5月30日，中國(guó)電信天翼電子商務(wù)有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新部總監(jiān)孫賀佳在3G門戶“移動(dòng)金融”系列訪談中表示，“翼支付”賬戶用戶數(shù)目前已經(jīng)突破3000萬(wàn)，預(yù)計(jì)年底將突破4500萬(wàn)。

　　孫賀佳表示，基于中國(guó)電信的用戶基礎(chǔ)，翼支付的用戶隨著應(yīng)用的逐步豐富呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，目前已經(jīng)突破3000萬(wàn)，平均每天以8-10萬(wàn)戶左右的速度在增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)年底將突破4500萬(wàn)。翼支付不光服務(wù)于電信用戶，作為一家定位為電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，服務(wù)是覆蓋全網(wǎng)用戶的。

中國(guó)電信天翼電子商務(wù)有限公司終端創(chuàng)新部總監(jiān)孫賀佳

　　■以下為訪談實(shí)錄：

　　3G財(cái)經(jīng):各位網(wǎng)友大家好，歡迎收看3G門戶NOW直播“移動(dòng)金融”系列訪談，今天的嘉賓是中國(guó)電信天翼電子商務(wù)有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新部總監(jiān)孫賀佳。翼支付一直主導(dǎo)"近場(chǎng)支付"模式是出于怎樣的考慮?

　　孫賀佳:經(jīng)過(guò)2年左右的發(fā)展，目前翼支付在近場(chǎng)支付方面也取得了一些的成績(jī)，線下可刷手機(jī)的用戶超過(guò)1000萬(wàn)，現(xiàn)在中國(guó)電信是全球最大的RFID近場(chǎng)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商。為什么翼支付如此重視近場(chǎng)支付呢——因?yàn)槟壳皹I(yè)界主流的近場(chǎng)手機(jī)支付方案都是與UIM卡有關(guān)，包括在不久的將來(lái)要規(guī)模推廣的NFC-SWP方案。

　　當(dāng)然還存在一些例如純NFC終端模式， SD卡模式等與UIM卡無(wú)關(guān)的近場(chǎng)支付方案，但規(guī)模并不是很大，而且出于安全性角度，基于UIM的近場(chǎng)手機(jī)支付仍然是主流發(fā)展模式。既然與UIM卡相關(guān)，自然引起運(yùn)營(yíng)商的關(guān)注。

　　具體點(diǎn)說(shuō)，就是集成了智能芯片的UIM卡(如RFID UIM卡、SWP-UIM卡等)具備當(dāng)前移動(dòng)支付發(fā)展的幾大特點(diǎn)：安全性高、便捷、可承載諸多應(yīng)用，甚至還可以做到應(yīng)用的動(dòng)態(tài)下載和更新，這幾乎就是送給運(yùn)營(yíng)商一個(gè)天然的移動(dòng)應(yīng)用商店。就像擁有一間寫字樓的房東一樣，運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)出租UIM卡的空間與應(yīng)用和內(nèi)容服務(wù)提供商合作，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的共贏，所以基于手機(jī)的近場(chǎng)支付運(yùn)營(yíng)商必須要做，也是運(yùn)營(yíng)商在支付行業(yè)可以提供的差異化服務(wù)。

　　3G財(cái)經(jīng):對(duì)于NFC支付您是何態(tài)度?

　　孫賀佳:您這個(gè)問(wèn)題很專業(yè)，不是提NFC而是講NFC支付。沒(méi)錯(cuò)，NFC技術(shù)本身不是專為支付而設(shè)計(jì)的，但其技術(shù)方案很符合近場(chǎng)支付的特點(diǎn)，所以被業(yè)界所廣泛接受。這一概念早在06年就被炒的很熱，但目前真正規(guī)模化應(yīng)用在支付的國(guó)家并不多。主要是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng)，缺乏主導(dǎo)者去推動(dòng)。

　　目前，在國(guó)內(nèi)，NFC支付由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)推動(dòng)，最被產(chǎn)業(yè)鏈所接受的就是機(jī)卡結(jié)合方案，或者說(shuō)NFC-SWP方案。 簡(jiǎn)單的說(shuō)就是NFC的CLF(控制器)集成在手機(jī)，而SE(安全模塊)集成在UIM卡中;

　　對(duì)于這種模式，正如我上面問(wèn)題提到的，主要還是考慮用戶使用的安全問(wèn)題，對(duì)于SE模塊是加載在終端、SD卡還是UIM卡，我們是謹(jǐn)慎選擇過(guò)的，市場(chǎng)上終端與SD卡的供貨渠道復(fù)雜多樣，相反，UIM卡供貨渠道相對(duì)單一規(guī)范，符合移動(dòng)支付應(yīng)用這種安全性要求很高的載體特點(diǎn)。當(dāng)然，這也使UIM卡成為運(yùn)營(yíng)商發(fā)展移動(dòng)支付的戰(zhàn)略性資源。因此，運(yùn)營(yíng)商除了在其中加載自己的近場(chǎng)支付應(yīng)用外，更多的是考慮對(duì)外開(kāi)放(百科)，吸引更多應(yīng)用和內(nèi)容服務(wù)提供商，來(lái)增加移動(dòng)業(yè)務(wù)的附加值。

　　目前比較看好的幾種應(yīng)用是：

　　1、公眾開(kāi)放性質(zhì)的應(yīng)用包括：公交卡、市民卡、符合PBOC(百科)2.0標(biāo)準(zhǔn)的電子現(xiàn)金、農(nóng)村的醫(yī)保賬戶、社保賬戶等;

　　2、封閉性質(zhì)的應(yīng)用包括：校園、企業(yè)的一卡通賬戶;

　　對(duì)于我剛剛提到的卡空間的動(dòng)態(tài)應(yīng)用管理(TSM平臺(tái))，由于國(guó)內(nèi)的動(dòng)態(tài)下載機(jī)制在市場(chǎng)化方面上還不成熟，僅有幾家發(fā)布了合作性質(zhì)的應(yīng)用。但從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，包括芯片商、卡商、手機(jī)終端商、TSM平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商都在參與推動(dòng)整個(gè)NFC產(chǎn)業(yè)，其中，運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、銀行等大型機(jī)構(gòu)都在做這方面的嘗試，自建或合作運(yùn)營(yíng)TSM，但整個(gè)NFC支付大概還需要1-2年的時(shí)間才會(huì)趨于成熟。

　　3G財(cái)經(jīng):“翼支付”成立兩年，賬戶用戶數(shù)已突破2600萬(wàn)，這是怎樣的一個(gè)增長(zhǎng)過(guò)程?您預(yù)計(jì)何時(shí)會(huì)突破3000萬(wàn)?

　　孫賀佳:其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)突破3000萬(wàn)了,平均每天以8-10萬(wàn)戶左右的速度在增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)年底將突破4500萬(wàn)。和我們最早預(yù)計(jì)的增長(zhǎng)規(guī)模差不多，基于中國(guó)電信的用戶基礎(chǔ)，翼支付的用戶隨著應(yīng)用的逐步豐富呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

　　之前有人跟我討論說(shuō)，支付寶有淘寶作為發(fā)展基礎(chǔ)，翼支付有什么發(fā)展基礎(chǔ)么?其實(shí)答案顯而易見(jiàn)，中國(guó)電信就是翼支付的發(fā)展基礎(chǔ)，手機(jī)、固話、寬帶，音樂(lè)、游戲、動(dòng)漫、閱讀、視訊、機(jī)票、酒店…如此多的業(yè)務(wù)與支付相關(guān)，翼支付用戶的發(fā)展也是必然的。當(dāng)然我們不光服務(wù)于電信用戶，作為一家定位為電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，我們的服務(wù)是覆蓋全網(wǎng)用戶的。

　　今年，中國(guó)電信強(qiáng)調(diào)去電信化，去電信化自然要找到新的發(fā)展空間，去哪就成為了關(guān)注討論點(diǎn)，電子金融(百科)顯然是一個(gè)發(fā)展方向。所以支付是中國(guó)電信的戰(zhàn)略型業(yè)務(wù)，在未來(lái)的幾年內(nèi)仍會(huì)保持一個(gè)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　3G財(cái)經(jīng):安全性一直是用戶最關(guān)心的問(wèn)題，翼支付有哪些安全措施呢?

　　孫賀佳:對(duì)的，之前我們也專門針對(duì)用戶對(duì)移動(dòng)支付的接受程度做過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)樂(lè)于接受移動(dòng)支付的用戶主要是覺(jué)得時(shí)尚便捷，而還在猶豫的用戶最大的擔(dān)心就是安全問(wèn)題;

　　其實(shí)支付安全問(wèn)題在某種程度上被我們的媒體放大了，沒(méi)有人去關(guān)注第三方支付產(chǎn)生幾萬(wàn)億的安全交易量(百科)，只會(huì)關(guān)注幾百塊被盜用，幾百塊被盜用才是新聞。其實(shí)在這背后除了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需提升外，用戶對(duì)自身個(gè)人信息的保護(hù)也是必要的。當(dāng)然，責(zé)任主要還是在服務(wù)提供方這一側(cè)。因此，一方面我們除了要提升自身產(chǎn)品服務(wù)的安全性，要對(duì)我們的用戶進(jìn)行培訓(xùn)，同時(shí)我們也在呼吁支付行業(yè)的各家機(jī)構(gòu)建立黑名單共享機(jī)制。另一方面，如果能建立很好風(fēng)險(xiǎn)防范和理賠的商業(yè)模式，如賠付機(jī)制，這不光有利于用戶，也同時(shí)基于支付創(chuàng)造了新的商業(yè)模式。可以想象，如果某一天某家機(jī)構(gòu)說(shuō)使用我們的支付如果出現(xiàn)損失，視情況最高享受全額賠付，這家支付公司的產(chǎn)品一定會(huì)被認(rèn)為是“安全”的，其實(shí)他的產(chǎn)品也許不是最安全的，但是它保護(hù)了用戶的心，讓用戶覺(jué)得是安全的。

　　而翼支付在我剛剛談的兩方面都有所考慮，例如我們一直倡導(dǎo)在移動(dòng)支付領(lǐng)域SE模塊要放在UIM卡中，硬件的加密安全程度肯定是更高的，同時(shí)我們也在呼吁建立支付行業(yè)的風(fēng)控統(tǒng)一戰(zhàn)線，也同樣在與保險(xiǎn)(百科)公司談支付環(huán)節(jié)的理賠業(yè)務(wù)等。翼支付在安全風(fēng)控方面是非常重視的，投入也是相當(dāng)巨大的：包括設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控(百科)部門、引進(jìn)業(yè)界高端專業(yè)人才，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)、持續(xù)投入完善風(fēng)控管控系統(tǒng)等等。

　　3G財(cái)經(jīng):目前公司有什么產(chǎn)品創(chuàng)新的計(jì)劃?

　　孫賀佳:這個(gè)問(wèn)題我想換個(gè)角度來(lái)回答，公司的產(chǎn)品和服務(wù)都是根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)開(kāi)發(fā)和完善的，目前公司主要關(guān)注三個(gè)方面：(1)集約內(nèi)部資源：闊大內(nèi)部交易量及用戶規(guī)模，例如：向全體電信客戶贈(zèng)送翼支付賬戶，用戶規(guī)模轉(zhuǎn)化，提升用戶價(jià)值;進(jìn)一步加強(qiáng)集約化運(yùn)營(yíng)，例如：賬單支付全網(wǎng)集約，統(tǒng)一封裝繳費(fèi)充值接口對(duì)外經(jīng)營(yíng);(2)提供外部差異化服務(wù)：與政企關(guān)聯(lián)、與公眾關(guān)聯(lián)、與“智慧城市”、“城鎮(zhèn)化”金融關(guān)聯(lián)，從外部幫助天翼獲得用戶、黏性、收入，翼支付賬戶獲得交易額、活躍度;(3)試水理財(cái)：視翼支付賬戶余額贈(zèng)送超息話費(fèi)，即“支付+通信”的商業(yè)模式，為客戶創(chuàng)造價(jià)值、為天翼增加黏性;考慮為與電信有關(guān)聯(lián)性業(yè)務(wù)的各代理商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，這是我們常說(shuō)的“支付+理財(cái)”。

　　3G財(cái)經(jīng):公司目前的盈利狀況如何?

　　孫賀佳:今年翼支付交易量將超過(guò)1000億，保持著250%的增長(zhǎng)速度，用戶數(shù)從去年的1700萬(wàn)到今年的4000多萬(wàn);可以說(shuō)保持著良好的增長(zhǎng)速度。因此，目前公司并未把盈利列為重點(diǎn)，當(dāng)前的重點(diǎn)仍然是做大規(guī)模，包括交易量、用戶數(shù)、商戶數(shù)。

　　當(dāng)然，在高速發(fā)展的過(guò)程中，我們也很重視商業(yè)模式創(chuàng)新。 在國(guó)內(nèi)，單純的支付在上規(guī)模之前利潤(rùn)很薄，所以很需要我們?nèi)ネ诰蛞恍┬碌纳虡I(yè)模式和領(lǐng)域。 根據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)、機(jī)票、游戲等傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的交易額占比逐漸下降，而保險(xiǎn)、教育、基金等新興市場(chǎng)發(fā)展很快，這個(gè)就要值得你關(guān)注了。再比如：針對(duì)企業(yè)客戶的綜合解決方案使得支付服務(wù)逐漸從C端向B端遷移，必將釋放更大的互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模，因此中國(guó)電信的政企客戶就是我們的差異化服務(wù)對(duì)象。

　　總而言之，公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況非常健康，當(dāng)前主要以做大規(guī)模為主，盈利是下一步的重點(diǎn)。

　　3G財(cái)經(jīng):手機(jī)支付新標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)什么樣的變化?

　　孫賀佳:去年底，央行出臺(tái)了新標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展是有利的，畢竟目前已有223家企業(yè)獲得了支付牌照，而且其中一些雖然是后進(jìn)入者，但是屬于資源型企業(yè)，比如京東、蘇寧，還有一些屬于央企，比如航空公司、電信運(yùn)營(yíng)商等。可以說(shuō)央行的2號(hào)令包括新標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，其實(shí)是給整個(gè)支付行業(yè)的一劑強(qiáng)心劑，讓越來(lái)越多的企業(yè)關(guān)注到支付，向支付產(chǎn)業(yè)投入資源。

　　按照所有行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，支付行業(yè)必然也將面臨一個(gè)行業(yè)洗牌的過(guò)程，央行的標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有很具體，主要也是怕限制行業(yè)的發(fā)展，大浪淘沙，相信最后誰(shuí)留下來(lái)，誰(shuí)就是被認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)。

　　3G財(cái)經(jīng):第三方支付公司在移動(dòng)支付領(lǐng)域的地位是怎樣的?

　　孫賀佳:首先我覺(jué)得要把這個(gè)問(wèn)題分解一下，先回答下移動(dòng)支付領(lǐng)域第三方支付公司和誰(shuí)比?答案是金融機(jī)構(gòu)，也就是銀行。

　　其實(shí)第三方支付就是傳統(tǒng)金融服務(wù)延伸出來(lái)的產(chǎn)物，可以理解為銀行之前沒(méi)有投入精力做的業(yè)務(wù)。就目前的情況來(lái)看，領(lǐng)銜移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)的還是第三方支付公司，無(wú)論是在技術(shù)、產(chǎn)品形態(tài)還是商業(yè)模式上。當(dāng)然隨著金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付的重視，會(huì)有越來(lái)越多的銀行、保險(xiǎn)公司(百科)加入進(jìn)來(lái)，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展是有好處的，有人關(guān)注，才有競(jìng)爭(zhēng)，才有資源，才會(huì)有發(fā)展。而第三方支付公司目前給移動(dòng)支付開(kāi)了個(gè)好頭。

　　3G財(cái)經(jīng):第三方支付公司目前是怎樣的現(xiàn)狀?

　　孫賀佳:接著上一個(gè)問(wèn)題說(shuō)，目前發(fā)放了223家牌照，而且持續(xù)有新進(jìn)入者，會(huì)有一個(gè)行業(yè)跑馬圈地的過(guò)程，各家公司也在結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)尋找突破口。因此，差異化將成為當(dāng)前第三方支付企業(yè)最主要的發(fā)展策略。

　　例如支付寶、財(cái)富(百科)通，他們的C類用戶規(guī)模龐大，產(chǎn)品圍繞自有賬戶深耕細(xì)作，深度挖掘存量用戶、小商戶的價(jià)值，提供持續(xù)優(yōu)化的服務(wù)，比如快捷支付(百科)、信用支付、賠付機(jī)制等;

　　再如快錢、易寶，走服務(wù)行業(yè)客戶的發(fā)展路線，如供應(yīng)鏈融資等服務(wù);

　　還比如一些跨B、C兩類客戶的綜合服務(wù)提供方，如銀聯(lián)、翼支付等;

　　總而言之，差異化服務(wù)，開(kāi)發(fā)新的細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)展增值服務(wù)，甚至在這個(gè)過(guò)程中出現(xiàn)的收購(gòu)并購(gòu)，是當(dāng)前第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　3G財(cái)經(jīng):第三方支付公司的盈利狀況如何?

　　孫賀佳:支付作為金融的一個(gè)分支，本身就是薄利產(chǎn)業(yè)，而剛剛我提到了，支付行業(yè)目前是群雄逐鹿，必然帶來(lái)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)支付行業(yè)的幾大盈利模式：沉淀資金、商戶傭金、用戶手續(xù)費(fèi)、廣告等都逐漸變得不那么好賺了。因此，各家機(jī)構(gòu)都在業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式創(chuàng)新方面做了持續(xù)探索，比如大數(shù)據(jù)時(shí)代下的“支付+金融”模式，依托支付匯(百科)聚的交易信息為客戶提供信貸服務(wù);再比如基于支付和企業(yè)解決方案整合的“企業(yè)財(cái)務(wù)資金歸集”，通過(guò)支付提升企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)管理水平和效率;還比如，考慮國(guó)內(nèi)的支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些公司也在需求具有高盈利空間的新藍(lán)海——跨境支付;同時(shí)，隨著移動(dòng)支付的逐漸普及，線上、線下融合也給支付行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。

　　一句話概括：八仙過(guò)海、各顯神通。

　　3G財(cái)經(jīng):感謝各位網(wǎng)友的收看，今天的訪談就到這里，謝謝大家!