自2012年推出手機銀行以來，民生銀行著手開展移動支付創(chuàng)新，以適應(yīng)移動支付需求快速增長的市場態(tài)勢，通過兩年多的探索與實踐，為客戶打造了便捷的支付結(jié)算服務(wù)。　　

　　移動支付是指借助手機等移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種支付方式。無論在國際還是國內(nèi)，移動支付尚處于發(fā)展初期，但智能手機的快速普及和支付技術(shù)的日益演進，為移動支付發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，其未來發(fā)展前景十分廣闊。筆者從相關(guān)概念介紹入手，重點分析民生銀行在移動支付領(lǐng)域的探索及未來發(fā)展對策。

　　一、相關(guān)概念介紹

　　根據(jù)支付過程中消費者與商戶面對面與否，移動支付分為近場移動支付(以下簡稱為近場支付)、遠程移動支付(以下簡稱遠程支付)，以及其他較為特殊的移動支付方式(以下簡稱為其他移動支付)。

　　遠程支付根據(jù)支付商品的內(nèi)容不同，可以分為移動互聯(lián)網(wǎng)購物支付(以下簡稱為移動互聯(lián)網(wǎng)支付)和移動數(shù)字產(chǎn)品下載支付(以下簡稱為移動數(shù)字產(chǎn)品支付)。移動互聯(lián)網(wǎng)支付是指利用手機等移動終端基于移動互聯(lián)網(wǎng)開展的非數(shù)字產(chǎn)品的商品和服務(wù)的支付，它相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)起從PC端遷移到移動端，支付的內(nèi)容涵蓋各類商品;移動數(shù)字產(chǎn)品支付特指利用移動互聯(lián)網(wǎng)下載或購買手機鈴聲、音樂、視頻、電子書、APP應(yīng)用等數(shù)字產(chǎn)品時發(fā)生的支付。

　　近場支付是指消費者在購買商品或服務(wù)時，通過手機等移動終端向商家進行支付，支付處理在現(xiàn)場進行，通常是面對面進行，使用手機射頻(NFC)、紅外、藍牙等通道，實現(xiàn)支付終端與自動售貨機、POS機等受理終端的本地通訊。

　　其他移動支付還有移動刷卡器、二維碼、聲波等支付形式。

　　二、民生銀行移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

　　自2012年推出手機銀行以來，民生銀行著手開展移動支付創(chuàng)新，以適應(yīng)移動支付需求快速增長的市場態(tài)勢，通過兩年多的探索與實踐，目前為客戶打造了便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

　　(一)移動支付功能多樣

　　為方便客戶隨時隨地進行支付結(jié)算，民生銀行創(chuàng)新性地推出了手機銀行二維碼收付、網(wǎng)購掃碼付款等支付類功能，跨行資金歸集、跨行通、手機號轉(zhuǎn)賬、大額匯款、公益捐款、主動收款、本他行匯款等轉(zhuǎn)賬類功能，為客戶打造了快速處理資金進出的便捷通道。截至2014年10月底，客戶使用民生銀行手機銀行處理交易達1.38億筆、金額2.47萬億元，其中支付轉(zhuǎn)賬筆數(shù)占比高達95.99%、金額占比69.40%。

　　(二)移動支付商戶豐富

　　手機支付的理想目標(biāo)是，用戶使用手機可隨時隨地滿足任何種類的消費需求。民生銀行一直圍繞人們的生活生產(chǎn)開展移動支付商戶拓展，客戶無論是繳費充值、購買飛機票、火車票、景點門票、彩票、電影票，還是要購物、訂餐、休閑娛樂、訂酒店等，都可以通過民生銀行手機銀行一站式服務(wù)輕松搞定。

　　(三)移動支付體驗良好

　　推廣手機支付，打造簡易的支付流程是前提，提供流暢的支付體驗是目的。支付流程優(yōu)化的關(guān)注點在于提高交易速度、提供友好界面和便利的支付入口等。在這方面民生銀行進行了積極探索，創(chuàng)新推出自助注冊客戶小額支付功能。無需簽約網(wǎng)銀，更不用前往營業(yè)網(wǎng)點，只需在線下下載客戶端，自助注冊民生銀行手機銀行并勾選開通小額支付功能，就能進行水電煤氣費繳納、話費和游戲點卡充值等繳費支付交易，限額為每日1 000元、每月累計5 000元，在線開通，應(yīng)“付”自如，客戶支付體驗提升顯著。

　　(四)支付安全有保障

　　民生銀行一直致力于為客戶提供安全放心的手機銀行服務(wù)，采取動態(tài)密碼校驗、登錄密碼保護、密碼強度控制、超時自動退出、手工安全退出、個性化信息設(shè)置和預(yù)留、系統(tǒng)自動清除信息、支付轉(zhuǎn)賬限額控制、動態(tài)令牌安全工具保護、SSL安全傳輸?shù)燃夹g(shù)和手段，保障客戶信息和資金的交易安全。今年，在優(yōu)化加強已有安全措施和提升客戶安全防范意識的基礎(chǔ)上，推出了安保鍵盤和用戶使用環(huán)境安全檢測提示，持續(xù)從銀行端、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和客戶三個層面努力，構(gòu)建完善的移動金融安全保障體系。

　　三、民生銀行移動支付未來發(fā)展建議

　　阿里系無疑是遠程支付領(lǐng)域中的翹楚，2014年“雙十一”(含天貓、淘寶)總交易額達571億元、總交易筆數(shù)2.78億筆，分別較去年上漲63.1%和62.6%。其中，來自移動端的交易額達243億元、交易筆數(shù)達1.97 億筆，占比分別為42.6%和70.86%，是去年的4.5倍3.4倍。雙十一移動端成交占比的快速上升以及移動端活躍用戶的不斷增長，反映出移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及移動端購物習(xí)慣的逐漸形成。

　　今年雙十一期間，阿里推出充值“天貓寶”搶紅包及支付優(yōu)先的營銷活動。天貓寶本質(zhì)上與余額寶同為天弘增利寶貨幣基金產(chǎn)品，轉(zhuǎn)入方式支持支付寶賬戶余額及儲蓄卡快捷支付(含卡通);轉(zhuǎn)出將收取1%的違約金且僅能轉(zhuǎn)出至余額寶。天貓寶僅支持在天貓消費，未來還可在天貓指定的線下商家消費。除獲得余額寶收益外，天貓寶還能獲得年化1%的天貓消費補貼。天貓寶是阿里運作互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的一種新嘗試，類似于對接網(wǎng)上預(yù)付卡實現(xiàn)定向消費。此產(chǎn)品推出不僅拉動天貓商城消費，而且有助于穩(wěn)定余額寶的資金規(guī)模。

　　近年來，移動支付市場規(guī)模每年以30%-40%的增幅快速增長。積極拓展移動支付這片藍海，將加速商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，帶動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)增長，形成新的中間業(yè)務(wù)收入增長點。借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進經(jīng)驗，結(jié)合民生銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，建議民生銀行從以下五個方面著手，快速拓展移動支付業(yè)務(wù)。

　　(一)樹立支付品牌打造極致體驗

　　從今年各大電商“雙十一”的表現(xiàn)來看，移動端銷售額連同占比快速提升，能充分反映移動互聯(lián)的巨大增長潛力以及移動購物習(xí)慣的日漸形成。近一年來，包括阿里、京東、一號店在內(nèi)的各大電商均通過改善移動端的購物體驗、加大移動端的營銷力度等方式大力引導(dǎo)用戶的消費行為從PC端向移動端遷移。AppStore中“支付寶錢包”在2012年更新版本4次、2013年11次、2014年8次。可見豐富移動支付核心應(yīng)用及優(yōu)化客戶端用戶體驗的重要性。

　　民生銀行應(yīng)充分認識到移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，進一步加大對移動支付的投入和創(chuàng)新，打造獨立支付品牌“民生付”及其App的推出刻不容緩。支付寶曾用一句 “因為信任所以簡單” 的口號弱化其安全系數(shù)上的短板，而視安全為根本的我們可以打出 “因為安全所以信任” 的旗號來引導(dǎo)客戶增強金融安全意識，并在移動端打造極致的用戶體驗來鞏固和黏住客戶。

　　(二)做大客戶規(guī)模爭奪首要賬戶

　　目前，支付寶實名注冊用戶數(shù)超過3億，淘寶實名注冊用戶數(shù)超過3.7億，天貓活躍用戶數(shù)超過1億，海量用戶的培養(yǎng)無疑是阿里系雙十一成功的關(guān)鍵要素。然而，由于支付寶虛擬賬戶體系和微信開放平臺體系還處于不斷升級和演進過程中，在獲得運營自有銀行賬戶和信用賬戶許可之前，虛擬賬戶體系最終還需依靠銀行通道完成充值，而開放平臺則更與銀行通道戚戚相關(guān)，擁有大量賬戶資源的商業(yè)銀行依然在移動支付產(chǎn)業(yè)中占據(jù)有利地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)將各種信息對稱化、透明化后，用戶的趨利心理得到培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)用戶的品牌忠誠度趨于零。移動支付用戶通常持有多家銀行卡作為支付賬戶，如同錢包里的各種聯(lián)名信用卡。在這種情況下，爭做首要賬戶更為重要。以支付寶為例，其會在用戶選擇銀行卡進行快捷支付時，提供其名下各家銀行卡當(dāng)前的優(yōu)惠信息，**銀行滿99減5/**銀行滿200打99折……若客戶所下訂單不足以參加優(yōu)惠活動時會面臨兩個選擇：一是增加消費;二是選擇默認賬戶。默認賬戶的特點：一是可配合積分使用(北京銀行);二是快捷支付交易計銀行積分(中信銀行)。由此可見，微薄的讓利即可大幅提升成為用戶首要賬戶的概率。

　　(三)結(jié)合金融產(chǎn)品強化自身優(yōu)勢

　　天貓寶的具體數(shù)據(jù)尚未公布，但天貓寶的模式無疑有效地拉動了天貓商城的消費，且有助于穩(wěn)定余額寶的資金規(guī)模。該產(chǎn)品特點是轉(zhuǎn)入享高收益余額理財，轉(zhuǎn)出收取一定比例的違約手續(xù)費，賬戶金額定向用于支付業(yè)務(wù)(可享有一定特權(quán))。基于民生銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)推出此類產(chǎn)品并非難事，如意寶攜手民生付即可快速進入良性循環(huán)，互相促進業(yè)務(wù)量的增長，同時有利于穩(wěn)固首要賬戶的地位。在商戶方面，可參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“免費”商業(yè)模式，發(fā)揚綜合金融優(yōu)勢，率先為小微商戶降低甚至免收移動支付收單手續(xù)費用，疊加金融產(chǎn)品，增加商戶賬戶收益，降低商戶綜合融資成本。

　　(四)大數(shù)據(jù)合作完善客戶畫像

　　互聯(lián)網(wǎng)時代是一個知道你是誰的時代，更直接一點可以稱之為無隱私的時代，越忠實于網(wǎng)購的客戶對電商而言越是透明的，長年積累的訂單信息可以輕易地分析出客戶的各種信息：從購買的服裝可以論證客戶的身材、年齡、品味;評論信息可以分析客戶的性格;數(shù)碼產(chǎn)品、食品、家裝家紡等無不是深刻的自白。對銀行而言，除了出入賬流水，并沒有真正掌握客戶的消費行為。因此，可以與第三方公司開展深度合作，不僅可為民生銀行帶來大量新增客戶，同時有助于完善民生銀行客戶畫像，為精準(zhǔn)營銷提供有力的數(shù)據(jù)支持。

　　(五)積極關(guān)注近場支付發(fā)展動向

　　近年來，NFC雖然在近場支付領(lǐng)域中被快速推廣，但國內(nèi)受理市場仍不夠成熟。目前，銀聯(lián)已在國內(nèi)布設(shè)360多萬臺近場支付機具，移動、聯(lián)通等運營商也積極投身于NFC支付業(yè)務(wù)的布局與推廣中，今年來NFC支付業(yè)務(wù)量的絕對值雖有大幅增長，但在中國這個巨大的電子支付市場中僅是星星之火，尚未形成燎原之勢。蘋果公司早已表露出進入支付領(lǐng)域的野心(AppStore)，ApplePay是蘋果認清自身優(yōu)勢后的理性選擇——支付環(huán)節(jié)中的用戶體驗。ApplePay的出現(xiàn)已在輿論上掀起高潮，是否能夠加速推動國內(nèi)近場支付業(yè)務(wù)的發(fā)展則有待市場檢驗。筆者認為，上述大佬們是近場支付生態(tài)環(huán)境培養(yǎng)成本的消化主力，民生銀行則需要以發(fā)卡行和收單行的身份積極參與并保持與大佬們的密切接觸，及時了解并滿足客戶近場支付的需求，主動尋找有潛力的、優(yōu)秀的快消品應(yīng)用場景，配合營銷活動快速搶占市場。