支付寶發(fā)展至今，已是風(fēng)光無(wú)限，與微信支付幾乎各占中國(guó)移動(dòng)支付與線下支付的半壁江山，日常活躍用戶過(guò)億，也逐漸將我們的社會(huì)帶入了無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。

　　但是馬云在支付寶成立的初期卻受盡了磨難，這中間最大的阻力便是我們國(guó)家的各大銀行。

　　支付寶的磨難與風(fēng)光

　　1992年，馬云因?yàn)閯?chuàng)業(yè)遇到資金周轉(zhuǎn)難題，于是拿出發(fā)票、抵押資產(chǎn)向銀行借貸三千美元，馬云花費(fèi)了三個(gè)月的時(shí)間也沒(méi)能借到錢(qián)。

　　2003年，淘寶網(wǎng)剛剛起步，但卻沒(méi)有一個(gè)支付系統(tǒng)支撐，于是馬云聯(lián)系銀行，希望能和銀行共同打造移動(dòng)支付平臺(tái)。不過(guò)，也許是當(dāng)時(shí)的支付寶太弱小，也許是銀行根本沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，總而言之，銀行拒絕了馬云，并且表示這是根本不可能的。

　　2008年，馬云當(dāng)著全國(guó)觀眾的面對(duì)銀行放下狠話：如果銀行不改變，我們就要改變銀行。

　　直到2010年，支付寶成為了國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，銀行才開(kāi)始意識(shí)到馬云那句改變銀行的威力。

　　現(xiàn)在的支付寶早已今非昔比，不僅在移動(dòng)支付方面遙遙領(lǐng)先，在購(gòu)物、出行、醫(yī)療、生活繳費(fèi)、理財(cái)功能、借貸等方面都做的風(fēng)生水起，簡(jiǎn)直成為一個(gè)全方位的生活服務(wù)平臺(tái)，而且其資金保障功能也是銀行無(wú)可比擬的，只需每年一兩塊錢(qián)的賬戶安全險(xiǎn)，就可以全額保賠你的支付寶資金，你存在支付寶里的錢(qián)少多少，支付寶就賠多少，比銀行都要放心得多，而且余額寶的收益也要比銀行的利率高很多，這也是銀行曾一度兇猛打擊支付寶的原因。

　　銀行感受到到支付寶的威脅，迫使支付寶向用戶收取手續(xù)費(fèi)，但是，馬云卻創(chuàng)辦了網(wǎng)商銀行，再次為用戶開(kāi)啟了免費(fèi)時(shí)代。

　　幾大銀行終于認(rèn)識(shí)到了馬云的強(qiáng)大，但他們?nèi)耘f不愿意與支付寶合作，而是希望與進(jìn)軍中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的蘋(píng)果公司合作，銀行甚至幫助推動(dòng)蘋(píng)果成立了蘋(píng)果支付，試圖與支付寶，微信支付爭(zhēng)鋒，在移動(dòng)支付市場(chǎng)分一杯羹。

　　蘋(píng)果支付進(jìn)軍中國(guó)

　　從蘋(píng)果剛?cè)肴A的那天開(kāi)始，便有近20家銀行選擇支持合作，這和支付寶初期發(fā)展時(shí)的待遇簡(jiǎn)直天差地別。

　　哪怕是經(jīng)過(guò)了一年多的發(fā)展，蘋(píng)果支付幾乎毫無(wú)進(jìn)展的情況下，還是得到了17家銀行空前的支持力度。

　　目前中國(guó)市場(chǎng)九成以上的移動(dòng)支付都是微信和支付寶，我可以在安卓和ios上同時(shí)使用微信支付寶的支付功能，但你能在安卓手機(jī)上使用蘋(píng)果支付嗎?顯然不能!而國(guó)內(nèi)的蘋(píng)果用戶又有多少?

　　去年的市場(chǎng)占比也才16%，近幾年的銷(xiāo)量還在持續(xù)下滑，想要依靠這些打敗微信和支付寶根本不現(xiàn)實(shí)。可即便是如此，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于蘋(píng)果的合作還是趨之若鶩，就算是跟銀行金融合作的BATJ都沒(méi)有過(guò)這樣的待遇。

　　為了真正的反擊支付寶和微信給自己的壓力，蘋(píng)果最后也出絕招了，蘋(píng)果悄悄和中國(guó)17大銀行謀劃一場(chǎng)史無(wú)前例的大反擊!蘋(píng)果利用促銷(xiāo)優(yōu)惠的策略，想再次做中國(guó)支付市場(chǎng)的最后掙扎，若不成功估計(jì)也考慮退出中國(guó)的支付市場(chǎng)。所以蘋(píng)果宣布在7月18日-24日，只要是有銀聯(lián)云閃付標(biāo)識(shí)的指定商鋪，用蘋(píng)果支付，全場(chǎng)低至5折，再送50倍銀行積分。這個(gè)也是蘋(píng)果支付入華以來(lái)最大的一次促銷(xiāo)，也是銀行們使出的空前力度!并且優(yōu)惠的幅度比銀行和京東聯(lián)手給出的10倍積分還多，對(duì)于蘋(píng)果銀行就給了50倍的積分。

　　蘋(píng)果最后一次“反撲”究竟能挽回?cái)【謫?

　　事實(shí)告訴我們，蘋(píng)果只是無(wú)謂的掙扎。如今，蘋(píng)果大力促銷(xiāo)的一周時(shí)間已經(jīng)過(guò)去，根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)估算，Apple Pay線下補(bǔ)貼總額預(yù)計(jì)達(dá)到3000萬(wàn)元。

　　用戶褥完羊毛，都跑了。在優(yōu)惠名額使用完后，使用蘋(píng)果支付的顧客斷崖式下滑。到了7月25日，蘋(píng)果支付的補(bǔ)貼活動(dòng)結(jié)束后，蘋(píng)果支付的存在感再次回到從前。

　　用戶褥完蘋(píng)果的羊毛，繼續(xù)用回原來(lái)的微信和支付寶。而蘋(píng)果這次花了大把的銀子也隨著活動(dòng)的結(jié)束付之東流。

　　蘋(píng)果支付的失敗

　　為什么在國(guó)外風(fēng)生水起的Apple Pay，在中國(guó)就是不行?總結(jié)得出了如下四方面原因。

　　1、費(fèi)率和補(bǔ)貼

　　在有銀聯(lián)閃付標(biāo)識(shí)的店鋪，有店員對(duì)記者表示，不希望通過(guò)ApplePay途徑收款，主要是和補(bǔ)貼有關(guān)。據(jù)悉，目前銀聯(lián)閃付的費(fèi)率在0.38%-1.25% 之間，微信支付、支付寶的收費(fèi)在0.6%-2%之間。但支付寶、微信支付在補(bǔ)貼上力度較大，給予商家優(yōu)惠后，兩者的費(fèi)率較銀聯(lián)閃付更有優(yōu)勢(shì)。

　　2、缺乏社交屬性加持

　　在深圳的繁華商圈，幾乎沒(méi)有門(mén)店不支持微信和支付寶。在移動(dòng)支付支持的衣食住行消費(fèi)場(chǎng)景中，支付寶和微信幾乎完成了全覆蓋，拿下接近9成市場(chǎng)份額。

　　根據(jù)易觀的數(shù)據(jù)，2016年第三季度，支付寶在中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模占比達(dá) 50.42%，目前仍然領(lǐng)先于騰訊旗下財(cái)付通(微信支付)的 38.12%。

　　但是從變化趨勢(shì)來(lái)看，支付寶的市場(chǎng)份額同比下滑了約18%，失去的份額也基本上是被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手財(cái)付通拿去了，這與微信更具優(yōu)勢(shì)的社交屬性不無(wú)關(guān)系。

　　3、硬件限制與升級(jí)成本

　　銀聯(lián)一位負(fù)責(zé)Apple Pay項(xiàng)目的內(nèi)部人士昨日接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，相對(duì)市場(chǎng)普及更高的二維碼支付，NFC近場(chǎng)支付(操作流程如上面這張動(dòng)圖)進(jìn)展比較緩慢。主要是受到兩方面的約束：

　　一是因?yàn)橛布夹g(shù)依賴。近場(chǎng)支付需要IC、ESE安全硬件支持，以Apple Pay為例，需要iPhone 6以上手機(jī)才能夠支持，用戶受眾范圍小。(安卓用戶表示只看看不說(shuō)話)

　　二是POS機(jī)安裝、改造成本較高。Apple Pay需要閃付功能POS機(jī)受理，目前全國(guó)支持近場(chǎng)支付的POS機(jī)約有600萬(wàn)左右，改造速度在穩(wěn)步推進(jìn)，但是相比遍地開(kāi)花的二維碼低成本的推廣，改造一部POS機(jī)大約需要300元，一部新的POS機(jī)低標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品價(jià)格約600元，成本高出許多。如何說(shuō)服商鋪花成本安裝或更新POS機(jī)設(shè)備也是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，尤其相比幾乎“零成本”的二維碼而言。

　　如今的中國(guó)支付市場(chǎng)已經(jīng)完全被支付寶和微信占領(lǐng)，特別是支付寶提出無(wú)現(xiàn)金社會(huì)后，在個(gè)別城市實(shí)施得到了很多用戶的支持。微信和支付寶占領(lǐng)了中國(guó)支付的93.21%市場(chǎng)，而蘋(píng)果綁定銀行卡的用戶才剛剛2%，使用蘋(píng)果支付的用戶更是微乎其微。特別是面對(duì)蘋(píng)果后來(lái)霸道的提出30%抽成條款，導(dǎo)致了很多用戶都有棄用蘋(píng)果手機(jī)的念頭，這對(duì)蘋(píng)果想進(jìn)攻中國(guó)支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)無(wú)疑雪上加霜。支付寶的金融業(yè)務(wù)也使得了很多用戶產(chǎn)生了粘性，以后無(wú)論是購(gòu)物還是借錢(qián)都可以在支付寶完成，操作簡(jiǎn)單方便，支付寶已經(jīng)深入了用戶的生活中。

　　支付寶風(fēng)頭正勁，蘋(píng)果支付卻岌岌可危，為何銀行還大力支持蘋(píng)果支付，不斷打擊支付寶呢?

　　支付寶對(duì)銀行的沖擊

　　1、銀行卡淪為“廢品”

　　支付寶、微信消滅現(xiàn)金，ATM走向衰落，銀行卡淪為“廢品”;支付寶微信即時(shí)支付，銀行卡被徹底拋棄;花唄、微粒貸、京東白條無(wú)息貸款消費(fèi)，信用卡快速消失!曾幾何時(shí)，我們手中的銀行卡被作為財(cái)富的象征、時(shí)尚的表現(xiàn)，今天問(wèn)問(wèn)自己，還有多少時(shí)候，自己在使用銀行卡!如今，銀行盈利水平跌入零增長(zhǎng)時(shí)代，銀行卡也發(fā)不動(dòng)了，跌入零增長(zhǎng)時(shí)代!

　　2、銀行昨天躺著賺錢(qián)，今天告急

　　在中國(guó)做銀行的清算業(yè)務(wù)只有中國(guó)銀聯(lián)一家，別無(wú)分號(hào)，這么多年來(lái)一直是中國(guó)銀聯(lián)一家壟斷了整個(gè)市場(chǎng)。也就是說(shuō)你想刷POS機(jī)，必須得走銀聯(lián)通道，再留下買(mǎi)路錢(qián)!一般線下的商家在使用POS機(jī)收款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用70%給發(fā)卡的銀行，其他20%是銀聯(lián)子公司或者POS合作公司，最后10%是銀聯(lián)的過(guò)路費(fèi)。銀聯(lián)就躺著不動(dòng)，靠著壟斷每年賺的盆滿缽盈!

　　今天銀行都不敢躺著賺錢(qián)了，銀聯(lián)還有什么資格躺?國(guó)家發(fā)布文件，2015年6月1日起國(guó)家放開(kāi)清算業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)壟斷了12年的時(shí)代正式宣告結(jié)束!瞬間不但躺著賺錢(qián)不行了，就算馬上起來(lái)跑，也很難了!時(shí)代變了，自己好的時(shí)候沒(méi)有危機(jī)感，意識(shí)到的時(shí)候危機(jī)卻已經(jīng)降臨了。

　　3、線上沒(méi)了，線下也保不住了

　　銀聯(lián)線上被支付寶“攻陷”以后，開(kāi)始注重線下刷卡。近期的種種動(dòng)作，前所未有!當(dāng)銀聯(lián)意識(shí)到線下也有危機(jī)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)全國(guó)400家沃爾瑪都已經(jīng)用上了支付寶，各大商超接入支付寶、微信;街邊餐館和小吃車(chē)以及各大菜市場(chǎng)也用上了支付寶!銀聯(lián)自己曾引以為傲的銀行卡刷卡卻被別人看不起了，被商家開(kāi)始拋棄了，就連自己的銀聯(lián)pos機(jī)也正在被換成支付寶牌、微信牌掃碼pos機(jī)!

　　4、沒(méi)有場(chǎng)景，銀行將無(wú)法再站起

　　沒(méi)有場(chǎng)景，就不要談金融!今天，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多地方明明可以刷銀行卡，但是為什么沒(méi)人去刷;今天一些小銀行也有免息貸款，但是為什么沒(méi)有人去關(guān)注。表面上銀聯(lián)的通道有很多，銀行的服務(wù)也很多，但是我們卻根本不想去用。因?yàn)闆](méi)有場(chǎng)景，這是銀聯(lián)的短板!

　　馬云60億建口碑網(wǎng)，幾百萬(wàn)搞地推，僅僅是賣(mài)外賣(mài)，搞團(tuán)購(gòu)嗎?馬化騰砸10億美金給美團(tuán)，也是在賣(mài)外賣(mài)嗎?支付寶牽手麗江，建設(shè)南京支付寶街，騰訊牽手地方政府，QQ布局紅包，支付寶發(fā)力社交，布局農(nóng)村等各種，都是在做一件事：金融場(chǎng)景化!未來(lái)很簡(jiǎn)單，可以用銀行卡的地方一定可以用支付寶，可以用支付寶的地方，卻不一定可以用銀行卡!

　　銀行深恐支付寶的威脅，對(duì)支付寶實(shí)行各種打壓政策，限額、收手續(xù)費(fèi)、降低利率等各種政策要求層出不窮。但是，對(duì)于同樣作為互聯(lián)網(wǎng)金融的蘋(píng)果支付，銀聯(lián)和銀行們卻熱烈支持，這又是何理?

　　銀行為何支持蘋(píng)果支付

　　對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，道理其實(shí)很簡(jiǎn)單。

　　支付寶和微信們推廣的掃碼支付，都繞過(guò)了卡組織，第三方支付一方連接商戶，另一方面與銀行直連，在這種“三方模式”下，作為卡組織的銀聯(lián)，基本被踢出了這場(chǎng)掃碼支付游戲，也不用想賺收單的錢(qián)。

　　相比傳統(tǒng)的Pos機(jī)刷卡業(yè)務(wù)，銀行也沒(méi)拿到“好處”：傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)中可以充當(dāng)收單方和發(fā)卡行的銀行，在掃碼支付里變成了提供支付通道的角色。

　　而在Apple Pay這種模式下，依舊延續(xù)了銀行卡收單的四方模式。在這個(gè)模式里，卡組織銀聯(lián)負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶各司其職。換句話說(shuō)，這種沒(méi)有主導(dǎo)方、各方共同投入，共同做大的方式，更受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞。