9月6日，由國家發(fā)展改革委聯(lián)合中國人民銀行共同下發(fā)的《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開始實(shí)施，意味著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)再一次作出全面調(diào)整。

　　初步測算，政策實(shí)施后，各類商戶合計(jì)每年將減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元，可進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，有利于刺激消費(fèi)。同時，《通知》還將引導(dǎo)銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競爭力，促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　“三降低、兩封頂、一放開”

　　中國支付清算協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，“此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整以進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本、擴(kuò)大消費(fèi)為目的，對于銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)采取了’三降低、兩封頂、一放開’的措施”。

　　“三降低”，指的是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，借記卡不超過0.35%，貸記卡不超過0.45%;降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，不超過交易金額的0.065%;對包括超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶在內(nèi)的部分商戶，在過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠費(fèi)率，具體方案由銀行卡清算機(jī)構(gòu)確定。

　　“兩封頂”，具體指“執(zhí)行借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)封頂，借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)交易單筆金額封頂13元;執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)單筆交易金額不超過6.5元。”

　　“一放開”，則是放開收單服務(wù)費(fèi)政府指導(dǎo)定價(jià)，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)和商戶自行協(xié)商確定費(fèi)率價(jià)格。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，相比此前的政策，此次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的特點(diǎn)非常明顯。“一是取消行業(yè)分類，采用統(tǒng)一行業(yè)定價(jià)。二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸分離，適用不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并對借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)設(shè)置統(tǒng)一的封頂值。三是調(diào)整收費(fèi)模式，明確發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，而網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)則分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取，各不高于0.0325%。四是大幅降低刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率與封頂值。”

　　外界普遍認(rèn)為，新定價(jià)方案對于銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性優(yōu)化完善，向市場化定價(jià)方向演進(jìn)邁出了堅(jiān)實(shí)步伐，對于提高銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體經(jīng)營積極性，釋放銀行卡產(chǎn)業(yè)活力，充分發(fā)揮銀行卡產(chǎn)業(yè)在防范洗錢、刺激消費(fèi)、節(jié)約成本、促進(jìn)就業(yè)以及拉動經(jīng)濟(jì)增長方面的積極作用有著重要意義。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制調(diào)整勢在必行

　　對于銀行卡市場這種典型的雙邊市場來說，其健康發(fā)展需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶等多方市場參與主體的共同推動，而刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)作為平衡整個產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益的關(guān)鍵一環(huán)起到至關(guān)重要的作用，更應(yīng)遵循市場主導(dǎo)、成本合理、競爭公平以及能夠有效促進(jìn)消費(fèi)增長與升級的基本原則。

　　從歷次銀行卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整文件來看，力圖通過按行業(yè)類別區(qū)別定價(jià)、持續(xù)下調(diào)銀行卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，短期來看，維持了銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體和消費(fèi)商業(yè)主體之間的利益均衡，符合當(dāng)時市場和各方的需要，但并未建立符合定價(jià)法則和原理、滿足各方利益訴求的長效定價(jià)機(jī)制。

　　上述負(fù)責(zé)人告訴記者，在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，銀行卡市場規(guī)模較小、受理環(huán)境較差，通過手續(xù)費(fèi)價(jià)格政策保護(hù)商業(yè)主體積極性，有利于銀行卡受理環(huán)境建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展，達(dá)到了較好的政策執(zhí)行效果。在銀行卡產(chǎn)業(yè)日新月異、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，商業(yè)主體之間通過多維度業(yè)務(wù)合作形成了生態(tài)圈，單純通過下調(diào)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化時代規(guī)律和發(fā)展需要，無法駕馭產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈各參與主體的利益均衡，很難長期維持銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展局面，勢必進(jìn)一步累積并激化產(chǎn)業(yè)各方矛盾，并將阻礙市場化進(jìn)程。

　　在上述負(fù)責(zé)人看來，2013年的刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)調(diào)整中，商業(yè)銀行、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)以及收單機(jī)構(gòu)均下調(diào)了部分行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過讓渡收益減輕了部分商戶的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，但是從近期市場變化情況來看，這些調(diào)整并沒有完全發(fā)揮其應(yīng)有的作用，反而還累積了一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　具體來看，原有定價(jià)機(jī)制采取區(qū)分行業(yè)類別實(shí)行不同費(fèi)率，且行業(yè)價(jià)差較大，不利于打造公平規(guī)范的行業(yè)競爭秩序。另外，借貸記卡實(shí)行同一計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)行定價(jià)機(jī)制偏離了價(jià)格運(yùn)行規(guī)律，發(fā)卡銀行的實(shí)際成本與收益形成倒掛，不利于受理市場可持續(xù)發(fā)展。同時，現(xiàn)行定價(jià)體系與國際銀行卡支付手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)定價(jià)存在較大差異。為保證各參與方的盈利能力，促進(jìn)市場健康發(fā)展，不適宜制定太低的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　銀行卡價(jià)改將進(jìn)一步發(fā)揮積極作用

　　基于上述理由，此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的改革，能夠在一定程度上消弭目前市場上存在的問題，并將會帶來一系列積極影響。

　　一方面，銀行卡價(jià)改會直接帶動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，自2013年2月份銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)格調(diào)整以來，從市場運(yùn)行情況來看，大幅降低了商戶的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　根據(jù)2014年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)跨行交易數(shù)據(jù)估計(jì)，商戶手續(xù)費(fèi)總體支出從526億元下降至434億元，下降92億元，降幅達(dá)到17.5%，其中，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)分別下降約17.9%、16.2%。餐飲行業(yè)商戶手續(xù)費(fèi)降幅達(dá)到36.1%，所有行業(yè)的整體銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下降近20%。

　　此次刷卡手續(xù)費(fèi)以銀行卡消費(fèi)產(chǎn)業(yè)各方生產(chǎn)經(jīng)營成本為定價(jià)基礎(chǔ)，采用政府指導(dǎo)價(jià)與市場化定價(jià)相結(jié)合的方式，通過價(jià)格水平和結(jié)構(gòu)調(diào)整還原市場定價(jià)基礎(chǔ)，抑制違規(guī)行為，既體現(xiàn)了政府行政干預(yù)的權(quán)威性，又為實(shí)現(xiàn)公平有序的市場化定價(jià)奠定基礎(chǔ)。調(diào)整后，總體上較大幅度地降低了費(fèi)率水平，部分行業(yè)降幅可達(dá)到50%。初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元，銀行卡產(chǎn)業(yè)通過大幅讓利方式支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

　　另一方面，在市場化改革的大背景下，新政的出臺有利于更好地發(fā)揮市場機(jī)制的決定作用，引導(dǎo)服務(wù)資源優(yōu)化配置，也為銀行卡產(chǎn)業(yè)各方整合資源開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)、改進(jìn)服務(wù)提供了更廣闊的空間。上述負(fù)責(zé)人表示，為更好地服務(wù)市場，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方將采取走出去的策略，深入市場一線，與各個行業(yè)商戶開展深入的溝通與交流。以國家政策為導(dǎo)向，了解市場真正的需求，根據(jù)市場環(huán)境調(diào)整自身經(jīng)營思路。在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，進(jìn)行思路創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。

　　“各方將在市場服務(wù)中打開局面，實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的’雙贏’格局。”上述負(fù)責(zé)人說道。