在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略大背景下，新型支付方式應(yīng)運(yùn)而生，并迅速發(fā)展和普及,“云閃付”APP作為支付行業(yè)新型支付工具，自推廣以來(lái)其場(chǎng)景應(yīng)用得到了較為廣泛的拓展，市場(chǎng)認(rèn)可度穩(wěn)步提升。本文對(duì)“云閃付”APP發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及應(yīng)用前景進(jìn)行分析，并針對(duì)問(wèn)題產(chǎn)生原因提出相關(guān)對(duì)策與建議，進(jìn)而促進(jìn)“云閃付”APP為消費(fèi)者提供更加便捷、高效、安全的支付服務(wù)。

云閃付發(fā)展環(huán)境分析

(一)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。一是中國(guó)銀聯(lián)在傳統(tǒng)中國(guó)清算市場(chǎng)中長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位，其背后有央行作保障，可信度較高，容易得到用戶(hù)認(rèn)可; “云閃付”憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來(lái)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，有效降低了“互聯(lián)網(wǎng)+”支付的風(fēng)險(xiǎn)。

二是“云閃付”通過(guò)多維度的技術(shù)創(chuàng)新，目前已實(shí)現(xiàn)在線支付、二維碼支付、無(wú)感支付等。且在支付時(shí)，無(wú)需依靠良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，有效解決了第三方支付方式對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及網(wǎng)絡(luò)速度的高要求。

三是目前雙免業(yè)務(wù)及雙免規(guī)則在與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整，意味著使用效率的提升。并且已建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和補(bǔ)償制度，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)參與方的信心。

四是應(yīng)用領(lǐng)域不斷增加，目前已涵蓋購(gòu)物、娛樂(lè)、交通、政務(wù)、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域，尤其在政務(wù)、金融及海外領(lǐng)域，有著新興的移動(dòng)支付方式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

五是“云閃付”覆蓋的銀行卡種類(lèi)較多，目前可覆蓋借記卡和貸記卡。除了為消費(fèi)者提供新興的移動(dòng)支付服務(wù)，還匯聚了傳統(tǒng)的銀行、銀聯(lián)的功能，包括余額查詢(xún)、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期、信用卡全流程服務(wù)等各類(lèi)銀行卡基礎(chǔ)特色服務(wù)。

(二)內(nèi)部劣勢(shì)。一是“云閃付”APP目前的功能主要應(yīng)用于金融支付結(jié)算領(lǐng)域，無(wú)法融入人民生活的細(xì)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分使用者偏愛(ài)使用微信支付的主要原因是微信承擔(dān)的社交功能。相比之下，使用者更傾向于用一個(gè)APP解決社交和支付兩種問(wèn)題。

二是在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶與微信等在進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)長(zhǎng)期占領(lǐng)大部分市場(chǎng)份額，已有了先入為主的概念。“云閃付”作為后起之秀，想要趕超已有的移動(dòng)支付平臺(tái)，在時(shí)間和難度上仍有較大挑戰(zhàn)。

三是“云閃付”支付方式必須同時(shí)保證用戶(hù)持有一部有NFC功能的智能手機(jī)及商家安裝支持“云閃付”功能的POS機(jī)，對(duì)手機(jī)設(shè)備的要求可能會(huì)縮小可發(fā)展的目標(biāo)客戶(hù)群，專(zhuān)門(mén)的POS機(jī)也許會(huì)增加商家成本，對(duì)產(chǎn)品的推廣和市場(chǎng)的拓展造成一定阻礙。

四是對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，實(shí)時(shí)到賬是其記賬及核算的重要保障。據(jù)筆者走訪的商家回應(yīng)：錢(qián)款不實(shí)時(shí)到賬，總是擔(dān)心之后找不到購(gòu)買(mǎi)者造成虧損。這個(gè)弊端可能造成部分小規(guī)模個(gè)體經(jīng)營(yíng)者客戶(hù)群的流失。

(三)外部機(jī)遇。一是支付寶、微信錢(qián)包等支付方式本質(zhì)上是線下服務(wù)、線上支付，無(wú)法脫離良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。相反，“云閃付”既能脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，又能保證網(wǎng)絡(luò)安全。在使用二維碼掃描時(shí)，支付寶、微信支付依托的是不受法律保護(hù)的弱實(shí)名賬戶(hù);而 “云閃付”依托的是受法律保護(hù)及銀行認(rèn)證的強(qiáng)實(shí)名賬戶(hù)銀行卡，相比之下更有競(jìng)爭(zhēng)力。

二是“云閃付”在國(guó)內(nèi)的發(fā)展主要是便民，除此之外還兼具海外優(yōu)勢(shì)。在境外，有超過(guò)200 個(gè)國(guó)家和地區(qū)1000 多萬(wàn)家網(wǎng)上商戶(hù)受理銀聯(lián)卡。銀聯(lián)卡的海外網(wǎng)絡(luò)讓“云閃付”在海外消費(fèi)、教育繳費(fèi)、航空預(yù)訂等領(lǐng)域有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。

三是移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速興起，必然帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)及配套設(shè)施的發(fā)展。目前來(lái)看，支付市場(chǎng)不平衡、不充分的問(wèn)題將成為未來(lái)發(fā)展方向上的機(jī)遇。

(四)外部挑戰(zhàn)。一是移動(dòng)支付行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)已超過(guò)50家，產(chǎn)品同質(zhì)化致使價(jià)格戰(zhàn)成為爭(zhēng)奪市場(chǎng)的有效武器。支付寶、財(cái)付通與微信占領(lǐng)了絕大部分的市場(chǎng)份額，不僅擠壓了小企業(yè)的發(fā)展，也造成了支付行業(yè)兩極分化情況。

二是在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶、微信及財(cái)付通長(zhǎng)期占領(lǐng)絕大部分市場(chǎng)份額，很多使用者已經(jīng)形成了使用習(xí)慣。因此，“云閃付”在知名度與客戶(hù)認(rèn)可度上存在較大問(wèn)題。

存在的問(wèn)題

(一)推廣范圍小，用戶(hù)接受意愿低。目前的推廣范圍大多在政府及食堂，對(duì)于覆蓋人民生活的商場(chǎng)及大型超市、菜市場(chǎng)等仍未得到全面落實(shí)，尤其是規(guī)模較小的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及農(nóng)村地區(qū)。大部分商戶(hù)對(duì)此支付方式的接受不具主動(dòng)性，甚至出現(xiàn)在布置機(jī)具或二維碼后閑置的情況。

(二)宣傳效果甚微，用戶(hù)滿(mǎn)意度低。在實(shí)際走訪調(diào)研過(guò)程中，被詢(xún)問(wèn)的商戶(hù)及消費(fèi)者有的并不知道“云閃付”支付方式的存在，有的反饋未得到當(dāng)初承諾的優(yōu)惠，而眾多反饋者皆提及覺(jué)得沒(méi)有使用微信支付方便。

(三)未徹底打破消費(fèi)者支付習(xí)慣思維定式，難以發(fā)揮自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。未尋找到一個(gè)讓廣大消費(fèi)者注意到“云閃付”優(yōu)勢(shì)的突破點(diǎn)，導(dǎo)致大部分消費(fèi)者仍習(xí)慣于以往的支付方式。

(四)未完全融入人民群眾生活的方方面面。支付寶有淘寶作為依托，讓人民足不出戶(hù)即可購(gòu)物;微信有社交功能作為依托，能同時(shí)承擔(dān)支付與社交功能。相比之下，“云閃付”作為單一的支付工具，缺少能時(shí)時(shí)融入人民生活的載體。

發(fā)展措施

(一)加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造支付市場(chǎng)健康有序環(huán)境。移動(dòng)支付依托互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，導(dǎo)致相應(yīng)的管理辦法未能及時(shí)修訂。支付市場(chǎng)呈現(xiàn)的以?xún)r(jià)格戰(zhàn)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)的亂象，無(wú)疑不利于新生事物的成長(zhǎng)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加快出臺(tái)或完善移動(dòng)支付相關(guān)管理規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管及獎(jiǎng)懲措施予以具體明確的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范移動(dòng)支付行為、維持良性有序的市場(chǎng)環(huán)境。

(二)從客觀實(shí)際出發(fā)，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷完善APP內(nèi)基礎(chǔ)金融服務(wù)，擴(kuò)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)用空間，提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，并努力學(xué)習(xí)競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊短板，如實(shí)時(shí)到賬、訂票、外賣(mài)等服務(wù)。

(三)多方協(xié)作，加大推廣力度。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)與各大手機(jī)廠商合作，推出更多支持“云閃付”產(chǎn)品的手機(jī)，并在手機(jī)出場(chǎng)的原裝軟件里增加“云閃付”APP,增強(qiáng)推廣力度。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)“云閃付”品牌宣傳和培訓(xùn)工作，以海量POS 終端的先天優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展“云閃付”應(yīng)用場(chǎng)景，并且要培訓(xùn)各收銀員的工作方式，通過(guò)其語(yǔ)言引導(dǎo)，打破消費(fèi)者的支付習(xí)慣思維定式。

(四)完善各類(lèi)配套制度，為“云閃付”成長(zhǎng)蓄力。首先是宣傳制度，利用多種方式宣傳，并注重語(yǔ)言的通俗易懂，更要注重宣傳效果的評(píng)估，實(shí)時(shí)調(diào)整方案。其次是責(zé)任制及考核制。將推廣工作的每個(gè)細(xì)節(jié)具體細(xì)化落實(shí)到人并實(shí)時(shí)考核，確保將工作落到實(shí)處。最后是補(bǔ)償機(jī)制，吸取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的成功經(jīng)驗(yàn)，在手續(xù)費(fèi)及優(yōu)惠力度上做出相應(yīng)調(diào)整。

(五)建立信息交流平臺(tái)。一方面，應(yīng)在APP內(nèi)在線客服欄新增問(wèn)題反饋，根據(jù)需求精確調(diào)整發(fā)展方向;另一方面，各個(gè)推廣單位之間保持密切聯(lián)系，分享交流推廣經(jīng)驗(yàn)，尤其要向優(yōu)秀示范地區(qū)借鑒學(xué)習(xí)并結(jié)合本地具體情況靈活運(yùn)用。