卡馬爾·考希克(Kamal Kaushik)已經(jīng)在齋普爾的夏斯特里格爾地區(qū)經(jīng)營(yíng)一家手機(jī)店超過(guò)15年了。去年11月8日，印度總理莫迪宣布廢除大面額紙鈔后，他的生意受到了嚴(yán)重沖擊，店里每天的營(yíng)業(yè)額從20000盧比下降到了12000盧比。但是11月底，巴蒂電信(Airtel)開(kāi)通了印度首家支付銀行，這幫了他很大一個(gè)忙，他的手機(jī)店現(xiàn)在成了這家新銀行的一個(gè)分銷營(yíng)業(yè)點(diǎn)。

　　考希克的顧客在充話費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)手機(jī)設(shè)備時(shí)仍然擔(dān)心現(xiàn)金不夠用，但是他現(xiàn)在已經(jīng)能夠?yàn)樗麄兲峁╊~外的服務(wù)了。他可以為顧客免費(fèi)快速開(kāi)通賬戶，顧客只要把現(xiàn)金給他，他再把錢(qián)存到他們的儲(chǔ)蓄賬戶中，這樣他們就能隨時(shí)花錢(qián)了。顧客還可以從存進(jìn)去的這些錢(qián)中獲得7.25%的利息。巴蒂電信還推出了優(yōu)惠政策，只要在支付銀行存錢(qián)，就送一定時(shí)長(zhǎng)的免費(fèi)通話時(shí)間。

　　考希克表示，雖然他也經(jīng)營(yíng)著Paytm的商業(yè)賬戶，但是巴蒂電信的賬戶收益更高。例如，他可以從顧客的每筆現(xiàn)金交易——存款或取款——中收取0.15%的費(fèi)用。而且從巴蒂電信的商家賬戶往其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬不會(huì)收取任何費(fèi)用。“Paytm一開(kāi)始是免費(fèi)的，但是幾星期后就會(huì)收取一定的費(fèi)用，”他說(shuō)。他現(xiàn)在已經(jīng)幫助顧客開(kāi)通了近150個(gè)賬戶。

　　“支付銀行”是銀行界最近的熱門(mén)話題，也是銀行業(yè)的下一個(gè)風(fēng)口，有可能對(duì)印度政府雄心勃勃的普惠金融計(jì)劃起到重要的推動(dòng)作用。印度央行已經(jīng)原則上批準(zhǔn)了11家機(jī)構(gòu)成立支付銀行。到目前為止，巴蒂電信已經(jīng)在四個(gè)邦啟動(dòng)了支付銀行業(yè)務(wù)，分別是：拉賈斯坦邦、安得拉邦、泰倫加納邦和卡納塔克邦。它還準(zhǔn)備馬上在另外29個(gè)邦全面鋪開(kāi)支付銀行業(yè)務(wù)。

　　這些新一代銀行背后的理念是革命性的——向印度最偏遠(yuǎn)角落的人們提供金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行模式?jīng)]能做到的。據(jù)印度央行的數(shù)據(jù)，截至去年6月，印度全國(guó)只有215039臺(tái)ATM機(jī)。銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量還要更少，大概不到13萬(wàn)。因此，印度絕大部分居民仍然無(wú)法獲得銀行服務(wù)，只能依靠成本較高的民間借貸解決金融需求。

　　而另一方面，電信服務(wù)幾乎已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋——總用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)了10億。因此借助電信運(yùn)營(yíng)商或營(yíng)業(yè)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)就可以向更多的低收入人群提供便捷的銀行服務(wù)。僅巴蒂電信一家就擁有150萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，這些營(yíng)業(yè)點(diǎn)就可以同時(shí)承擔(dān)起銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能。密集的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以方便人們?cè)谌魏蔚胤阶哌M(jìn)營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

　　支付銀行服務(wù)還可以通過(guò)非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)(USSD)和交互式語(yǔ)音應(yīng)答(interactive voice response)技術(shù)在非智能機(jī)上完成。這是一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橛《鹊闹悄軝C(jī)用戶數(shù)量只占到手機(jī)用戶總數(shù)量的35%左右。

　　現(xiàn)在，這些支付銀行還只能提供存取款等簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。不久的將來(lái)，顧客除了可以在線轉(zhuǎn)賬外，還可以通過(guò)支付銀行購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、交水電費(fèi)等。巴蒂電信現(xiàn)在已經(jīng)跟100萬(wàn)商家達(dá)成了合作協(xié)議，這一數(shù)字到一月底可能會(huì)達(dá)到300萬(wàn)。

　　巴蒂電信支付銀行CEO兼總經(jīng)理阿羅拉(Shashi Arora)表示，“支付銀行的目的是增加普惠金融覆蓋率。印度仍然有2.33億人口無(wú)法獲得銀行服務(wù)。”

　　巴蒂電信表示，他們的強(qiáng)項(xiàng)在于龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和用戶基礎(chǔ)。巴蒂電信現(xiàn)有的用戶超過(guò)2.5億，其中90%以上都是預(yù)付費(fèi)用戶，他們經(jīng)常前往營(yíng)業(yè)廳充話費(fèi)。“大約80-85%的印度人都有自己的SIM卡，但是不一定有銀行賬戶，”阿羅拉說(shuō)。

　　但是也有一些擔(dān)憂存在。印度央行將支付銀行的存款上限設(shè)定在10萬(wàn)盧比，此舉是為了確保支付銀行不會(huì)把那些已經(jīng)獲得了銀行服務(wù)的城市居民和富人也拉過(guò)來(lái)。同時(shí)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，央行還禁止支付銀行貸款給用戶。

　　雖然低門(mén)檻使得支付銀行在與傳統(tǒng)銀行和手機(jī)錢(qián)包的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了不小的優(yōu)勢(shì)，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，支付銀行的可行性依然是個(gè)未知數(shù)，因?yàn)橛行У纳虡I(yè)模式還有待開(kāi)發(fā)。目前，這些銀行可以將至少75%的存款用于購(gòu)買(mǎi)法定流動(dòng)率政府債券或一年期國(guó)債。這些都是低收益證券。

　　除此之外，支付銀行還可以從用戶取現(xiàn)以及向其他銀行轉(zhuǎn)賬過(guò)程中收取一定費(fèi)用。巴蒂電信賬戶現(xiàn)在的取現(xiàn)費(fèi)用是0.65%，其中0.15%會(huì)給零售網(wǎng)點(diǎn)(零售網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)從用戶的每筆存款中收取0.15%的費(fèi)用)。專家們表示，支付銀行必須找到核心銀行業(yè)務(wù)之外的收入來(lái)源。

　　金融機(jī)構(gòu)IFMR Holdings首席執(zhí)行官慕克吉(Sucharita Mukherjee)表示，支付銀行在獲得一定的用戶基礎(chǔ)之后會(huì)有很大作為。比如說(shuō)，印度的保險(xiǎn)普及率只有2-3%，這是個(gè)極大的機(jī)遇。“機(jī)會(huì)是很大的。支付銀行可以銷售互惠基金、保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后，這些銀行的數(shù)據(jù)也將變得十分有價(jià)值，”她說(shuō)。

　　巴蒂電信的阿羅拉也表示，他們會(huì)在未來(lái)合適的時(shí)間跟其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，開(kāi)展推薦貸款業(yè)務(wù)。“我們也在關(guān)注銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，”他說(shuō)。

　　支付銀行的起步階段看起來(lái)似乎還不錯(cuò)，但是它到底會(huì)不會(huì)成功現(xiàn)在做出判斷還為時(shí)尚早。在過(guò)去的十年中，小額信貸機(jī)構(gòu)被視為印度普惠金融的開(kāi)疆拓土者。但是高利率和不良貸款行為導(dǎo)致了它們最終以失敗告終。在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)高度激烈的市場(chǎng)，支付銀行容易陷入濫售金融產(chǎn)品的陷阱。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加大監(jiān)管力度，以免放任他們向顧客強(qiáng)行銷售不需要的金融產(chǎn)品。