美國(guó)時(shí)間8月6日，蘋(píng)果公司信用卡Apple Card正式開(kāi)放用戶申請(qǐng)，引發(fā)全球“果粉”與市場(chǎng)觀察人士的廣泛關(guān)注。

　　事實(shí)上，蘋(píng)果進(jìn)軍信用卡領(lǐng)域早有端倪。2014年以前，它就曾與巴克萊銀行合作發(fā)行聯(lián)名卡，為用戶購(gòu)買蘋(píng)果產(chǎn)品提供消費(fèi)返現(xiàn)、免息分期等專屬權(quán)益。2015年后，計(jì)劃更加深度地參與信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。2019年3月，蘋(píng)果在春季發(fā)布會(huì)上展示了其準(zhǔn)備推出的信用卡產(chǎn)品，而后對(duì)員工和白名單用戶放開(kāi)內(nèi)測(cè)。目前產(chǎn)品灰度期結(jié)束，已具備大規(guī)模市場(chǎng)化推廣條件。

　　新面世的蘋(píng)果信用卡是一張什么樣的信用卡呢?其實(shí)叫“張”已未必合適。因?yàn)榇诵庞每ǖ拇嬖谛螒B(tài)十分靈活，用戶可以根據(jù)其使用習(xí)慣和偏好進(jìn)行選擇，如果你仍需要實(shí)體卡片，那么你會(huì)收到一張白色鈦金屬卡，里面只有刷卡芯片，不顯示卡號(hào)和銀行信息;如果你不要實(shí)體卡，那它也可以是一張純虛擬信用卡，線上注冊(cè)后1分鐘內(nèi)就可以審批通過(guò)并使用。蘋(píng)果虛擬卡可以綁定iOS錢包，并通過(guò)Apple Pay完成支付，而實(shí)體卡可以滿足其他線下場(chǎng)景的支付需求。

圖1：蘋(píng)果信用卡實(shí)體卡示意

　　蘋(píng)果信用卡是蘋(píng)果與高盛集團(tuán)、萬(wàn)事達(dá)合作發(fā)行的，但前端的用戶感知還是蘋(píng)果產(chǎn)品。與美國(guó)市場(chǎng)上的傳統(tǒng)銀行信用卡不同，蘋(píng)果信用卡既沒(méi)有剛性年費(fèi)，也沒(méi)有國(guó)際支付費(fèi)用和逾期費(fèi)用，用戶如果延期還款，只需承付最低息費(fèi)。有意思的是，根據(jù)目前看到的信息，這張卡的刷卡手續(xù)費(fèi)可能遠(yuǎn)高于其他銀行卡，但其利率、包括代償其他銀行卡的利率都會(huì)低于其他銀行卡。這說(shuō)明，蘋(píng)果可能并不希望在用戶產(chǎn)生資金需求就逮住“猛賺錢”，而是希望能幫助用戶解決問(wèn)題，并在促使用戶體驗(yàn)優(yōu)化、更多用卡的過(guò)程中獲取回報(bào)。

　　用戶有什么動(dòng)機(jī)使用蘋(píng)果信用卡呢?我們可以看到這張卡的四大亮點(diǎn)：

　　首先，是“安全”

　　作為蘋(píng)果產(chǎn)品，用戶如果遺失手機(jī)，可以啟動(dòng)即時(shí)定位查找;如果最終仍然無(wú)法找到，可立即遠(yuǎn)程格式化這張信用卡，防止個(gè)人信息對(duì)外泄漏。

　　其次，是“便利”

　　第一個(gè)便利是申卡便利，線上申請(qǐng)，秒批秒用，問(wèn)題最少化，流程極簡(jiǎn)。

　　第二個(gè)便利是用卡便利，不需要刷卡，也不需要掃碼支付，用戶通過(guò)手機(jī)上的觸控ID及面容ID等身份驗(yàn)證方式，可以完成多數(shù)支付行為。

　　第三個(gè)便利是賬戶管理便利。通過(guò)綁定蘋(píng)果錢包，用戶可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)賬戶的集中管理，轉(zhuǎn)賬方便且無(wú)手續(xù)費(fèi);蘋(píng)果手機(jī)里的Siri還可以提供配套智能服務(wù)，包括進(jìn)行賬單支付提醒、消費(fèi)限制調(diào)整及個(gè)人收支平衡等方面建議。

圖2：蘋(píng)果信用卡申請(qǐng)流程示意

　　再次，是“實(shí)惠”

　　一個(gè)實(shí)惠是消費(fèi)實(shí)惠。蘋(píng)果信用卡提供不同比例的“每日返現(xiàn)”，比如使用實(shí)體卡消費(fèi)可返1%，使用Apple Pay消費(fèi)返2%，在蘋(píng)果官網(wǎng)、Apple Store等渠道購(gòu)買蘋(píng)果產(chǎn)品最高返3%。

　　另一個(gè)實(shí)惠是還款實(shí)惠。用戶從其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬還款，可享零手續(xù)費(fèi)。

　　最后，是“環(huán)保”

　　與美國(guó)市場(chǎng)上的多數(shù)信用卡不同，蘋(píng)果卡不提供任何紙質(zhì)賬單或財(cái)務(wù)信息，這符合當(dāng)下社會(huì)“環(huán)保主義”的政治正確，電子化賬單也更加方便、實(shí)用。當(dāng)然用戶如果需要，可以通過(guò)蘋(píng)果手機(jī)的消息中心和商務(wù)助手獲取支付、還款，以及財(cái)務(wù)、稅務(wù)、匯率等更多信息。

　　從目前看，此次蘋(píng)果信用卡是多方合作共贏的一個(gè)有益嘗試。蘋(píng)果可以延展Apple Pay的使用場(chǎng)景，閉環(huán)蘋(píng)果生態(tài)，減少用戶流失;可以深化對(duì)用戶消費(fèi)和用卡行為洞察，挖掘更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì);可以賺取信用卡業(yè)務(wù)收入，促成流量變現(xiàn)，對(duì)沖硬件銷售下滑對(duì)其營(yíng)收增長(zhǎng)的負(fù)面影響。高盛通過(guò)為蘋(píng)果提供牌照、資金和相應(yīng)服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)千萬(wàn)量級(jí)的獲客，賺取對(duì)應(yīng)收入，并降低實(shí)體卡發(fā)卡成本。蘋(píng)果和高盛引入卡組織萬(wàn)事達(dá)，可滿足Apple Pay無(wú)法覆蓋場(chǎng)景的支付需求、跨銀行和跨幣種的結(jié)算需求，以及美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合規(guī)性要求。

　　蘋(píng)果信用卡僅面向美國(guó)地區(qū)用戶開(kāi)放。2019年2月，曾通過(guò)萬(wàn)事達(dá)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)銀行卡清算牌照，據(jù)了解目前進(jìn)展緩慢，登陸中國(guó)還遠(yuǎn)無(wú)時(shí)間表。盡管如此，這一生動(dòng)案例仍為中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展提供了新的啟示：

　　第一，一定要追求開(kāi)放生態(tài)，而不是某一家銀行或某幾家銀行的封閉生態(tài)。用戶可以在蘋(píng)果場(chǎng)景內(nèi)消費(fèi)，也可以在蘋(píng)果場(chǎng)景外消費(fèi)，可以使用Apple Pay，也可以使用傳統(tǒng)支付方式，可以綁定高盛銀行卡，也可以通過(guò)蘋(píng)果虛擬錢包綁定多張信用卡，這就對(duì)僅支持本行卡、本行消費(fèi)場(chǎng)景的信用卡形成“降維打擊”。互聯(lián)網(wǎng)科技公司提供用戶流量、消費(fèi)場(chǎng)景和數(shù)字科技能力，商業(yè)銀行提供牌照、信用卡產(chǎn)品和資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)能力，卡組織提供清算能力，這就形成了一個(gè)良性生態(tài)。對(duì)于國(guó)內(nèi)信用卡來(lái)講，在開(kāi)放生態(tài)下尋求與互聯(lián)網(wǎng)科技公司等機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、融合共生，亦成為當(dāng)務(wù)之急。

　　第二，一定要堅(jiān)持用戶體驗(yàn)至上，不能單純“賺快錢”。蘋(píng)果信用卡在用戶體驗(yàn)上的很多創(chuàng)新之舉，相對(duì)一些美國(guó)同業(yè)來(lái)說(shuō)是明顯改進(jìn)，但在中國(guó)市場(chǎng)上則未必足夠新穎或完全貼合。盡管如此，蘋(píng)果“通過(guò)優(yōu)化用戶體驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)收入”的經(jīng)營(yíng)理念仍值得思考。譬如，通過(guò)用戶分層、分群，實(shí)際上有可能圈定愿為優(yōu)質(zhì)服務(wù)更多付費(fèi)的人群，并進(jìn)行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng);通過(guò)差異化、精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，可以在定向增收同時(shí)，避免用戶因承擔(dān)不必要的資金成本而造成流失。對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡而言，不能放棄交易類用戶經(jīng)營(yíng)，相反應(yīng)在促活用卡過(guò)程中實(shí)現(xiàn)共生共贏。

　　第三，科技進(jìn)步蘊(yùn)藏著行業(yè)升級(jí)迭代的更多機(jī)會(huì)。從美國(guó)市場(chǎng)看，掃碼支付并不普及，但有可能從刷卡支付直接躍入到基于生物識(shí)別的“無(wú)感支付”階段，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)、營(yíng)銷方式、盈利模式等帶來(lái)顛覆性改變。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也是如此，銀聯(lián)“云閃付”近期崛起，為已趨于固化的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局帶來(lái)更多可能性，也不排除會(huì)有新參與者抓住機(jī)遇“彎道超車”。傳統(tǒng)銀行在注重科技投入同時(shí)，不妨更多考慮外力、外腦，特別是互聯(lián)網(wǎng)科技公司在數(shù)字科技領(lǐng)域的專業(yè)價(jià)值，推動(dòng)本行信用卡在數(shù)字化發(fā)展道路上取得更多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。