支付感應(yīng)器，即可完成設(shè)備升級，“相對于目前比較常見的掃二維碼技術(shù)，光子支付可以說是，具有了掃二維碼技術(shù)的所有優(yōu)點，但也克服了這一技術(shù)的所有缺點。可以說，比較市場上的幾種支付方式，光子支付體驗好，也是容易推廣的一個技術(shù)。”

　　陳鯤認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先機占盡的移動支付領(lǐng)域，作為后來者的傳統(tǒng)銀行想要搶占已有市場并不容易，這就要求銀行在商戶資源與用戶資源上“雙管齊下”，并且還要解決互聯(lián)網(wǎng)公司在移動支付領(lǐng)域的短板與不足。

(圖三：一位用戶正在使用光子支付)

　　德勤于日前發(fā)布的《移動消費大未來：2015中國移動消費者行為》報告稱，根據(jù)調(diào)研超過六成的受訪者愿意使用移動支付，其中小額支付更加受到消費者追捧。德勤表示，2015年的全球研調(diào)查涵蓋了全球6大洲的31個國家。在中國，共收集了2000名中國用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，并將其按照用戶的性別、年齡、社會階層和工作狀況進行了分類。與此同時，報告指出，移動支付的高接受度暗示了當(dāng)前存在相當(dāng)大的消費需求，生態(tài)圈內(nèi)的企業(yè)需要打造不同的應(yīng)用場景，確保消費者的高效交易。另外，德勤認為，對于沒有使用過移動支付的用戶而言，網(wǎng)絡(luò)信息安全與易用程度問題是最大障礙。

　　“安全問題是每一家做移動支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)首當(dāng)其沖要考慮的問題。”李樂對本報記者表示，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用引起了人們的關(guān)注，越來越多的人加入到了移動支付的行列里來，與此同時，移動支付業(yè)務(wù)也面臨著與以往的傳統(tǒng)銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付完全不同的支付環(huán)境，各種針對移動支付的新型安全威脅逐步展現(xiàn)，“安全性必須成為重中之重，一旦消費者因為對于安全性的顧慮，那么他們也就會失去對于移動支付的信心。這對我們這樣的公司也好，對于銀行也好，毫無疑問是需要把這個事情的每個環(huán)節(jié)做好。”

　　對上述觀點，陳鯤表示非常認同。他認為，如果在快捷和安全兩者選其一的話，必然會選安全。