近期，支付行業(yè)中一個(gè)重要的新聞，想必就是“銀聯(lián)開始大力推廣聯(lián)機(jī)閃付產(chǎn)品”這個(gè)話題了。看到這個(gè)新聞，筆者最大感觸就是經(jīng)過多年的嘗試和修正，依靠著行業(yè)先輩們前赴后繼的努力，閃付又找到了新的方向。作為閃付產(chǎn)品成長過程中的親歷者、見證者，也是一名推動(dòng)者，筆者覺得應(yīng)該寫點(diǎn)東西，算是對(duì)自己參與閃付產(chǎn)品多年發(fā)展工作的總結(jié)，也算是對(duì)筆者第一段支付行業(yè)經(jīng)歷的總結(jié)吧!本文是整個(gè)系列的第一篇，嘗試從產(chǎn)品和技術(shù)的角度梳理一下那些年閃付曾經(jīng)踩過的坑。

　　一、卡組織為什么要做近場小額支付(非接支付)

　　銀行卡已經(jīng)滲透進(jìn)入了我們生活的方方面面，減少了消費(fèi)者攜帶現(xiàn)金的麻煩。然而并不是在所有的場景下，銀行卡支付都是最合適的解決方案，尤其對(duì)于一些消費(fèi)金額不高但頻繁的場合，比如便利店、咖啡廳、快餐店等場合，使用現(xiàn)金仍然不失為一種遠(yuǎn)勝于銀行卡的支付方式。對(duì)于卡組織來講，提高持卡人對(duì)于其卡品牌的黏性是一項(xiàng)重要的工作，因此，在抓住了日常大額消費(fèi)的場景以后，小金額、高頻率的支付場景就成為了卡組織的必爭之地。這也就成就了“閃付”——這種不需輸入密碼且交易速度更快的支付方式。

　　在接觸到閃付這款產(chǎn)品，并與Visa、萬事達(dá)等卡組織的脫機(jī)支付產(chǎn)品進(jìn)行比較之后，筆者腦海里浮現(xiàn)第一個(gè)疑問是：銀聯(lián)閃付產(chǎn)品是有圈存的，而其它快速支付產(chǎn)品是沒有圈存的。為什么其它卡組織的非接支付產(chǎn)品沒有圈存概念? 這個(gè)問題一直伴隨著筆者，在與閃付邂逅之后的這五年里，筆者遇到的所有問題，似乎都是在為為這個(gè)疑問的解答提供著思路和素材。

　　二、脫機(jī)閃付存在的兩大問題

　　從產(chǎn)品本身來說，脫機(jī)的閃付產(chǎn)品存在著一些體驗(yàn)上的問題，把這些問題進(jìn)行總結(jié)歸納后，分為如下兩個(gè)方面：

　　(一)對(duì)于持卡人來說

　　1. 圈存習(xí)慣難以養(yǎng)成

　　脫機(jī)閃付產(chǎn)品最大的問題是需要圈存，它采用了主賬戶和電子現(xiàn)金脫機(jī)賬戶兩個(gè)概念，類似于公交卡，需要先把錢從銀行卡主賬戶圈存到電子現(xiàn)金賬戶，或者需要使用現(xiàn)金充值的方式，將資金充入電子現(xiàn)金賬戶，然后才能進(jìn)行消費(fèi)。我們知道公交卡這種產(chǎn)品，是在一個(gè)相對(duì)封閉的環(huán)境中使用，而且用戶對(duì)于公交卡先充值再消費(fèi)的方式更是習(xí)以為常，但是對(duì)于銀行卡來說，要求需要先充值再消費(fèi)，而消費(fèi)者早已經(jīng)習(xí)慣了銀行卡中只要有存款或信用額度，拿來就能使用，現(xiàn)在突然需要先去銀行ATM機(jī)或柜臺(tái)做一個(gè)“圈存”或“充值”操作才能消費(fèi)，增加了消費(fèi)過程中的麻煩，這就導(dǎo)致消費(fèi)者把這個(gè)功能束之高閣。

　　2. 強(qiáng)需求和弱需求

　　公交卡的充值使用是強(qiáng)場景和強(qiáng)需求，而閃付并非非用不可，因?yàn)榭梢允芾黹W付的終端必然是可以受理銀行卡和現(xiàn)金的，被替代性很強(qiáng)。

　　3. 圈存方式的缺乏

　　脫機(jī)閃付的產(chǎn)品模式?jīng)Q定了必須鋪設(shè)大量可以圈存的設(shè)施。和公交卡圈存設(shè)備可以僅在地鐵站點(diǎn)等地進(jìn)行布放、費(fèi)用由交通卡公司承擔(dān)的模式不同的，閃付圈存設(shè)施布放的成本如何分?jǐn)偩统蔀橐粋€(gè)重要的課題;加之銀行卡網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放性網(wǎng)絡(luò)，有著發(fā)卡、收單等多種參與者，解決跨行圈存中的利益分配問題也是一個(gè)需要努力的事情。盡管銀行可以通過柜臺(tái)進(jìn)行充值，但是因?yàn)楣駟T每天需要處理的業(yè)務(wù)很多，也有未培訓(xùn)到位的情況，加之為了充值五十塊錢必須去柜臺(tái)排隊(duì)的事情屢次發(fā)生，持卡人的耐心也逐漸被磨沒了。

　　4. 安全和效率的平衡

　　作為一款金融產(chǎn)品，安全從一開始就成為閃付必須考慮的問題，為了確保安全，人為了很多認(rèn)證方式，但是忽略了安全和效率其實(shí)是一張紙的兩面：太過于注重安全，就降低了效率，導(dǎo)致交易速度下降，或者交易流程復(fù)雜導(dǎo)致引起交易失敗可能性的提高，都影響了實(shí)際閃付使用的效果。關(guān)于這一點(diǎn)，筆者還將在下一篇文章中繼續(xù)展開。

　　5. 兼容性問題

　　有一個(gè)常見的閃付問題叫做閃卡，就是由于過早把卡從讀卡器上拿開，持卡人發(fā)現(xiàn)電子現(xiàn)金賬戶中的資金已經(jīng)被扣，但是POS機(jī)提示交易失敗的情況。出現(xiàn)這個(gè)問題的原因是與閃付的交易流程有關(guān)，就此引申出來的一個(gè)問題，就是非接觸界面下交易的復(fù)雜性，業(yè)內(nèi)也稱作兼容性問題。筆者個(gè)人總結(jié)，因?yàn)榉墙佑|界面下交易很容易受到磁場強(qiáng)度、電場強(qiáng)度，還有像是卡片和終端之間硬件兼容性等物理特性的影響，如果交易過程中卡片和終端交互的流程再設(shè)計(jì)得過于復(fù)雜，會(huì)導(dǎo)致許多意想不到的問題。筆者曾經(jīng)參與過一期國內(nèi)大規(guī)模閃付使用情況的調(diào)查，在同各家終端廠商交流的過程中，也間接印證了兼容性問題對(duì)于閃付受理產(chǎn)生的各種不利影響。

　　6. 圈提的困難

　　前面提到了圈存環(huán)節(jié)的困難，事實(shí)上如果已經(jīng)把錢充值到閃付對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金賬戶以后，如果想把這個(gè)錢取出來，難度也是非常之大。一般情況下需要去柜臺(tái)申請，然后需要等一段時(shí)間以后錢才能退回主賬戶，而且大多數(shù)情況下銀行柜員是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到過為了圈提一筆錢出來，手把手指導(dǎo)銀行柜員的情況。

　　7. 多幣種的問題

　　前面說的問題，僅僅是在國內(nèi)使用的情況，但請注意，這還僅僅是在國內(nèi)人民幣支付的環(huán)境下產(chǎn)生的。如果在國外使用閃付交易，困難就更多了，最明顯的一個(gè)問題就是閃付賬戶是人民幣的，而國外的終端交易幣種是非人民幣的。按照現(xiàn)有的技術(shù)方案，這張閃付卡是無論如何也用不了的。雖然存在多種解決此問題的方案，但總體來說效果不是特別理想。這些方案或者是需要在持卡人這邊增加更多復(fù)雜的申請操作，或者是需要商戶對(duì)于終端進(jìn)行大規(guī)模的改造，無論何種形式都增加了使用障礙。

　　(二)對(duì)于受理閃付的商戶來說

　　1. 培訓(xùn)工作難度大

　　閃付對(duì)于收銀員的收銀技能有著更高的要求，收銀員既要懂得如何發(fā)起一筆閃付交易，還得清楚一些特殊情況下如何處理異常的交易。對(duì)于收銀員這樣一個(gè)流動(dòng)性很強(qiáng)的行業(yè)，這些高要求顯然是過于苛刻了。

　　2. 結(jié)算效率不高

　　說到結(jié)算，又是一個(gè)有趣的問題。一般來說，我們使用POS機(jī)器的商戶在每天營業(yè)結(jié)束以后，是需要在POS機(jī)上發(fā)起一個(gè)批結(jié)操作，其作用大概就是要把POS機(jī)記錄的交易同交易系統(tǒng)記錄的交易做一個(gè)對(duì)賬。理論上講必須要經(jīng)過批結(jié)，商戶才能拿到相應(yīng)的款項(xiàng)。銀聯(lián)卡的技術(shù)體系采用的是一種叫做“單信息”的業(yè)務(wù)模式，這種模式下，聯(lián)機(jī)授權(quán)交易和清算交易在一筆交易就可以完成了。加上在閃付出現(xiàn)之前，銀聯(lián)的所有交易都是通過聯(lián)機(jī)方式進(jìn)行的，對(duì)于商戶來說，是否在POS機(jī)上做批結(jié)并不會(huì)影響商戶拿到應(yīng)得的款項(xiàng)。于是乎商戶們自然而然的認(rèn)為，每天交易過后，不需要額外做什么就可以同收單行結(jié)算了。

　　但是閃付的出現(xiàn)為結(jié)算增加了一系列的繁雜流程，由于閃付是脫機(jī)交易，交易系統(tǒng)里是不會(huì)有閃付交易記錄的，因此批結(jié)的重要性就體現(xiàn)出來了，商戶需要通過“批結(jié)”操作，來通知收單銀行和銀聯(lián)發(fā)生了脫機(jī)交易,需要完成清算。然而人的慣性是很難改變的，大家還是沿用了以前那種不批結(jié)的方式。這導(dǎo)致了很多閃付交易最后沒有得到清算，商戶把東西銷售后卻不能正常結(jié)算，這也讓商戶對(duì)于閃付業(yè)務(wù)的積極性就大大降低。