5月25日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行等七部門共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》(以下簡稱《意見》)，對商業(yè)預(yù)付卡的管理作出了規(guī)范。根據(jù)《意見》，商業(yè)預(yù)付卡將實行分類管理，達到一定額度的預(yù)付卡購買須實名登記;未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，否則，將以非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。

　　《意見》中指出，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費等方面發(fā)揮了一定作用。同時，商業(yè)預(yù)付卡市場也存在監(jiān)管不嚴、違反財務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務(wù)管理秩序，助長了腐敗行為。

　　國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《意見》，深得民心，得到大家的積極響應(yīng)。同時，人們注意到，預(yù)付卡品種繁多、使用范圍廣泛，商業(yè)預(yù)付卡只是眾多預(yù)付卡中的一種。由于商業(yè)預(yù)付卡的介質(zhì)通常是磁條卡，所以無論從使用范圍，交易量來說，都只占預(yù)付卡很少的部分。《意見》的轉(zhuǎn)發(fā)，不僅有利于規(guī)范財務(wù)管理秩序，遏制腐敗行為，也為預(yù)付卡健康發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　那么，預(yù)付卡是怎么回事，離線式、非接觸式預(yù)付卡為什么能大行其道?深入了解預(yù)付卡，就會從中得到答案。

　　預(yù)付卡是怎么回事簡單地說，預(yù)付卡就是預(yù)先在卡中存入金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易金額的電子現(xiàn)金。所以，它又叫儲值卡、消費卡，顧名思義就是先付費再消費的卡片。我們平常使用的移動電話卡、公交卡、加油卡、食堂用餐卡、商場購物卡，等等，都是預(yù)付卡。

　　按卡基材質(zhì)的不同，預(yù)付卡有磁條卡和芯片卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，制卡成本下降，離線式、非接觸式芯片卡正逐步替代磁條卡。芯片卡不僅可以實現(xiàn)非接觸、離線支付，同時在可靠性方面也大大優(yōu)于磁條卡。

　　預(yù)付卡是個新興市場，其利潤豐厚，毛利率通常在10%以上。預(yù)付卡發(fā)卡量動輒數(shù)千萬張，資金以億元計。預(yù)付卡不但每年都有新增市場，在預(yù)付卡上沉淀的資金也相當(dāng)可觀。以某大城市交通卡為例，該市2005年的交通卡量約850萬張時，沉淀資金約60億元人民幣;2009年交通卡量突破2000萬張，沉淀資金已經(jīng)超過百億元。

　　預(yù)付卡市場為什么巨大預(yù)付卡市場何以如此巨大，它的動力在哪里?

　　首先，預(yù)付卡適應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展的需要。

　　預(yù)付卡特別是非接觸式芯片預(yù)付卡適應(yīng)了現(xiàn)代生活快速、高節(jié)奏的需要，就好像是為現(xiàn)代生活量身定制的一般。很難想象，如果沒有非接觸、離線預(yù)付卡，在高峰時的公交、地鐵會是什么樣子?同樣很難想象，在商賈云集的寫字樓，就餐集中的“飯點”，如果沒有非接觸、離線預(yù)付卡，又怎么可能用現(xiàn)金、簽名卡就餐交錢的情景了。

　　可以說，預(yù)付卡這張小小的卡片，在現(xiàn)代生活中已經(jīng)不可或缺。它在現(xiàn)代生活中的作用就像汽車，既給人們生活帶來便捷，也會發(fā)生交通事故，帶來麻煩。因此，就要建立交通法規(guī)進行管理。管不是禁，對汽車是這樣，對預(yù)付卡也是如此。

　　其次，作為“電子現(xiàn)金”的預(yù)付卡具有優(yōu)勢。

　　預(yù)付卡定位是小額支付，也被稱為“電子現(xiàn)金”。它既具有現(xiàn)金非實名制、脫機使用、環(huán)境封閉的特點，又具有現(xiàn)金交易不具備的三個優(yōu)點：一是節(jié)省交易時間,使用預(yù)付卡可以省略交易中的點鈔和找零時間;二是在交易成本方面，預(yù)付卡的清算成本低于現(xiàn)金管理成本，降低鈔票清點、運輸?shù)热斯こ杀?三是可以幫助商戶降低雇員偷竊、外部搶劫的風(fēng)險。

　　預(yù)付卡與銀行卡相比，在交易時有兩個優(yōu)勢：無須簽名和密碼校驗(其中簽名主要對信用卡，密碼校驗主要對借記卡)，可以節(jié)省交易時間，并且減少了清算成本。當(dāng)然，與銀行卡相比，預(yù)付卡受理終端受行業(yè)、地域、金額等因素的限制。銀行卡的可接受性要大大高于預(yù)付卡。

　　第三，技術(shù)進步成為可能。

　　以前的銀行卡(包括預(yù)付卡)基本都是磁條卡，隨著應(yīng)用范圍的擴展和技術(shù)水平的提高，IC卡正逐步取代磁條卡。目前，我國各商業(yè)銀行開始大規(guī)模地換卡，預(yù)計2015年現(xiàn)有的磁條銀行卡全部要用IC卡代替。由于IC卡的大規(guī)模使用，可以支持脫機小額支付，可使用非接觸界面，實現(xiàn)即刷即走的快速支付。預(yù)付卡將能夠更大范圍、更大規(guī)模地得到使用。

　　2010年5月，中國人民銀行頒布了我國銀行IC卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)———《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(CJR/T0025-2010)(業(yè)內(nèi)簡稱PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn))。[PBOC:people'sbankofChina]

　　新版PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)與2005年標(biāo)準(zhǔn)(CJR/T0025-2005)相比，分別在第9部分的“電子錢包的應(yīng)用”和第11部分的“非接觸卡通訊規(guī)范”中增加了非接觸卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這使得非接觸預(yù)付卡有了技術(shù)規(guī)范，提供了快速發(fā)展的技術(shù)保障。

　　第四，參與各方實現(xiàn)共贏。

　　預(yù)付卡的“運營”通常包括這樣四個環(huán)節(jié)：發(fā)行方、商戶、持卡人和清算機構(gòu)。這四個方面在預(yù)付卡“運營”的過程中，各取所需，實現(xiàn)共贏。

　　在發(fā)行方面：其收益有兩方面，其一：預(yù)付卡發(fā)行的過程也是持卡人向預(yù)付卡運營商預(yù)付資金的過程，持卡人在使用預(yù)付卡在零售商處消費后，運營商才把相應(yīng)的金額劃給零售商。同時，持卡人在使用預(yù)付卡的過程中，為繼續(xù)使用還會向預(yù)付卡中續(xù)存資金。因此，運營商始終掌握數(shù)目龐大、無須付利息的沉淀資金。可以為運營商帶來利息和其他收益(如在某大城市的交通卡上，沉淀的資金有上百億元)。

　　其二：交易手續(xù)費也是收益。例如，從出售預(yù)付卡中獲得手續(xù)費、押金等。而且，大部分持卡人用光卡中余額后不會退卡。

　　在商戶方面：預(yù)付卡使商戶從現(xiàn)金處理中解脫，降低假鈔、盜搶等風(fēng)險，提高支付效率和營業(yè)額。雖然商戶在用卡環(huán)境上要投資，并且要給提供服務(wù)的銀行和網(wǎng)絡(luò)運營商費用。但是，商戶提高的銷售收益和運營效率通常大于支出成本。

　　在持卡人方面：持卡人獲得的主要是支付的便利，購物方便，不用找零。有的發(fā)卡機構(gòu)設(shè)立積分獎勵，持卡人會得到額外的折扣和服務(wù)。

　　在清算機構(gòu)方面：如果有多個機構(gòu)發(fā)卡，或者預(yù)付卡在不同的系統(tǒng)使用(如某些城市的交通卡既可乘車，也可在超市購物、美容店美容)，就需要一個清算機構(gòu)，負責(zé)跨機構(gòu)地組織清算，清算機構(gòu)按次或量收取費用。此外，預(yù)付卡的代理發(fā)行商和代理充值機構(gòu)(通常是售報亭等小店)也能夠參加分潤。

　　預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)怎樣發(fā)展既然預(yù)付卡有這么多益處，在防止腐敗的同時又當(dāng)如何發(fā)展，做到為我所用呢?

　　香港八達通卡可說是最為成功的預(yù)付卡，從香港八達通卡可以得到啟示，做到規(guī)范發(fā)展。

　　1997年，八達通卡由香港幾家主要的交通運營商投資的GreativeStar公司運營。起初僅僅是一張電子車票卡，用于公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動收費。后來，GreativeStar公司獲得香港金融管理局許可，將八達通卡逐步擴展到非交通領(lǐng)域。目前，八達通卡的使用范圍已經(jīng)擴展到便利店、餐廳、公用電話等方方面面。從1997年8月香港八達通卡投入使用以來，目前其數(shù)量已經(jīng)超過2000萬張，平均每天發(fā)生交易1000多萬筆，日交易金額超過1億元港幣。

　　香港八達通卡是預(yù)付卡的一個成功范例。從它的發(fā)展，人們更看到預(yù)付卡的前景。同時，它的成功也給人們啟示，預(yù)付卡跨界發(fā)展是方向，多卡合一是發(fā)展趨勢。預(yù)付卡與銀行卡、身份卡等應(yīng)用相結(jié)合，實現(xiàn)一卡多用，是具有生命力的發(fā)展模式。

　　香港八達通卡逐步擴展到非交通領(lǐng)域，是獲得香港金融管理局許可后進行的。按照國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行等七部門共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，今后任何非金融機構(gòu)如要發(fā)行多用途預(yù)付卡，需經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，這為預(yù)付卡的健康發(fā)展創(chuàng)造了條件。