1、移動(dòng)支付將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

　　根據(jù)美國Aite Group的研究數(shù)據(jù)顯示，美國移動(dòng)支付市場交易規(guī)模在2011年將達(dá)到460億美元，2015年將達(dá)到2140億美元。從這一評(píng)估結(jié)果來看，Aite Group 對(duì)美國移動(dòng)支付市場給出了一個(gè)相對(duì)樂觀的預(yù)計(jì)數(shù)字。

　　在移動(dòng)支付細(xì)分形式方面，Aite Group認(rèn)為賬單支付（Bill Payments）、移動(dòng)電子商務(wù)支付（E-commerce over Mobile Phones）、移動(dòng)形式的POS支付（含NFC Payments）和個(gè)人間交易（Person-to-Person Transactions）所占的交易量比重位居前列。

　　視線放大至全球，Yankee Group 發(fā)布的研究數(shù)據(jù)顯示，至2014年全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元，智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費(fèi)者通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

　　2、Google 發(fā)展模式探析

　　今年5月份，在全球眾多的移動(dòng)支付服務(wù)提供商中，又加入了一支重要的競爭力量，這就是Google 及其帶來的服務(wù) —— Google Wallet。

　　2.1. Google Wallet的產(chǎn)品形式

　　Google Wallet 的做法，是將銀行卡、預(yù)付卡或者禮品卡等，通過APP的形式綁定在手機(jī)上，在消費(fèi)時(shí)選擇相應(yīng)的卡片通過近程支付的方式進(jìn)行支付。同樣，用戶可在應(yīng)用程序中查看卡片余額、消費(fèi)記錄等信息。為保證安全，只有在啟動(dòng)手機(jī)程序并打開手機(jī)屏保后，才能付費(fèi)，待機(jī)時(shí)間過長則需重輸PIN碼進(jìn)行驗(yàn)證。

　　2. 2. Google Wallet的商業(yè)模式

　　Google Wallet 是一個(gè)開放的服務(wù)平臺(tái)，它的形成是產(chǎn)業(yè)鏈上下游各廠商合作的結(jié)果—— 卡片方面支持City Bank發(fā)行的銀行卡和Google 預(yù)付卡；終端方面由三星提供的搭載Android 操作系統(tǒng)的智能手機(jī)；發(fā)卡組織MasterCard 和 Visa 提供卡片受理解決方案；商戶和收單網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面，MasterCard paypass 提供商戶，F(xiàn)DC等則提供收單網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)品和技術(shù)；此外還有Sprint等運(yùn)營商的支持。

　　Google Wallet 的收單費(fèi)率按照card-present rates 執(zhí)行，但Google 不對(duì)交易手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分成，也不對(duì)合作的銀行和收單網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等參與主體收取費(fèi)用。反而在用戶的拓展上，Google 推出了“激活賬戶將獲得Google 預(yù)付費(fèi)卡10美元的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)”等活動(dòng)。這樣看來，Google Wallet 打造的是一個(gè)具有開放機(jī)制的支付服務(wù)平臺(tái)，目前，這一極具吸引力的平臺(tái)正在吸納更多的主體加入進(jìn)來，并正在對(duì)PayPal 等形成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

　　3、中國移動(dòng)支付的啟示與發(fā)展

　　反觀中國，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)購已經(jīng)逐步成為民眾購物的主要方式之一，而更多購物網(wǎng)站向手機(jī)端的轉(zhuǎn)移，也極大促進(jìn)了移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，由此也帶來了移動(dòng)支付的快速發(fā)展。

　　伴隨這一過程，許多基于移動(dòng)的創(chuàng)新型支付方式不斷涌現(xiàn)，然而與此同時(shí)，平臺(tái)匹配性、安全、支付場景缺乏等問題也非常嚴(yán)峻。Google Wallet 在美國的崛起雖然有很多成功的經(jīng)驗(yàn)，但結(jié)合中國支付行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，依然需要因地制宜地走出適應(yīng)我們的行業(yè)發(fā)展道路。

　　3.1. 中國移動(dòng)支付發(fā)展條件

　　（1）中國手機(jī)用戶智能終端占比低，系統(tǒng)平臺(tái)具有多樣性

　　根據(jù)工業(yè)和信息化部10月底發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國移動(dòng)電話用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到95230.5萬戶，3G用戶規(guī)模已突破1億，達(dá)到10245.7萬戶。但其中智能手機(jī)的占比依然較低，這在很大程度上限制了遠(yuǎn)程支付的發(fā)展。根據(jù)Nielsen和艾媒咨詢公布的研究數(shù)據(jù)，中美手機(jī)終端類型對(duì)比中，中國智能手機(jī)的占比為19.5%，相比美國的43.0%還有較大差距。

 　　（2）安全性擔(dān)憂、消費(fèi)者使用習(xí)慣不成熟阻礙移動(dòng)支付發(fā)展

　　近一兩年，移動(dòng)支付逐步走入了人們的生活，然而一些與之相關(guān)的安全性事件，如木馬病毒、資金被盜等情況也屢屢發(fā)生，在很大程度上阻礙了移動(dòng)支付的推廣。慧聰鄧白氏的一項(xiàng)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，“安全性差”和“對(duì)業(yè)務(wù)不了解”是消費(fèi)者不使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要原因。特別指出的是，“對(duì)業(yè)務(wù)不了解”表明移動(dòng)支付的應(yīng)用場景還相對(duì)較少，用戶的使用習(xí)慣也遠(yuǎn)未建立起來。

　　（3）近端支付標(biāo)準(zhǔn)的選擇

　　在近端支付方面，中國近端支付標(biāo)準(zhǔn)一直未有定論，這使得在長期以來市場一直在兩種標(biāo)準(zhǔn)的選擇之間徘徊不前。這不僅影響到上有產(chǎn)業(yè)鏈的制造商們對(duì)硬件生產(chǎn)的投入，也使得在下游的商戶們不得不安裝多個(gè)種類的POS機(jī)，這樣不僅消耗了社會(huì)資源，也使消費(fèi)者在多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品面前無所適從，在很大程度上影響了移動(dòng)支付的普及。

　　3.2. 中國移動(dòng)支付的發(fā)展方向與策略建議

針對(duì)上述對(duì)中國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀和問題的分析，我們認(rèn)為行業(yè)的發(fā)展將向以下幾個(gè)方向發(fā)展：

　　（1）注重多平臺(tái)的應(yīng)用

雖然中國手機(jī)用戶整體正在向智能化轉(zhuǎn)變，但功能手機(jī)、山寨機(jī)還廣泛存在，并且智能手機(jī)的操作系統(tǒng)還具有多樣性，因此跨平臺(tái)的移動(dòng)支付成為一個(gè)重要趨勢(shì)。未來，移動(dòng)支付不僅可以通過APP應(yīng)用程序的形式進(jìn)行操作，也可通過WAP或者短信、語音等形式完成。

　　（2）安全性需得到保障

　　在手機(jī)安全方面，由于手機(jī)涉及到用戶的諸多私密信息，且一旦丟失造成的經(jīng)濟(jì)損失將非常之大，隨著手機(jī)操作系統(tǒng)逐步完善成熟，一些木馬病毒也應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)手機(jī)支付的安全造成了嚴(yán)重的威脅。

　　因此在移動(dòng)支付的安全方面，一是需要支付服務(wù)提供商通過軟、硬件的方式進(jìn)行防護(hù)；第二，也要通過一些手機(jī)號(hào)綁定、短信驗(yàn)證碼等方式進(jìn)行支付確認(rèn)；最后，就是要完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶的移動(dòng)支付過程和資金的安全。

　　（3）移動(dòng)支付的形式將更加多樣化

　　未來，移動(dòng)支付將和更多的技術(shù)形式進(jìn)行結(jié)合，它的內(nèi)涵將進(jìn)一步豐富。例如，與二維碼的結(jié)合，將使移動(dòng)支付不再割裂地分為近場和遠(yuǎn)程；與LBS技術(shù)的結(jié)合，本地搜索和消費(fèi)將在信息和資金方面實(shí)現(xiàn)完全閉環(huán)；與指紋、語音識(shí)別的技術(shù)結(jié)合，將使移動(dòng)支付甚至擺脫對(duì)手機(jī)的依附。

　　（4）移動(dòng)支付需要更多的應(yīng)用場景

　　如同Google Wallet 的發(fā)展路徑一樣，移動(dòng)支付將可能是POS收單，還可能是預(yù)付費(fèi)卡、本地折扣、用戶積分，甚至是面向個(gè)人的消費(fèi)信貸。基于這些支付形式，無疑將產(chǎn)生更多豐富類型的商業(yè)形式。

　　在我們看來，移動(dòng)支付除了繼續(xù)廣泛應(yīng)用于網(wǎng)上購物、游戲充值、生活類繳費(fèi)以外，還將廣泛地與線下付款、移動(dòng)金融理財(cái)、移動(dòng)終端的機(jī)票預(yù)訂等更多的應(yīng)用場景進(jìn)行結(jié)合，并通過如銀行賬戶綁定支付等更加便捷的支付方式，為用戶提供廣闊的應(yīng)用覆蓋和完善服務(wù)。